近日，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行兩大國(guó)有商業(yè)銀行在同一天發(fā)布了重啟校園貸業(yè)務(wù)的消息。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行開(kāi)展校園貸十分及時(shí)，但此前也有過(guò)慘痛教訓(xùn)，因此建議銀行采用更加科學(xué)高效的方式，比如利用互聯(lián)網(wǎng)手段或與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司合作開(kāi)展此業(yè)務(wù)。

銀行重啟校園貸前景幾何？

5月17日，建行廣東省分行正式發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，面向省內(nèi)約150家高校在校大學(xué)生。該產(chǎn)品可以給予在校學(xué)生1000-50000元授信額度；當(dāng)前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行，相當(dāng)于日息萬(wàn)分之一點(diǎn)五，并且還將在重大節(jié)假日推出專屬的優(yōu)惠利率。

同一天，中國(guó)銀行也公布了自己的校園貸產(chǎn)品“中銀E貸 校園貸”。該產(chǎn)品主打中長(zhǎng)期貸款，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，但未透露具體利率。

業(yè)內(nèi)人士表示，作為專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行主動(dòng)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，并且開(kāi)出具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的額度和利率，有望給當(dāng)前紛亂的校園貸市場(chǎng)注入一劑強(qiáng)心針。但鑒于此前校園信用卡的失敗教訓(xùn)，此番嘗試前景如何，目前還不得而知。

和現(xiàn)有的市場(chǎng)化校園貸平臺(tái)相比，銀行的資金成本和品牌是最大的優(yōu)勢(shì)，但短板在于獲客和風(fēng)控的能力，后者將決定銀行最終能否做好校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。

大學(xué)生群體屬于典型的小微“長(zhǎng)尾”用戶，銀行要想為其提供服務(wù)，需要付出較多的開(kāi)發(fā)成本，包括人力、推廣和運(yùn)營(yíng)成本等等。更重要的是，大學(xué)生對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是個(gè)相對(duì)陌生的人群，這部分人群無(wú)征信記錄，銀行現(xiàn)有的風(fēng)控模式很難對(duì)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控。

據(jù)悉，9年前，各大銀行就曾以發(fā)信用卡的方式席卷各大高校，結(jié)果校園信用卡出現(xiàn)較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率等亂象，最終以失敗告終，其根本原因就是銀行對(duì)于校園消費(fèi)人群的開(kāi)發(fā)和維護(hù)成本太高，又因?yàn)轱L(fēng)控能力不夠?qū)е聣馁~飆升。

此番重回校園市場(chǎng)，各大銀行又會(huì)如何面對(duì)上述問(wèn)題？中國(guó)銀行稱，他們將采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求；建行的表態(tài)則更加模糊——“每位學(xué)生借款前都會(huì)經(jīng)過(guò)一定的財(cái)商評(píng)估和對(duì)應(yīng)課程測(cè)試，合格的學(xué)生客戶才能獲得準(zhǔn)入?！?/p>