信用卡權(quán)益縮水原因或在降本

近年來(lái)，多家銀行相繼宣布對(duì)其信用卡服務(wù)及權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，這一趨勢(shì)在九月份尤為明顯，中信銀行與光大銀行均發(fā)布了關(guān)于信用卡權(quán)益規(guī)則變動(dòng)的通知。據(jù)統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有上海銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行等諸多金融機(jī)構(gòu)采取不同形式對(duì)信用卡權(quán)益進(jìn)行了改動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，信用卡權(quán)益“縮水”的背后，主因或是銀行為了降低成本。當(dāng)前，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)面臨著規(guī)模與業(yè)績(jī)雙重下滑的困境。調(diào)整權(quán)益服務(wù)，既是對(duì)市場(chǎng)周期性變化的一種應(yīng)對(duì)，也是因?yàn)閷?shí)際經(jīng)營(yíng)成果未達(dá)預(yù)期，信用卡的投資回報(bào)比失衡。行業(yè)觀察者表示，信用卡領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)向存量市場(chǎng)的深耕細(xì)作，追求高質(zhì)量的發(fā)展策略取代了過(guò)去單純的數(shù)量增長(zhǎng)，體現(xiàn)在權(quán)益管理上則更為審慎，強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)效益。

中信銀行多次修訂了信用卡權(quán)益政策，包括航班延誤險(xiǎn)、保險(xiǎn)福利及多項(xiàng)生活特權(quán)，最新的調(diào)整中還對(duì)獲取交易權(quán)益點(diǎn)增設(shè)了銀聯(lián)交易額的門(mén)檻。光大銀行同樣對(duì)機(jī)場(chǎng)接送、租車(chē)優(yōu)惠等服務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，部分服務(wù)因合同到期將終止，并以新的醫(yī)療服務(wù)替代。

不少信用卡用戶反映，他們所持卡片的權(quán)益在今年有所減少，表現(xiàn)為使用條件變嚴(yán)苛、部分權(quán)益直接取消，以及積分兌換比例調(diào)整、返現(xiàn)門(mén)檻提高等現(xiàn)象。甚至一些高端信用卡的增值服務(wù)也未幸免，如上海銀行對(duì)高端卡的部分服務(wù)范圍和服務(wù)要求進(jìn)行了改動(dòng)。

一位大型銀行信用卡部門(mén)工作人員透露，信用卡業(yè)務(wù)正步入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，以往依靠豐厚權(quán)益吸引客戶的策略愈發(fā)難以持續(xù)。信用卡手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)盈利能力受限，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下，控制成本成為行業(yè)普遍的選擇。另一位城市商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)人員提到，其所在銀行調(diào)整權(quán)益是因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)收益率不高，且存在權(quán)益被濫用的情況，盡管已采取措施防范，但仍難以完全避免。

從宏觀數(shù)據(jù)看，信用卡總量連續(xù)六個(gè)季度下滑，交易金額普遍減少，不良貸款余額上升，這些都是銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是促使銀行急于降低成本的原因之一。例如，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年第一季度末全國(guó)信用卡數(shù)量環(huán)比下降，同時(shí)，多家上市銀行的信用卡發(fā)卡量和交易金額均呈下降態(tài)勢(shì)，僅有少數(shù)銀行保持增長(zhǎng)。此外，信用卡逾期未償信貸總額的增長(zhǎng)也反映出資產(chǎn)質(zhì)量的壓力。

針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)走向，專(zhuān)家認(rèn)為，銀行正從廣泛拓展市場(chǎng)向深化客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型，更注重服務(wù)的質(zhì)量而非單純的數(shù)量增長(zhǎng)。在權(quán)益設(shè)計(jì)上，銀行會(huì)更加注重滿足核心客戶群體的基本需求，并確保權(quán)益與用戶價(jià)值緊密關(guān)聯(lián)，防止資源被濫用，尤其是在高端信用卡領(lǐng)域，傾向于推出有固定年費(fèi)、聚焦特定場(chǎng)景服務(wù)和返現(xiàn)優(yōu)惠的產(chǎn)品。而對(duì)于消費(fèi)者而言，他們期待信用卡市場(chǎng)能進(jìn)一步規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為，加強(qiáng)線上服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)休眠卡的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，細(xì)化并提升服務(wù)質(zhì)量，以及推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足個(gè)性化需求。