9月4日，陽(yáng)憲勇收到了“扣款失敗”的短信。這是一筆近七萬(wàn)元的汽車貸款，因未按月還款，屢次被催債。家人不解的是，常年待在農(nóng)村、不會(huì)開(kāi)車的陽(yáng)憲勇為何多出了這筆貸款。更重要的是，持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的他，是一名智障人士。

陽(yáng)憲勇的遭遇并非孤例。近年來(lái)，全國(guó)曝出多起智障人士背上汽車貸款的案例。無(wú)一例外，他們均是被人利用，在被哄騙情況下辦理了汽車貸款。由于沒(méi)有征信污點(diǎn)，他們甚至成為一些騙貸團(tuán)伙眼中的理想“背債人”。

一位從業(yè)多年的汽車金融人士表示，智障人士能辦下來(lái)車貸，說(shuō)明一些銀行或者汽車金融公司在放貸審核方面存在較大問(wèn)題：很多小銀行只知道放款，內(nèi)部管理混亂，風(fēng)控能力差。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉建議，汽車金融機(jī)構(gòu)在做貸款審核時(shí)應(yīng)運(yùn)用更多數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對(duì)無(wú)民事行為能力申請(qǐng)人的識(shí)別能力。在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭(zhēng)取與民政部門(mén)共享數(shù)據(jù)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

52歲的陽(yáng)憲勇常年生活在湖南常德農(nóng)村老家，無(wú)業(yè)。其弟陽(yáng)憲剛說(shuō)，哥哥智商從小就低于正常人。兄弟姐妹陸續(xù)成家后，只有哥哥一人繼續(xù)留在農(nóng)村生活，家里人也曾給他張羅過(guò)另一半，但最后都沒(méi)能留下。陽(yáng)憲勇的智商值是65，為智力三級(jí)殘疾，“屬于特困群體，生活主要依靠政府救濟(jì)，目前是村里的五保戶。”

今年六月下旬，陽(yáng)憲剛發(fā)現(xiàn)哥哥手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的微信換了名字，經(jīng)過(guò)一番耐心追問(wèn)和四處查證，才知道哥哥陽(yáng)憲勇前不久居然通過(guò)微信申請(qǐng)辦了汽車貸款?！白≡诟舯诖宓囊粋€(gè)旁系親屬以游玩的名義把哥哥帶去常德市區(qū)，先辦了銀行卡，之后就帶他去貸款買(mǎi)車?！标?yáng)憲剛說(shuō)，哥哥根本不會(huì)開(kāi)車，也沒(méi)駕照，買(mǎi)的車家里人也沒(méi)有見(jiàn)到，說(shuō)是買(mǎi)完直接被那個(gè)人開(kāi)走了，連購(gòu)車以及貸款手續(xù)都不在哥哥手上。

陽(yáng)憲剛后來(lái)拿到的購(gòu)車發(fā)票顯示，哥哥“購(gòu)買(mǎi)”的是一輛全新的凱翼牌2020款炫界乘用車，車價(jià)為75000元，銷售單位為常德市松意汽車貿(mào)易有限公司，汽車貸款抵押合同顯示，這輛車貸款69900元，借款人為陽(yáng)憲勇，貸款人為瑞福德汽車金融有限公司，貸款期限為36個(gè)月，還款方式為等額本息，首期還款金額為2354.87元。

陽(yáng)憲剛告訴媒體，發(fā)現(xiàn)哥哥名下存在汽車貸款這一情況后，他報(bào)了警。當(dāng)?shù)嘏沙鏊槿牒?，那名村民不久后將汽車歸還給了貸款人瑞福德汽車金融有限公司，不過(guò)由于車身已經(jīng)有剮蹭痕跡，且有近千公里的行駛里程，車輛折舊費(fèi)是一筆不小的損失。

陽(yáng)憲剛認(rèn)為，哥哥是一名智力三級(jí)殘疾的限制行為能力人，居然能通過(guò)貸款審核，讓他覺(jué)得有點(diǎn)匪夷所思。更讓陽(yáng)憲剛擔(dān)心的是，名下突然多出一輛車是否會(huì)影響哥哥繼續(xù)享受政府救助政策。

