對于貸前、貸中和貸后監(jiān)管，該通知要求商業(yè)銀行進(jìn)一步明確各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化用途范圍。嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和管控。應(yīng)從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動機(jī)等維度對消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查驗(yàn)貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款。對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)理徐北表示，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)貸的無清晰借款用途的增長。

從2017年銀行中報(bào)觀察，上市銀行中，建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、南京銀行等消費(fèi)貸款增速較快，分別達(dá)155%、34%、41%、91%、64%。建行主要是個(gè)人自主貸款產(chǎn)品增加。

嚴(yán)查借款人消費(fèi)憑證

貸后管理一向是銀行信貸風(fēng)控的難題之一，在此次監(jiān)管調(diào)查中，多家銀行開始要求借款人提供消費(fèi)貸的消費(fèi)憑證。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪獲悉，多位借款人反映，廣州、深圳等地多家銀行分支行已要求消費(fèi)貸款的借款人在一定期限內(nèi)提交消費(fèi)發(fā)票、消費(fèi)憑證等。

“我們接到監(jiān)管部門通知，要求借款人大額消費(fèi)貸款必須提交發(fā)票等證明。如果客戶不提交，可能會對以后辦理業(yè)務(wù)造成影響。”有股份行信用卡部門人士表示，只要證明真實(shí)消費(fèi)就可以，發(fā)票金額不限。

此外，多家銀行表示已停止發(fā)放期限10年以上的消費(fèi)貸，有的將消費(fèi)貸的期限縮短至5年或暫停額度。其中，某大行深圳分行近日要求除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款(包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等)，貸款期限最長不超過5年，不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押(二次抵押)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

該通知稱，2017年以來部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長，其中個(gè)別金額較大、期限較長的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

“北上廣深先后打壓房屋抵押消費(fèi)貸款，包括限買，限賣，限貸，限抵押等，房子的金融屬性逐漸消退。”有銀行業(yè)分析師表示。

央行廣州分行、廣東銀監(jiān)局在該通知中明確提出，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12前通過人民銀行廣州分行“廣東金融互動平臺”以及廣東銀監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)的“區(qū)域特色”模板報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》。廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。