“舉一個例子說明，樓盤開盤的時候很多客戶前去搶購，開發(fā)商和客戶的角度肯定希望當(dāng)場就能提交所有材料完成簽約。這時候購房者買房前最關(guān)心的就是這家銀行能不能夠給我貸款，如果可以這筆交易就能夠快速達成。銀行要確定能不能給客戶貸款，客戶財力證明需要查詢其征信報告，但是如果按照人行要求需要進行面簽并獲得其授權(quán)資料需要流程，當(dāng)場是無法完成的。對銀行來說，或許意味著將失去這個客戶。有些銀行可能會采用先查詢征信后補授權(quán)的方式來適應(yīng)實際業(yè)務(wù)需求?！鼻笆鲢y行信貸業(yè)務(wù)人士道。

該人士還表示，類似的實際業(yè)務(wù)需求和規(guī)定存在沖突的情況還是較多的，各個行的操作方式可能存在不同。有些銀行選擇和開發(fā)商、客戶妥協(xié)，授權(quán)后補，有些銀行可能會堅持按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。也看開發(fā)商與銀行之間誰更強勢一些。

另有一位股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴記者，有些時候銀行和開發(fā)商的甲乙方位置會對調(diào)，比如在按揭業(yè)務(wù)上，銀行的角色很多時候偏乙方。尤其在東南部一些金融機構(gòu)比較密集的城市，銀行間的競爭也比較激烈，確實過去會存在一些合規(guī)與利益的沖突，但是隨著近期信貸業(yè)務(wù)緊張和監(jiān)管審查的越發(fā)嚴格，行業(yè)規(guī)范性已經(jīng)大大加強。

行業(yè)合規(guī)道阻且長

征信違規(guī)的另一大風(fēng)險就是客戶的信息安全問題。

央行征信管理局局長萬存知在今年6月曾公開指出，征信監(jiān)管的一個重點是，把握個人的信息安全、保護個人隱私權(quán)利，要求征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來犯罪?！凹偃缬袡C構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任。”

但銀行機構(gòu)工作人員泄露甚至倒賣客戶個人信息的情況并不少見。

深圳的楊先生表示，曾在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)某從未有過授權(quán)和業(yè)務(wù)往來的股份行查詢過自己征信的記錄，并發(fā)現(xiàn)在該行未授權(quán)查詢自己的征信記錄后總是接到貸款和推銷房產(chǎn)電話，個人信息疑遭泄露。而朱先生問詢該行后，獲得的解釋是違規(guī)查詢責(zé)任人的登陸口令和密碼曾給過其他同事，無法得知究竟是何人所為，且后來銀行網(wǎng)點有過遷移，相關(guān)電腦資料已丟失，無法追責(zé)?？梢姡y行內(nèi)部對于客戶信息管理確實存在很大隱患。

前述股份行信貸業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，征信相關(guān)業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和監(jiān)管也存在一定的難度。如果是房貸等貸款業(yè)務(wù)，相對容易查，每筆業(yè)務(wù)都有面簽、授權(quán)書等獨立的資料，如果有違規(guī)比較容易發(fā)現(xiàn)。但如果是信用卡這種客戶量特別大的很多時候無從查起，可能必須進駐銀行內(nèi)部，從內(nèi)部端口系統(tǒng)審查。

有國有大行信貸業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，因為我國征信機制建立較晚，早期金融機構(gòu)查閱客戶信息并無規(guī)范性文件，而從2013年開始，各家銀行才開始陸續(xù)與客戶簽訂個人征信報告查詢授權(quán)書。這也使得部分銀行的存量客戶仍然存在沒有授權(quán)的情況，可能對合規(guī)有所影響。