在瑞福德汽車金融有限公司的官網(wǎng)上，該公司宣稱從該公司辦理汽車貸款需滿足幾個(gè)條件，第一條就要求申請(qǐng)人年齡最低需為18周歲，最高不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力，另外還要求申請(qǐng)人有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源。陽(yáng)憲剛說(shuō)，哥哥陽(yáng)憲勇顯然不符合這兩條要求：既不具備完全民事行為能力，也沒(méi)有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源。

陽(yáng)憲剛懷疑有人通過(guò)提交虛假材料的方式，將哥哥包裝成一個(gè)符合條件的貸款申請(qǐng)人。為查清來(lái)龍去脈，他曾要求瑞福德公司提供哥哥申請(qǐng)貸款時(shí)提交的申請(qǐng)材料，以確定申請(qǐng)材料中是否有虛假內(nèi)容，但多次溝通后瑞福德公司始終沒(méi)能提供陽(yáng)憲勇的申請(qǐng)材料。

盡管瑞福德公司未解釋陽(yáng)憲勇如何能申請(qǐng)下來(lái)汽車貸款，但媒體探訪發(fā)現(xiàn)，審核不嚴(yán)甚至造假過(guò)審，已成為汽車金融貸款行業(yè)一個(gè)突出問(wèn)題。今年10月5日，媒體以購(gòu)車人的身份，在安徽某地汽車市場(chǎng)咨詢貸款業(yè)務(wù)，對(duì)方表示，貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)單，只需提供一張身份證便可以，按照身份證查下征信，只要征信沒(méi)有問(wèn)題，當(dāng)天便能發(fā)放貸款。發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)既有銀行，也有汽車金融公司，“銀行的貸款利息低一點(diǎn)，審核也會(huì)嚴(yán)一些，如果從銀行辦不下來(lái)汽車貸款，我們?cè)偻扑]你去辦理金融公司的貸款?！边@位銷售人員說(shuō)，相比于前幾年，最近車貸審核明顯寬松了很多，“以前業(yè)務(wù)員還要去客戶家里看看，做一些背景調(diào)查之類的，現(xiàn)在都不需要了?！?/p>

在另一家汽車銷售網(wǎng)點(diǎn)，記者表示想以別人的名義辦理汽車貸款，銷售人員表示也可以，確定購(gòu)車后他們會(huì)把汽車金融公司的業(yè)務(wù)員叫來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款手續(xù)，一般當(dāng)天就能放款。

一位汽車金融公司的地方代理商表示，汽車銷售公司，尤其是銷售人員，還有辦理貸款的業(yè)務(wù)員，只要促成一單交易，就能拿到不菲的提成。為了業(yè)績(jī)一些業(yè)務(wù)員哪怕是明知一些購(gòu)車人不符合辦理貸款的條件，他們也會(huì)睜一只眼閉一只眼，“出現(xiàn)智障人士都能辦下來(lái)貸款的情況，很大可能是通過(guò)材料造假的方式蒙混過(guò)關(guān)的?！?/p>

事實(shí)上，陽(yáng)憲勇的遭遇并非孤例，智障人士淪為“背債工具人”的案例并不少見(jiàn)。2022年，有智力障礙的李女士被人從老家騙到河南鄭州，背負(fù)了9萬(wàn)余元的汽車貸款和一筆21.6萬(wàn)元的車貸擔(dān)保。日常在河南南陽(yáng)老家務(wù)農(nóng)、沒(méi)任何收入的李女士，成了年收入10萬(wàn)元的“藍(lán)領(lǐng)”人士。而她已去世的配偶，也被編造為仍在工作，且年收入10萬(wàn)元。

