信用卡透支糾紛 計(jì)息基數(shù)爭議大

持卡人上訴超九成 二審勝訴率低

近日，北京市二中院對近三年來審理的信用卡透支糾紛案進(jìn)行通報(bào)。統(tǒng)計(jì)顯示，此類糾紛九成以上由銀行起訴，一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件占96%，上訴率高，二審勝訴率低。對于透支利息的計(jì)算基數(shù)是全部透支款項(xiàng)還是未償還部分，持卡人與銀行雙方之間爭議較大。

■爭議焦點(diǎn)

信用卡協(xié)議約定不明

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來，二中院共審理信用卡透支上訴案件56件，主要分為兩類，一是發(fā)卡銀行起訴持卡人，以持卡人經(jīng)催收仍欠款不予償還為由，請求判令持卡人償還信用卡透支欠款本金、利息、費(fèi)用、滯納金或違約金等；是持卡人起訴發(fā)卡銀行，以發(fā)卡銀行計(jì)收的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高、未予注銷不良征信記錄、未執(zhí)行口頭還款協(xié)議等為由，請求判令發(fā)卡銀行返還多收部分款項(xiàng)或注銷不良征信記錄等。

其中，發(fā)卡銀行起訴的案件為52件，占全部案件的93%，訴訟比率及一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件54件，占全部案件的96%，上訴率高，二審勝訴率低。涉案金額一般為5萬元左右，但也有案件爭議款項(xiàng)不足1000元。

“銀行和持卡人對于欠款本金爭議較小，但對于利息基數(shù)爭議較大?！睋?jù)二中院民三庭法官孫兆暉介紹，發(fā)卡銀行主張計(jì)息基數(shù)為賬單周期內(nèi)的“全部透支款項(xiàng)”，持卡人則認(rèn)為計(jì)息基數(shù)應(yīng)為“未償還部分”款項(xiàng)，并以“全額計(jì)息”不符合監(jiān)管規(guī)定為由拒絕全額償還利息。

孫法官說，部分信用卡協(xié)議對透支利息的計(jì)算基數(shù)約定不明，對于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變化時(shí)的通知方式及異議程序未作規(guī)定，對于自動(dòng)扣款的截止時(shí)點(diǎn)未作約定，導(dǎo)致雙方發(fā)生較大爭議。此外，發(fā)卡銀行提示、說明不足，部分發(fā)卡銀行提供的申請材料對于免息條件、計(jì)息基數(shù)、復(fù)利計(jì)算等未向持卡人作出充分說明，也導(dǎo)致糾紛發(fā)生。還有部分信用卡申辦人擅自將信用卡出租、出借給他人使用，認(rèn)為他人用卡后所欠款項(xiàng)與自己無關(guān)。有持卡人在認(rèn)為銀行服務(wù)不周后維權(quán)不當(dāng)，拒絕還款，導(dǎo)致透支利息和違約金不斷增加。