以房貸為主力的信貸零售化潮水退去后，消費貸款迅速崛起，銀行業(yè)零售格局正在重塑。2017年半年報顯示，信貸資源向個貸傾斜明顯。但受房貸“拖累”，以往按揭業(yè)務(wù)大戶——四大行個貸占比在25家上市銀行排名均有所回落，而浦發(fā)、平安、中信等憑借消費金融迅速發(fā)展實現(xiàn)“超車”。

目前來看，多數(shù)股份行將“金融科技”(Fintech)作為零售業(yè)務(wù)的核心推動力，希望通過移動互聯(lián)網(wǎng)入口實現(xiàn)場景化批量獲客、降低獲客成本；借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能實現(xiàn)客戶深度經(jīng)營和風險控制。分析人士指出，客戶使用場景的日益線上化使得競爭發(fā)生了維度上的變化，“彎道超車”在金融科技快速發(fā)展的現(xiàn)在變成了可能。

個貸占比排名“大挪移”

同業(yè)業(yè)務(wù)壓縮之下，商業(yè)銀行紛紛搶食個人零售的“蛋糕”。華創(chuàng)證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年上市銀行貸款擴張7.32%，明顯高于總資產(chǎn)4.14%的增速。其中，信貸資源向個貸傾斜明顯，上半年個人貸款較年初增長8.35%，高于對公貸款6.50%的增速；期末個貸占比35.3%，環(huán)比年初提高了0.3個百分點。

某大型股份制券商分析師告訴中國證券報記者，過去為銀行主要收入來源的公司業(yè)務(wù)正受到金融脫媒的影響，同時面臨利差收窄、企業(yè)信用風險增加等方面壓力；另一方面，上半年銀行同業(yè)業(yè)務(wù)“縮表”嚴重，貢獻的利息差凈收入持續(xù)下滑。這種情況下，零售銀行逐漸成為銀行收入增長的重要引擎。

從個貸余額(含信用卡)絕對數(shù)值來看，四大行優(yōu)勢依然明顯。數(shù)據(jù)顯示，四大行個貸余額一直穩(wěn)居行業(yè)前列，2017年6月末四大行個貸余額占25家上市銀行個貸總額約為63%。從個貸(含信用卡)占貸款總額的比例來看，四大行個貸占比較去年同期均有所增長，但在行業(yè)增速明顯的情況下，四大行的排名卻出現(xiàn)回落。

據(jù)中國證券報記者統(tǒng)計，建設(shè)銀行2017年6月末個人貸款余額為48855億元，個貸占比為39.06%，在25家上市銀行中排名第四，較去年同期下降一位。中國銀行上半年個貸增速為9.28%，較上年同期下降7.7個百分點；個貸占比為34.54%，在上市銀行中排名第11，較去年同期下降三位。農(nóng)業(yè)銀行上半年個貸余額為36849億元，個貸占比同比增長2.9%，排名下跌三位至第十名。工商銀行上半年個貸余額為45751億元，個貸占比較去年同期增長2.46%，由去年第十跌至第十二位。