中國(guó)支付正在“席卷”全球

與以往跨境游帶動(dòng)的支付網(wǎng)絡(luò)出海相比，當(dāng)前跨越國(guó)界的二維碼互掃意味著更深層次的中國(guó)支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)輸出。支付一體化背后是全球二維碼標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建。

一個(gè)馬來(lái)西亞人到中國(guó)旅游現(xiàn)在理論上只需攜帶一部手機(jī)。倪翔是馬來(lái)西亞TNG Digital公司的CEO，該公司運(yùn)營(yíng)著當(dāng)?shù)刈畲蟮碾娮渝X包TNG錢包，被稱為馬來(lái)西亞版支付寶。杭州亞運(yùn)會(huì)期間，倪翔在中國(guó)待了一個(gè)禮拜，一部手機(jī)基本滿足了他的支付需求。不僅如此，在其他國(guó)家，有Alipay+標(biāo)志的二維碼都支持TNG錢包掃碼支付。這反映了螞蟻集團(tuán)試圖實(shí)現(xiàn)一個(gè)錢包走遍全球的戰(zhàn)略。

2024年10月13日，銀聯(lián)國(guó)際宣布與越南國(guó)家支付公司在河內(nèi)簽署合作備忘錄，深化二維碼跨境互聯(lián)互通合作。同年9月13日，微信支付宣布與馬來(lái)西亞PayNet達(dá)成合作，讓200多萬(wàn)家馬來(lái)商鋪接入微信支付。這些合作背后是中國(guó)央行推動(dòng)優(yōu)化外國(guó)人來(lái)華支付體驗(yàn)的努力。

顯然，與之前跨境游帶動(dòng)的支付網(wǎng)絡(luò)全覆蓋相比，當(dāng)前支付出海帶動(dòng)的二維碼互掃背后是中國(guó)支付企業(yè)的技術(shù)輸出。據(jù)BCG發(fā)布的報(bào)告，東南亞各國(guó)正通過(guò)雙邊和多邊跨境二維碼支付合作，構(gòu)建更加一體化的支付環(huán)境。銀聯(lián)正積極制定并推廣其二維碼標(biāo)準(zhǔn)，并尋求與其他支付巨頭合作，推動(dòng)全球通行的二維碼標(biāo)準(zhǔn)。

在新的外部環(huán)境、政策引導(dǎo)下，中國(guó)支付出海步入新階段。從泰國(guó)旅游返回國(guó)內(nèi)的肖佳認(rèn)為，中國(guó)的支付生態(tài)正在向國(guó)外無(wú)縫遷移。在曼谷等大城市，生活方式已經(jīng)非常接近中國(guó)。

支付出海故事始于東南亞。地理位置接近等因素使得中國(guó)居民赴東南亞旅游熱潮經(jīng)久不衰。2023年疫情影響逐漸消退之際，支付巨頭再度聚集東南亞。微信支付宣布與東南亞打車巨頭Grab建立合作伙伴關(guān)系，用戶可通過(guò)微信上的Grab小程序預(yù)訂?wèn)|南亞的打車服務(wù)。同年7月，泰國(guó)國(guó)家旅游局與支付寶在杭州舉辦發(fā)布會(huì)，雙方建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，推出聯(lián)合營(yíng)銷計(jì)劃。銀聯(lián)國(guó)際加速推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)互連互通”合作，與多個(gè)東南亞國(guó)家實(shí)現(xiàn)二維碼網(wǎng)絡(luò)跨境互聯(lián)互通。

疫情期間，東南亞本地移動(dòng)支付普及率迅速上升，掃碼點(diǎn)餐等數(shù)字化服務(wù)開(kāi)始流行。BCG數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)一半的東南亞消費(fèi)者使用現(xiàn)金支付的頻率下降，三分之一的消費(fèi)者在疫情期間首次使用電子錢包。二維碼支付成為東南亞最流行的移動(dòng)支付方式之一。

支付機(jī)構(gòu)出海為何將東南亞作為重點(diǎn)？一方面是因?yàn)榈乩砦恢媒咏?，另一方面得益于RCEP貿(mào)易協(xié)定落地，東南亞和中國(guó)經(jīng)貿(mào)往來(lái)迅速升溫。近年來(lái)，支付巨頭紛紛加大在東南亞的投入力度，包括與東南亞各國(guó)支付工具掃碼互認(rèn)，搭載營(yíng)銷解決方案進(jìn)入本地生活服務(wù)等。

在馬來(lái)西亞，隨處可見(jiàn)支付寶、微信、銀聯(lián)三家二維碼并行擺放的情況。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)加劇，以服務(wù)中國(guó)出境游客為起點(diǎn)，三大巨頭紛紛謀劃本地化轉(zhuǎn)型。螞蟻選擇從投資入手，先后在海外投資了多個(gè)電子錢包。微信支付也嘗試對(duì)外輸出其數(shù)字化能力，成立小程序境外團(tuán)隊(duì)，專注服務(wù)港澳臺(tái)和海外地區(qū)企業(yè)需求。銀聯(lián)則提出“一卡”+“一碼”的境外發(fā)卡策略，覆蓋用戶的移動(dòng)支付需求。

伴隨支付企業(yè)出海，跨境支付帶來(lái)的監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。支付機(jī)構(gòu)需確保境外商戶的真實(shí)性和合法性，同時(shí)面臨跨境支付斷直連等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需滿足境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，適應(yīng)不同國(guó)家和地區(qū)的支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

近年來(lái)，東南亞移動(dòng)支付發(fā)展迅速，多國(guó)央行加快建設(shè)本地二維碼網(wǎng)絡(luò)，并推動(dòng)其跨境互聯(lián)?；趦蓢?guó)央行合作框架，銀聯(lián)國(guó)際與越南國(guó)家支付公司簽署合作備忘錄，約定深化二維碼跨境互聯(lián)互通合作。微信支付和支付寶也各自試水跨境支付網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通。中國(guó)央行數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，超500萬(wàn)入境人員使用移動(dòng)支付，同比增長(zhǎng)顯著。中國(guó)支付正在“席卷”全球！