■本報(bào)記者 鄭源源

【農(nóng)村金融時(shí)報(bào)】

從ATM機(jī)上刷臉取款，在手機(jī)銀行刷臉登錄、轉(zhuǎn)賬，再到刷臉買(mǎi)保險(xiǎn)、刷臉吃飯、刷臉購(gòu)物——“刷臉”時(shí)代已從金融領(lǐng)域擴(kuò)展到人們的日常生活中。

“刷臉支付”的落地，意味著繼現(xiàn)金、銀行卡、手機(jī)支付之后，又多了一種新的支付方式。

刷臉支付商用起步

記者獲悉，近日，支付寶聯(lián)手肯德基開(kāi)啟了全國(guó)第一家“刷臉支付”商用試點(diǎn)。 在杭州萬(wàn)象城肯德基的KPRO餐廳里，“刷臉支付”是這樣的：自助點(diǎn)餐機(jī)上選好餐后，機(jī)器自動(dòng)進(jìn)入支付頁(yè)面，選擇“支付寶刷臉支付”，等待機(jī)器進(jìn)行人臉識(shí)別，經(jīng)過(guò)1-2秒確認(rèn)之后，再輸入與支付寶賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)碼，顧客就可以拿走餐點(diǎn)了。無(wú)需輸入密碼，也無(wú)需使用手機(jī)，就可以完成支付。

就在支付寶推出“刷臉支付”之前，京東已在4家線下門(mén)店京東之家開(kāi)通了“刷臉支付”測(cè)試。使用京東“刷臉支付”功能需要用京東APP或者微信掃描店內(nèi)的開(kāi)通二維碼，上傳本人正面清晰照片之后才能開(kāi)通。結(jié)賬時(shí)，只需輸入手機(jī)號(hào)碼后四位，之后啟動(dòng)臉部識(shí)別，經(jīng)系統(tǒng)驗(yàn)證后就能完成整個(gè)支付過(guò)程。

在線下有大量門(mén)店的蘇寧也在嘗試。8月28日，蘇寧全國(guó)首家無(wú)人店蘇寧體育Biu在南京開(kāi)業(yè)。這家店擁有刷臉進(jìn)門(mén)功能，消費(fèi)者無(wú)需進(jìn)行其他操作。不過(guò)，在刷臉進(jìn)店之前，所有首次進(jìn)店的用戶需先下載蘇寧金融APP進(jìn)行“綁臉”操作，支付時(shí)會(huì)有攝像頭對(duì)用戶進(jìn)行人臉識(shí)別，采用智能技術(shù)識(shí)別所購(gòu)商品，支付款項(xiàng)則直接從綁定的蘇寧金融賬戶中扣除。值得一提的是，顧客只需要以正常步速通過(guò)付款通道，不需多做停留即可完成付款。

另外，百度也在探索刷臉識(shí)別技術(shù)，在百度大廈和科技園的食堂進(jìn)行刷臉付款。

多家銀行已采用“刷臉”技術(shù)

事實(shí)上，基于人臉識(shí)別技術(shù)的刷臉支付已經(jīng)不是什么新鮮事，國(guó)內(nèi)多家銀行已經(jīng)在ATM機(jī)和手機(jī)銀行客戶端實(shí)現(xiàn)了取款、登錄、轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)“刷臉”服務(wù)。

2016年，招行在全國(guó)106個(gè)城市近千臺(tái)ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)了“刷臉取款”的功能。用戶可以不帶銀行卡、身份證，不用輸入銀行賬戶，“刷臉”就能取款。同時(shí)，在安全性方面，招行通過(guò)人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證、密碼驗(yàn)證三層安全防護(hù)，大大減小“刷錯(cuò)臉”的風(fēng)險(xiǎn)。此外，招行也用人臉識(shí)別來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，在申請(qǐng)流程中，閃電貸的人臉識(shí)別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐。

緊接著，建行也宣布推出“龍支付”，除了可以在建行近10萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)上刷臉取款之外，這也是同業(yè)首個(gè)融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合。

今年7月，農(nóng)行面向全國(guó)2萬(wàn)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)推出“刷臉取款”，開(kāi)始在全國(guó)上線“刷臉取款”業(yè)務(wù)。據(jù)農(nóng)行相關(guān)人士介紹，在“刷臉取款”之前，農(nóng)行已經(jīng)在超級(jí)柜臺(tái)業(yè)務(wù)采用人臉識(shí)別。在包括個(gè)人開(kāi)卡、電子銀行簽約、賬戶掛失、密碼重置、個(gè)人結(jié)售匯、理財(cái)簽約購(gòu)買(mǎi)等8類(lèi)52項(xiàng)產(chǎn)品中進(jìn)行應(yīng)用。接下來(lái)，農(nóng)行將在全國(guó)范圍內(nèi)推廣“刷臉取款”，并將該業(yè)務(wù)深入到縣域。

業(yè)內(nèi)人士表示，與現(xiàn)有的“無(wú)卡取款”業(yè)務(wù)相比，“刷臉取款”的優(yōu)勢(shì)在于進(jìn)一步簡(jiǎn)化了用戶的取款流程，無(wú)須事先通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約，真正做到隨時(shí)隨地、即刷即取，大大優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。

未來(lái)路還很長(zhǎng)

“刷臉支付”免去了從兜里拿手機(jī)、解鎖、打開(kāi)APP、掃(被掃)二維碼的過(guò)程，便捷的支付體驗(yàn)擊中了一部分“懶人”的痛點(diǎn)。同時(shí)，對(duì)于不會(huì)或者不方便使用手機(jī)支付的農(nóng)民用戶和老年用戶來(lái)說(shuō)，也是一大福音。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，“刷臉取款”和“刷臉支付”都是生物識(shí)別技術(shù)在支付場(chǎng)景中的具體應(yīng)用，這是金融科技領(lǐng)域技術(shù)進(jìn)步的標(biāo)志性事件。我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r表現(xiàn)為對(duì)外向國(guó)際擴(kuò)展，對(duì)內(nèi)下沉到農(nóng)村市場(chǎng)，技術(shù)上更加成熟，普遍使用生物識(shí)別技術(shù)對(duì)于推進(jìn)普惠金融會(huì)產(chǎn)生積極意義。

也有人認(rèn)為，就目前來(lái)看，“刷臉支付”還在早期階段，投入商用的還不多，支持的門(mén)店也有限，對(duì)商家的硬件設(shè)備有一定要求。此外，“刷臉取款”和“刷臉支付”雖然解決了人臉識(shí)別的技術(shù)問(wèn)題，但仍面臨一定的安全隱患，在刷臉過(guò)程中，用戶的臉被商業(yè)機(jī)構(gòu)有意無(wú)意間收錄了，一旦管理、運(yùn)用不當(dāng)，也會(huì)存在隱私泄露的可能，給資金安全帶來(lái)威脅。

新事物的成長(zhǎng)需要時(shí)間，“刷臉支付”的出現(xiàn)以及商用，或許將促進(jìn)支付行業(yè)的再一次變革。相比較二維碼支付，“刷臉支付”驗(yàn)證速度快，但目前還需要時(shí)間和技術(shù)的考驗(yàn)。