長(zhǎng)江商報(bào)消息 高校內(nèi)借款小廣告近乎絕跡，銀行跑步進(jìn)校布局以期“良幣驅(qū)逐劣幣”

　　編者按

　　一方面是不良校園貸平臺(tái)的迅速淡出，另一面則銀行等正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力挺入。

　　經(jīng)過(guò)了一年多的行業(yè)清理整頓，“一堵一疏”的監(jiān)管方式改變了校園貸行業(yè)的參與者，銀監(jiān)會(huì)8年之后重新允許銀行成為校園市場(chǎng)的合格放貸主體，行業(yè)格局正在被重構(gòu)。

　　網(wǎng)貸敗走、銀行入主、電商蠶食，新入局者正用提供低利率、合規(guī)服務(wù)改善用戶體驗(yàn)。在未來(lái)的校園金融市場(chǎng)，不一定會(huì)如此前一樣迅猛擴(kuò)張、過(guò)度挖掘，但正如多位資深金融人士所言，將更加健康、更加注重防控風(fēng)險(xiǎn)。策劃：姚海鷹

　　□本報(bào)記者 但慧芳

　　曾經(jīng)“紅火一時(shí)”的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，正在被清理。

　　“從2016年開(kāi)始監(jiān)管部門就在大力鼓勵(lì)銀行為大學(xué)生提供正規(guī)的、優(yōu)惠的金融服務(wù)，今年以來(lái)尤為明顯，銀行被‘推上’前臺(tái)。”9月13日，一位長(zhǎng)期從事信貸的銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

　　的確，一邊是曾經(jīng)叱咤風(fēng)云的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終被“禁足”。另一邊，則是銀行等正規(guī)軍積極“入場(chǎng)”，一退一進(jìn)之中，校園貸新格局正在形成。

　　一周來(lái)，長(zhǎng)江商報(bào)記者走訪多所高校發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)校已經(jīng)與銀行攜手，讓“正規(guī)軍”銀行進(jìn)入校園，開(kāi)展助學(xué)貸、信用卡、消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，提供給大學(xué)生更多的金融知識(shí)和金融理念。

　　武漢、鄭州等多地大學(xué)生告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，在近期班會(huì)“晚點(diǎn)名”時(shí)，輔導(dǎo)員一再?gòu)?qiáng)調(diào)，拒絕不正規(guī)的“校園貸”，選擇銀行的正規(guī)產(chǎn)品。

　　銀行方面，長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，中行、工行、建行等多家銀行已經(jīng)“跑步”進(jìn)入校園市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)多款專門適合于大學(xué)生的消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品。而在利率方面，多不到6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸10%-20%的水平。

　　高校中難見(jiàn)校園貸廣告，商業(yè)銀行成高校金融“主力軍”

　　近日，長(zhǎng)江商報(bào)記者前往多所高校進(jìn)行探訪發(fā)現(xiàn)，此前在有些高校內(nèi)張貼的、隨處可見(jiàn)的校園借貸“小廣告”已不見(jiàn)蹤影，多所高校的一些布告欄、展示牌上，更多是培訓(xùn)、招聘、招租等類型的廣告信息。

　　在各校園論壇網(wǎng)站上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、消費(fèi)金融平臺(tái)的推廣鏈接也少有出現(xiàn)。多名大學(xué)生告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，自從今年上半年頻繁整頓過(guò)后，現(xiàn)在都很少再看到“校園貸”的廣告出現(xiàn)，身邊也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有同學(xué)向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)使用“校園貸”產(chǎn)品的現(xiàn)象。

　　一知名高校輔導(dǎo)員蔡老師告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，他在平時(shí)的學(xué)生工作中，除了班會(huì)教育之外，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)情況、借貸情況長(zhǎng)期進(jìn)行跟進(jìn)，以防止學(xué)生被“非法校園貸”產(chǎn)品所誘惑?！皩W(xué)校多次部署防范不正規(guī)‘校園貸’的工作會(huì)議，教育部門對(duì)此很敏感、很重視?！?/p>

　　事實(shí)上，不少學(xué)校已經(jīng)開(kāi)始著手引進(jìn)銀行進(jìn)入校園，對(duì)銀行校園網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注，以期用“良幣驅(qū)逐劣幣”。

