降低公積金貸款利率呼聲再起

廣州地區(qū)主要商業(yè)銀行自11月7日起將統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，最低不得低于3%。此前有報道指出，廣州地區(qū)首套房貸利率已與同期個人住房公積金貸款利率持平甚至略低，這引發(fā)了關(guān)于公積金貸款利率調(diào)整的討論。

專家認(rèn)為，目前公積金貸款利率確實存在下調(diào)空間。但商業(yè)性個人住房貸款和公積金貸款的利率形成機制不同，不能簡單類比。公積金貸款具有更強的政策支持屬性，應(yīng)從繳存人利益角度考慮是否調(diào)整，并做好央地之間、地方各相關(guān)部門之間的溝通協(xié)調(diào)，以便更及時地作出靈活動態(tài)調(diào)整。

通常情況下，相較于商業(yè)性個人住房貸款，公積金貸款能顯著節(jié)省購房者的利息支出。根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、中國人民銀行自2014年起聯(lián)合發(fā)布的《全國住房公積金年度報告》，2015年至2019年，當(dāng)年發(fā)放的公積金貸款利率比同期商業(yè)性個人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65至2個百分點。2020年3月1日起，房貸利率全面轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點模式”，此后公積金貸款利率與同期LPR的利差呈收窄趨勢。2020年至2023年，公積金貸款利率比同期LPR分別低1.1—1.55個百分點、1.05—1.4個百分點、0.9—1.35個百分點、0.85—1.2個百分點；當(dāng)年發(fā)放的公積金貸款，償還期內(nèi)平均每筆貸款可節(jié)約利息支出分別為9.75萬元、9.91萬元、8.43萬元、7.91萬元。

某股份行北京地區(qū)支行的客戶經(jīng)理表示，目前北京地區(qū)的首套房貸利率仍比公積金貸款利率略高，公積金貸款利率有可能進一步下調(diào)。安徽工業(yè)大學(xué)商學(xué)院教授吳義東認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)貸款利率調(diào)整是為了刺激房地產(chǎn)市場需求，屬于短期調(diào)整范疇，不能以此質(zhì)疑公積金制度存在的合理性。公積金制度不僅包括低息貸款，還包括單位配繳、免繳個人所得稅等，需辯證看待短期與長期、局部與全局的關(guān)系。

中國財政科學(xué)研究院助理研究員施文凱、中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用在研究中指出，住房公積金運行機制可歸結(jié)為“強制繳費、低存低貸、互助共濟”。受訪專家普遍認(rèn)為，公積金貸款利率當(dāng)下仍有下調(diào)空間，至少要保證住房公積金貸款的低利率優(yōu)勢，確保低成本和靈活調(diào)整。

吳義東建議，各地可探索“因城施策、動態(tài)調(diào)整”模式，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰧嶋H情況和繳存人的實際金融需求，動態(tài)制定相關(guān)政策，避免一刀切的做法。龐溟也認(rèn)為，各地公積金管理中心可與當(dāng)?shù)刈〗ú块T、金融管理部門派出機構(gòu)以及商業(yè)銀行保持一定議事協(xié)調(diào)機制，在保證“一城一策”前提下，協(xié)同關(guān)鍵條款，如提高申請商轉(zhuǎn)公貸款便利度、增加公積金貸款可貸額度和每月還貸額度等。