林芳，一個25歲的浙江畢業(yè)生，畢業(yè)兩年卻依舊背負著大學時期開始累積的網(wǎng)貸負擔。她的初衷簡單，為了追求與同齡人相似的生活品質，購買衣物、化妝品及旅行，她在多個網(wǎng)貸平臺上借取資金，卻未料到這成為了她難以擺脫的財務泥潭。隨著還款日的到來和經(jīng)濟能力的局限，林芳不得不通過新的借貸來填補舊債，債務如同滾雪球般越積越多。她生活在持續(xù)的焦慮中，害怕家人的知曉，更恐懼頻繁的催債電話，生活的重壓使她夜不能寐。

林芳并非個例。數(shù)據(jù)顯示，中國年輕群體中信貸產(chǎn)品滲透率高達86.6%，約44.5%的年輕人身負貸款，預支消費已成為普遍現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起促成了眾多網(wǎng)貸平臺的誕生，它們以其便捷、快速的特性吸引了大量用戶，卻也因復雜的借貸機制、隱私泄露及極端的催收方式，讓許多像林芳這樣的年輕人陷入困境。

讓年輕人“困”在網(wǎng)貸里的，不止因為自身沒有清醒、理性的判斷，還有網(wǎng)貸平臺的各種套路。

對于初入社會、還沒有穩(wěn)定收入與存款的年輕人來說，逾期危機往往一觸即發(fā)。危機之下，一些還不起網(wǎng)貸的年輕人往往會選擇以貸養(yǎng)貸，結果越陷越深，個人信息也不再是隱私，最后可能遭遇暴力催收。

江?；貞洠鸪?，她還能按時還款，但隨著時間的推移，債務逐漸增加，為了填補漏洞，江睿開始不斷申請新的貸款，短短一年時間便先后在9個網(wǎng)貸平臺借款，“拆東墻，補西墻”，原本8000元的債務變成了8萬余元，陷入了惡性循環(huán)。“有一段時間，好像所有平臺都知道我很需要錢，會有不同的平臺打電話給我推銷貸款產(chǎn)品。我就安慰自己，先不想了，能還一個月是一個月?！?/p>

“還有平臺問我要不要租機，就是租商家的手機去貸款，然后貸款人把錢打給租機的人。”江睿說，這些推銷電話通常會著重宣傳自己借款容易、下款快，不會提及平臺的合規(guī)性。到后來，由于借的錢太多、涉及的平臺太多，她找不到合適的平臺借款了，可還款日期逼近，她不得不一次性使用了3個租機平臺。

江睿不知道的是，她遇到的租機模式，在2024年最高人民法院司法案例研究院發(fā)布的案例中，已被認定為“套路貸”。

張保也還不上錢了，她同樣選擇以貸養(yǎng)貸，最后催收電話打到家里去了。

因其中1個月沒按時還款，網(wǎng)貸平臺直接把電話打到她80多歲的外婆那里。“我嚇得發(fā)抖，連忙跟外婆說這是詐騙電話，從此再也不敢逾期了?！睆埍Ｕf，有了這次經(jīng)歷后，她對逾期被爆通訊錄的恐懼愈發(fā)強烈，一旦到了還款日前，手上沒錢還，她就開始更加瘋狂地以貸養(yǎng)貸。她使用了多個網(wǎng)貸平臺，從最開始的兩三個月一次貸款，到后來一個月一次。

其間，有不少平臺極力向她推銷網(wǎng)貸額度?！坝衅脚_經(jīng)常給我打電話，告訴我還有多少額度、推廣他們的減息福利，有平臺會告訴我借款滿1萬元有福利，以此激勵我去繼續(xù)借貸?！睆埍Ｕf，她還遭遇過“砍頭息”，有次某平臺宣稱能一次性貸款十幾萬元，卻在放款前以“銀行卡卡號寫錯導致凍結”為由，讓自己額外支付數(shù)千元費用解凍，結果這筆錢交上去就再也沒有回來。

張保并不是沒有意識到自己陷入了惡性循環(huán)，也想克制自己借網(wǎng)貸的欲望。她不斷地卸掉手機上的網(wǎng)貸平臺，可到了還款日，還是狼狽地又裝上了。她估計自己欠了20多萬元，但她不敢記賬，也不敢細想來龍去脈。

來自廣東的00后程超有不少外債。為了還錢，他想到自己每次打開短視頻和社交平臺以及乘坐電梯時看到的各種宣稱“免手續(xù)、低利息”的網(wǎng)貸廣告?！芭R時周轉下，有錢就還上應該沒什么問題?！北е@樣的想法，程超從多個平臺借了網(wǎng)貸。沒想到最后錢沒按時還上不說，在逾期之日，平臺的催債電話竟打到了家里，迫使家人飽受電話轟炸。

電話先是打到了程超的弟弟程飛那里?！八麄兒藢嵙宋业艿艿纳矸莺螅妥屗麃硖嵝盐疫€款?！背坛f，此后程飛每天都會接到四五通催債電話，“一連打了一周，他們一開始讓程飛提醒我還錢，后面就開始說一些不好聽的話了”。

催債的人告訴程飛，如果程超再不還錢就要“采取措施”。最后，還是父母出手“還債”，才叫停了這場鬧劇。

專家指出，監(jiān)管機構正逐步加強對網(wǎng)貸市場的整治，包括近期對貸款類應用程序的嚴格排查，標志著對此類問題的重視。未來，建立個人信息數(shù)據(jù)共享機制、強化消費者保護、規(guī)范個人數(shù)據(jù)管理及推動金融理財教育成為關鍵，旨在幫助年輕人樹立健康的財務觀念和消費習慣。

林芳、江睿、張保等人的故事，是許多年輕負債者的縮影。他們在面對財務困境時，或出于滿足消費欲望，或因學習、創(chuàng)業(yè)所需，選擇通過網(wǎng)貸緩解一時之急，卻未料到隨之而來的復雜后果。網(wǎng)貸平臺的各類誘導和隱藏費用，以及逾期后的暴力催收，將他們拖入更深的債務泥淖。

對于如何避免此類陷阱，專家強調，提高個人的金融知識和法律意識至關重要。同時，應加強網(wǎng)貸平臺的規(guī)范運作，確保透明度，保護消費者的合法權益，避免“砍頭息”、高利貸等違規(guī)行為。此外，增加合法借貸資源的供給，為真正有需求的年輕人提供安全、透明的金融服務，是從根本上解決問題的方向。

經(jīng)歷過網(wǎng)貸之痛的年輕人們，如程超、張保和江睿，有的在家庭幫助下走出困境，有的決心自力更生償還債務，他們的經(jīng)歷警示著后來者：理性借貸，量入為出，才是維護個人財務健康的關鍵。