　　9月8日，中國(guó)銀行湖北省分行與武漢大學(xué)、華中師范大學(xué)、中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（武漢）等省內(nèi)三所高校分別就智慧校園、校園E貸等簽署合作協(xié)議。中國(guó)銀行湖北省分行人士表示，充分發(fā)揮湖北中行植根校園的特色優(yōu)勢(shì)，以搭建一個(gè)高校金融生態(tài)圈為目標(biāo)，以中銀E校園、校園商圈為聯(lián)接點(diǎn)，以助學(xué)類貸款、校園一卡通、校園特色信用卡為主打產(chǎn)品，以中銀一站式出國(guó)金融服務(wù)、教師尊享服務(wù)為抓手，以黨建共建、公益平臺(tái)為路徑，全方位對(duì)接和滿足高校校方、教師、學(xué)生的各類金融需求。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者上周從中國(guó)工商銀行獲悉，工商銀行近期推出了個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”。目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在高校比較集中的10個(gè)城市包括北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢等的15家高校試點(diǎn)。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行三家國(guó)有銀行以及招商銀行、廣發(fā)銀行等多家股份制商業(yè)銀行已正式推出了針對(duì)大學(xué)生的金融信貸產(chǎn)品，成為高校金融的“主力軍”。

　　銀行“校園貸”利率多在5%-6%之間

　　與“良莠不齊”的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不同，銀行推出的學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品或小額信貸產(chǎn)品，在利率上有明顯的普惠金融特性。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者此前多次采訪校園貸網(wǎng)貸市場(chǎng)時(shí)曾發(fā)現(xiàn)，“校園貸”網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不收取中間費(fèi)，利息最低為月息1分左右。一位做過(guò)“校園貸”業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，大學(xué)生借款一年為其支付的成本占借款總額最低為12%?！笆掷m(xù)費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“保證金”等名目繁多的借款費(fèi)用，加起來(lái)動(dòng)輒10%-20%，有的甚至高達(dá)50%?！捌脚_(tái)的做法一般是用高收益、高利潤(rùn)覆蓋高壞賬。”該人士曾透露。

　　湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)賴秀福在近期召開(kāi)的湖北省第五屆大學(xué)生金融節(jié)暨防范和打擊“非法校園貸”主題宣傳服務(wù)月活動(dòng)的啟動(dòng)儀式上表示，“非法校園貸”通過(guò)虛假宣傳等手段，讓辨別能力不足的大學(xué)生容易陷入高利貸陷阱。他舉例道，湖北有名女大學(xué)生，為了買一部4000元左右的iPhone，通過(guò)“非法校園貸”借款最后利滾利至欠款30萬(wàn)，給學(xué)生和其家庭造成極大的償還壓力。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者從中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行了解到，目前銀行推出的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率不到6%，多為5%-6%之間。

　　以中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園e貸”為例，中國(guó)銀行湖北省分行個(gè)人貸款部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，該產(chǎn)品基礎(chǔ)年化利率設(shè)定為6%，目前針對(duì)已經(jīng)簽約的合作高校，年利率低至5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸10%-20%的水平。

　　中國(guó)工商銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部銀行卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，目前工行推出的“大學(xué)生融e借”年化利率約為5.65%，享受原利率8.7折優(yōu)惠。以借款1萬(wàn)元為例，分1年12期償還，使用“大學(xué)生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。

　　建設(shè)銀行的大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品，年化利率也僅為5.6%，此前執(zhí)行的利率也不高于6%。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)，一般額度有限，多在2000元至8000元左右。在進(jìn)入單所學(xué)校的銀行家數(shù)上，目前也有監(jiān)管部門進(jìn)行了限定，如湖北在監(jiān)管上要求一所高校引入2-3家銀行。

　　“校園貸”審核引入

　　學(xué)校和家長(zhǎng)約束機(jī)制

　　除了利率上的規(guī)范之外，在借貸審核和放款流程上，銀行方在校園市場(chǎng)，更多將學(xué)生和學(xué)校、家長(zhǎng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)責(zé)任“綁定”。

　　“基于我們對(duì)大學(xué)生信貸的理解，以往的非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)‘校園貸’實(shí)際上不太負(fù)責(zé)任，學(xué)生產(chǎn)生借貸行為，家長(zhǎng)作為監(jiān)護(hù)人需要負(fù)直接責(zé)任，是其間接還款人和擔(dān)保人；校方則需要肩負(fù)管理責(zé)任，校方對(duì)學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)和生活，是最了解的一方。在做大學(xué)生消費(fèi)信貸等產(chǎn)品時(shí)，校方和家長(zhǎng)不應(yīng)該缺席?！?月14日，一位資深銀行信貸人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

