而一般理財規(guī)劃師常用的家庭資產(chǎn)配的“4321”定律中也有提到關于保險的配置。按照這一資產(chǎn)配置建議，家庭資產(chǎn)中40%可用于投資，30%用于生活日常開支，20%配置于銀行存款，10%配置保險。

　　但也有規(guī)劃師認為，這些并不是完全正確的配置比例，不同的家庭不同階段也有不一樣的配置需求，但保險不能缺少。

　　安信金融分析師趙湘懷曾經(jīng)就如何購買商業(yè)保險進行過分享，在他看來，購買保險產(chǎn)品需要首先考慮最基本的保障需求。按照從金字塔底部到頂部的順序。第一層是健康類、家庭保障類和醫(yī)療類：健康類主要是重大疾病保障，這是每個人首要保單中的一種。若家庭中有按揭貸款，可以搭配一些家庭保障類的保險，例如終身壽險、定期壽險、意外傷害，當自己遇到風險時，不需要家人來承擔責任?？梢再徺I一點醫(yī)療類例如住院和意外醫(yī)療，但不要盲目追求，因為這類保險費用會隨年齡增長而增加，且大部分屬于報銷類?？紤]第二層的家庭平均年收入比較可觀，屬于小康水平，開始考慮子女的教育、自己的養(yǎng)老金問題，保險類型包括教育金、養(yǎng)老金、定期年金和終身年金；第三層是投資理財類保險，但目前保險理財功能正在弱化。在選購商業(yè)保險產(chǎn)品時，最重要的是配好第一層的保險。

　　在投保人選擇上，趙湘懷認為，投保時首要保障的是家里的經(jīng)濟支柱。其次是孩子和弱薪家庭成員，當孩子或者家庭主婦發(fā)生風險時，家庭仍然可以依靠經(jīng)濟支柱維持生活，但若家庭的頂梁柱發(fā)生意外，家庭會失去收入來源。因此，要先考慮為家庭的經(jīng)濟支柱投保。

　　在配置比例上，趙湘懷的建議是保費為平均年收入的5%-10%。保險公司規(guī)定保費不能超過收入的20%。保額建議為平均年收入的5-10倍，當自己發(fā)生風險時，能夠保障家人可以在未來五到十年內(nèi)維持現(xiàn)在的生活品質(zhì)。如果只通過一種產(chǎn)品無法保障5-10倍年收入的保額，可以進行綜合考慮，購買不同類型的保險產(chǎn)品，通過產(chǎn)品組合來實現(xiàn)較高的杠桿。

　　在險種選擇上，趙湘懷建議購買單一功能保險。不建議購買附加許多功能的保險，此類保險所附加的功能作用不大。同時，在險種選擇上不要過分追求疾病種類。監(jiān)管規(guī)定所有保險公司在推出重疾險時有25種疾病是一定需要的，其中前六種，包括惡性腫瘤癌癥、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植、尿毒癥和冠狀動脈搭橋，是理賠概率最高的，占到了90%至95%。

　　而在投保中最需要注意的就是要履行如實告知義務。一旦在投保時有所隱瞞，風險發(fā)生觸發(fā)理賠時，被保險公司發(fā)現(xiàn)沒有如實告知可能會面臨理賠障礙，甚至雙方對簿公堂。

　?。☉稍L者要求，周梅為化名）