近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？蘊(yùn)含哪些風(fēng)險(xiǎn)？未來(lái)該如何監(jiān)管？

隱蔽收費(fèi)名目繁多，高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”……打開(kāi)手機(jī)APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺(tái)誘人的宣傳語(yǔ)撲面而來(lái)。現(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天。

“市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家，很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來(lái)的，也有不少新成立的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢(qián)，可以說(shuō)是暴利?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說(shuō)是500%，甚至1000%的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了規(guī)避這一法律紅線，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。

記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢(qián)站”APP的一款“先花錢(qián)”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。記者在“錢(qián)站”上看到，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段。此外，記者采訪發(fā)現(xiàn)，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重。

服務(wù)無(wú)征信記錄人群，潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)星合資本對(duì)20多萬(wàn)名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對(duì)低學(xué)歷的年輕群體，這些小額資金除了用于消費(fèi)外，還用于臨時(shí)交話費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景。

區(qū)域分布上，借款人數(shù)超過(guò)萬(wàn)人的省份有5個(gè)，廣東省以3.5萬(wàn)名借款人遙遙領(lǐng)先，浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過(guò)1萬(wàn)人。