　　事實(shí)上，以中國(guó)銀行為例，其大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品采用“銀校聯(lián)審”的審核機(jī)制，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，校方根據(jù)學(xué)生在學(xué)校的日常生活表現(xiàn)，審核學(xué)生是否合適使用銀行的產(chǎn)品。在貸后管理上，銀行還會(huì)與學(xué)校做進(jìn)一步跟進(jìn)，按期進(jìn)行還款提醒，給予金融風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力相對(duì)不足的大學(xué)生更多關(guān)注和指導(dǎo)。

　　多位銀行人士稱，銀行設(shè)定的大學(xué)生貸款流程上，不僅需要學(xué)生本人的申請(qǐng)和確認(rèn)，而且有銀行還需要父母的簽字確認(rèn)。而不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)則繞開(kāi)學(xué)校和家長(zhǎng)，直接面對(duì)學(xué)生，便于其進(jìn)行誤導(dǎo)或詐騙活動(dòng)。在催收方面，更是采取暴力催收和恐嚇催收等手段。

　　中國(guó)工商銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部銀行卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相比于此前，目前銀行掌握有強(qiáng)大的征信系統(tǒng)和大量消費(fèi)數(shù)據(jù)，成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型為大學(xué)生信貸提供更加完善的用卡環(huán)境。銀行希望通過(guò)提供滿足學(xué)生實(shí)際需求和合理需求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，幫助大學(xué)生掌握金融知識(shí)，積累個(gè)人的信用，養(yǎng)成比較好的還款習(xí)慣，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。幫助大學(xué)生正確了解和區(qū)分哪些是正規(guī)的金融產(chǎn)品，哪些是非正規(guī)金融產(chǎn)品，培養(yǎng)他們的金融安全意識(shí)及理財(cái)能力，讓他們更快適應(yīng)社會(huì)生活。

　　銀行及大電商或成未來(lái)校園貸主角

　　長(zhǎng)江商報(bào)消息 銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸公司一堵一疏，校園貸市場(chǎng)開(kāi)啟新一輪成長(zhǎng)周期

　　□本報(bào)記者 但慧芳

　　回想起一年前的虧損和關(guān)門止損，曾進(jìn)入“校園貸”領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的秦先生內(nèi)心仍然澎拜不已。

　　“最高峰時(shí)招了600多名校園代理、月度流水?dāng)?shù)百萬(wàn)，分期平臺(tái)估值3000萬(wàn)，2016年以后卻節(jié)節(jié)敗退，不得不退出?！鼻叵壬嬖V長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　校園網(wǎng)絡(luò)借貸停擺的同時(shí)，銀行成為校園金融“開(kāi)正門”“斬黑手”的新期待。長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近10家銀行今年以來(lái)在發(fā)放信用卡、助學(xué)貸款之外，新開(kāi)發(fā)了消費(fèi)貸款產(chǎn)品，對(duì)多地多所高校進(jìn)行產(chǎn)品推廣。

　　銀行是否是校園金融市場(chǎng)新的贏家？長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪中，多位金融人士認(rèn)為，校園市場(chǎng)并不是一個(gè)“市場(chǎng)化”的領(lǐng)域，其公益屬性或高于盈利屬性，利潤(rùn)空間和發(fā)展速度有限。

　　“正規(guī)銀行和電商巨頭應(yīng)該是未來(lái)校園貸市場(chǎng)的主要參與者，銀行有資金成本的優(yōu)勢(shì)，電商巨頭有消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾表示。長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪中，這一說(shuō)法得到多位金融行業(yè)人士的認(rèn)同。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”退離校園市場(chǎng)

　　一個(gè)輪回之后，像秦先生這樣的校園互聯(lián)網(wǎng)金融“淘金者”，最終不得不退出校園貸市場(chǎng)。

　　“比誰(shuí)的價(jià)格低，比誰(shuí)的校園代理提成高，比誰(shuí)的高校網(wǎng)點(diǎn)鋪得多。除了資金實(shí)力雄厚的幾家，中小平臺(tái)很快就‘?dāng)∠玛噥?lái)’?！鼻叵壬鷮?duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者回憶，在最“熱鬧”的時(shí)期，購(gòu)物、3C、美容、教育、旅游等均有專門針對(duì)大學(xué)生借貸平臺(tái)的身影，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)多達(dá)100多家。