同樣是在河南鄭州，據(jù)媒體報(bào)道，2023年1月29日，一名在快遞網(wǎng)點(diǎn)工作的智力二級(jí)殘疾男子，名下突然多出15萬(wàn)元車貸。家屬查詢征信信息才發(fā)現(xiàn)，這名智力障礙男子的工作單位居然變成了某醫(yī)院。據(jù)發(fā)放貸款的銀行工作人員介紹，當(dāng)時(shí)看到申請(qǐng)材料均符合要求，其便通過(guò)遠(yuǎn)程視頻的方式為他辦理了貸款業(yè)務(wù)。

2024年初，江西撫州市公安局臨川分局破獲了一起類似的貸款詐騙案。該詐騙團(tuán)伙有專人對(duì)貸款客戶進(jìn)行全方位包裝，在“背債人”、金融機(jī)構(gòu)和第三方銷售公司之間詐騙，靠出售“套貸車”獲利，讓“背債人”背債，而自己逍遙法外。智障人士、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉表示，出現(xiàn)智障人士背上車貸的情況，說(shuō)明一些金融機(jī)構(gòu)審查流程不嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)方面存在一定的漏洞。據(jù)他了解，目前很多汽車金融機(jī)構(gòu)在作業(yè)流程上其實(shí)相對(duì)比較嚴(yán)謹(jǐn)，但由于有些金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)了解不夠清楚，加之一些汽車金融機(jī)構(gòu)比較依賴合作商在地方上開(kāi)展業(yè)務(wù)，這些因素都會(huì)降低汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理能力。

周偉建議汽車金融機(jī)構(gòu)在做貸款審核時(shí)應(yīng)運(yùn)用更多的數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對(duì)無(wú)民事行為能力申請(qǐng)人的識(shí)別能力，在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭(zhēng)取與民政部門(mén)共享數(shù)據(jù)，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

近年來(lái)汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢(shì)。媒體檢索公開(kāi)資料發(fā)現(xiàn)，最近一兩年各地公安機(jī)關(guān)公布了數(shù)起規(guī)模較大的汽車騙貸案件。汽車貸款有抵押物，比信用貸款看起來(lái)更為可靠，這幾年銀行或者金融公司介入比較多，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)卷，追求審核速度放款速度，風(fēng)控能力沒(méi)有提上去。汽車金融行業(yè)信息不透明，市場(chǎng)缺乏健全的信用體系，加之平臺(tái)自身風(fēng)控能力不足，造成企業(yè)無(wú)法有效地規(guī)避包括騙貸在內(nèi)的欺詐行為。

另一位就職于汽車金融公司的業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，壞賬率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致金融公司經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，而這些成本最終也會(huì)以提高貸款利率的形式，轉(zhuǎn)嫁到貸款客戶身上。

媒體梳理各地金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出的罰單，發(fā)現(xiàn)近期確有不少汽車金融公司因內(nèi)控管理不到位、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門(mén)處罰。例如，2024年9月20日，重慶金融監(jiān)管局公開(kāi)的一則行政處罰信息公開(kāi)披露，長(zhǎng)安汽車金融有限公司涉及三項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：附加貸發(fā)放審核不審慎；侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，違規(guī)將自身風(fēng)控成本轉(zhuǎn)嫁給客戶；二手車業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。

2023年10月31日，浙江金融監(jiān)管局對(duì)平安銀行股份有限公司汽車消費(fèi)金融中心溫州分中心作出處罰決定，其主要違法違規(guī)事實(shí)包括對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位，準(zhǔn)入盡職調(diào)查、審查不到位，日常管理缺失，汽車金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎。

2022年6月23日，寶馬金融（中國(guó)）有限公司也曾因貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、內(nèi)控管理不到位等3項(xiàng)違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門(mén)責(zé)令改正并被罰款120萬(wàn)元。

周偉認(rèn)為，汽車金融機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，幫助普通人樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免一些弱勢(shì)群體成為一些騙貸團(tuán)伙的利用工具。今年年初，國(guó)家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》中明確提到，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的汽車金融公司，限制開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。這一監(jiān)管舉措通過(guò)施加外部壓力的辦法，無(wú)疑能促使汽車金融公司健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。