你有多少錢？這是一個(gè)很敏感也很私密的問題。但是不管你有多少錢，你一定會(huì)想要讓它增值，對(duì)吧？那么你會(huì)怎么做呢？買房、買股票、買基金、買理財(cái)產(chǎn)品……還是存銀行？

如果你選擇了存銀行，那么你可能就要聽聽銀行經(jīng)理的“良心勸告”了。因?yàn)樗麄儠?huì)告訴你，如果你的存款超過20萬(wàn)，還存定期的話，那就是在犯傻！為什么呢？因?yàn)槎ㄆ诖婵畈粌H收益低，而且還有更好的選擇——大額存單。

為什么定期存款收益低？

定期存款是一種最常見也最簡(jiǎn)單的銀行產(chǎn)品，它就是把錢存在銀行一段時(shí)間，到期后取出本金和利息。它有一個(gè)很大的優(yōu)點(diǎn)，就是安全。因?yàn)樗鼘儆阢y行存款，受到國(guó)家法律保護(hù)，即使銀行倒閉了，50萬(wàn)元以內(nèi)也可以得到全額賠付。

但是它也有一個(gè)很大的缺點(diǎn)，就是收益低。根據(jù)央行規(guī)定，2023年銀行一年期定期存款利率為1.75%，三年期定期存款利率為2.25%，五年期定期存款利率為2.75%。這些利率看起來還不錯(cuò)，但是如果考慮到通貨膨脹率和個(gè)人所得稅等因素，實(shí)際上并不高。

通貨膨脹率是指物價(jià)水平上漲導(dǎo)致貨幣購(gòu)買力下降的現(xiàn)象。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比上漲2.4%，其中食品價(jià)格上漲5.6%，非食品價(jià)格上漲1.5%。這意味著我們用同樣數(shù)量的錢買到的東西變少了。

個(gè)人所得稅是指?jìng)€(gè)人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者取得所得而應(yīng)繳納給國(guó)家財(cái)政部門的稅收。根據(jù)稅法規(guī)定，個(gè)人從銀行取得利息收入時(shí)應(yīng)繳納20%的個(gè)人所得稅。這意味著我們從銀行拿到的利息要扣除一部分給國(guó)家。

綜合考慮這些因素，我們可以算一算定期存款的實(shí)際收益率。假設(shè)我們存了10萬(wàn)元，分別按照一年期、三年期和五年期的利率計(jì)算，扣除個(gè)人所得稅后，一年后的本息分別為101400元、102700元和103650元。如果考慮到通貨膨脹率，那么這些本息的實(shí)際購(gòu)買力分別相當(dāng)于99067元、100300元和101200元。也就是說，我們的錢不僅沒有增值，反而還有所縮水。

為什么大額存單是更好的選擇？

既然定期存款收益低，那么有沒有更好的選擇呢？當(dāng)然有，那就是大額存單。

大額存單的利率一般高于普通定期存款的利率，有些銀行甚至可以達(dá)到基準(zhǔn)利率的上浮50%。例如，2023年建設(shè)銀行發(fā)行的三年期大額存單利率為3.375%，五年期大額存單利率為4.125%。這樣可以增加投資者的收益。

大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓或者提前支取，而且提前支取時(shí)還可以享受部分定期利息，而不是按活期利率計(jì)息。例如，如果你在建設(shè)銀行買了一張三年期大額存單，但是在第二年就需要用錢，你可以選擇提前支取或者轉(zhuǎn)讓給別人。如果你提前支取，你可以按照兩年期定期存款利率計(jì)息；如果你轉(zhuǎn)讓給別人，你可以按照原始利率計(jì)息。

同時(shí)大額存單也屬于銀行存款，受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，即使銀行破產(chǎn)了，50萬(wàn)元以內(nèi)也可以得到全額賠付。

綜上所述，大額存單是一種比較適合有較充裕資金的投資者的理財(cái)產(chǎn)品，它既有較高的收益率，又有較好的流動(dòng)性和安全性。當(dāng)然它也有一些缺點(diǎn)和限制，比如起存點(diǎn)高（一般為20萬(wàn)或30萬(wàn)），發(fā)行量有限（每個(gè)銀行每天只能發(fā)行一定數(shù)量），轉(zhuǎn)讓機(jī)制不完善（需要通過柜臺(tái)或者電話進(jìn)行）等。在選擇大額存單時(shí)，還要根據(jù)自己的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)等因素進(jìn)行綜合考慮。

怎樣才能做到理財(cái)有道？

通過上文我們也明白了，銀行經(jīng)理給我們這樣的“良心勸告”，并不是要讓我們把錢從銀行里取走，而是要讓我們把錢從定期存款轉(zhuǎn)移到另一種銀行產(chǎn)品上去——大額存單。這樣做對(duì)于我們和銀行都是有好處的。對(duì)于我們來說，可以提高收益和流動(dòng)性；對(duì)于銀行來說，可以降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。

但是這并不意味著我們就應(yīng)該盲目地聽從銀行經(jīng)理的“良心勸告”，而是要根據(jù)自己的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)，做出合理的選擇和安排。因?yàn)椴煌睦碡?cái)產(chǎn)品，有不同的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，適合不同的人群和需求。我們不能一味地追求高收益，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)和成本。

我們需要根據(jù)自己的收入水平、支出結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃，明確自己的理財(cái)目標(biāo)和期限，確定自己的理財(cái)預(yù)算和比例，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和渠道。