　　秦先生一直堅(jiān)持將平臺(tái)持續(xù)運(yùn)營(yíng)到2016年6月決定退出。他說(shuō)當(dāng)時(shí)的同行中現(xiàn)在還在堅(jiān)持做校園市場(chǎng)的，幾乎少之又少。

　　“有的平臺(tái)是基于資金能力不足退出，有的平臺(tái)是風(fēng)控跟不上不良率高，還有的平臺(tái)是后來(lái)在監(jiān)管上不合規(guī)，被‘責(zé)令退出’。”9月16日，有資深網(wǎng)貸人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者直言。

　　事實(shí)上，2016年4月起，銀監(jiān)會(huì)和教育部開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。今年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部等發(fā)布通知，明確一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生業(yè)務(wù)，規(guī)定已經(jīng)從事校園貸的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律停止增發(fā)新標(biāo)的，并對(duì)存量業(yè)務(wù)制定整改退出計(jì)劃。

　　過(guò)度挖掘校園市場(chǎng)引發(fā)連鎖問(wèn)題

　　“本身開(kāi)拓業(yè)務(wù)不難，但是大學(xué)生的旺盛需求與其還款能力并不匹配。若過(guò)度挖掘大學(xué)生的借貸需求，不僅會(huì)引發(fā)不良高企等行業(yè)問(wèn)題，還會(huì)引起社會(huì)問(wèn)題?！币晃毁Y深銀行業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，盲目給大學(xué)生借貸額度之后，用高利率覆蓋高不良的校園網(wǎng)貸，不可避免地面臨著償債問(wèn)題，其他連鎖反應(yīng)也會(huì)接踵而至。

　　“大學(xué)生并沒(méi)有很強(qiáng)的識(shí)別能力，即使天天講，大學(xué)生依然是最容易上當(dāng)受騙的群體之一，‘校園貸’問(wèn)題也是一樣，大學(xué)生根本不能完全理性判斷自己是否需要借貸，這一責(zé)任就需要轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和家庭三方。”長(zhǎng)期做學(xué)生工作的大學(xué)輔導(dǎo)員蔡老師告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　多位金融行業(yè)人士稱，金融業(yè)有著做大的天然需求，但校園市場(chǎng)卻不容大肆增長(zhǎng)?！耙皇菍W(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力并不理性，很容易被鼓動(dòng)消費(fèi)或跟風(fēng)消費(fèi)；二是學(xué)生根本沒(méi)有足夠的還款能力，對(duì)未來(lái)的還款情況也缺乏預(yù)估?！?/p>

　　有銀行人士回憶，曾經(jīng)銀行大規(guī)模發(fā)行大學(xué)生信用卡也是如此。由于對(duì)個(gè)人銀行卡數(shù)量和額度沒(méi)有限制，學(xué)生群體透支現(xiàn)象嚴(yán)重、家長(zhǎng)群體代為還款頻繁等問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。

　　銀行、電商入局，利潤(rùn)和增速緩行

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪多位學(xué)生了解到，目前還在經(jīng)營(yíng)校園學(xué)生市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)，主要為電商平臺(tái)及作為“正規(guī)軍”的銀行。

　　新一輪的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行和電商平臺(tái)應(yīng)該如何進(jìn)行校園市場(chǎng)開(kāi)拓？

　　一位長(zhǎng)期從事信貸工作的銀行人士表示，銀行首先要肩負(fù)其金融教育和金融服務(wù)的工作，其次需要根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)計(jì)產(chǎn)品、匹配額度，而不是以市場(chǎng)利益為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　“從目前銀行的動(dòng)作來(lái)看，推進(jìn)速度并不快，對(duì)大學(xué)生等群體的金融服務(wù)，還需要‘摸著石頭過(guò)河’，利潤(rùn)和增速并不是考核的主要指標(biāo)。”上述銀行人士指出。

　　在信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢看來(lái)，銀行應(yīng)在準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)流程等方面更加謹(jǐn)慎，在持卡數(shù)量、額度等方面行相應(yīng)限制，同時(shí)通過(guò)相關(guān)微信或信用卡APP及時(shí)通報(bào)信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學(xué)生對(duì)信用記錄的關(guān)注等。

　　對(duì)于電商平臺(tái)，有金融人士表示，其核心在于基于場(chǎng)景的消費(fèi)，以及由金融消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的利潤(rùn)，在控成本、提效率和防風(fēng)險(xiǎn)上，電商平臺(tái)依舊需要引起重視。