兩家藝術培訓機構的跑路，實則是精心策劃的“金蟬脫殼”式詐騙。10月22日，北京市市場監(jiān)管局聯(lián)合市公安局經(jīng)偵總隊通報了“職業(yè)閉店人”全國首案。今年上半年，“藝術傘”和“木藝藝術”兩家教培機構因經(jīng)營不善，委托中介提供閉店服務。中介招募“職業(yè)背債人”，提交虛假文件使企業(yè)更換法定代表人，原法定代表人得以卷錢跑路。北京市市場監(jiān)管部門依法對涉事企業(yè)的多個主體進行了行政處罰，撤銷虛假的變更登記，并對背債中介實施了一系列處罰措施。

實際上，“職業(yè)閉店人”只是“職業(yè)背債”產(chǎn)業(yè)鏈的一個分支。在這個龐大且隱秘的金融騙局中，中介招募“職業(yè)背債人”出賣個人征信，操作方實際操盤，對背債人的財務狀況進行包裝，替代企業(yè)法定代表人承擔債務，或者從銀行騙取房貸、裝修貸、企業(yè)貸等大額信貸。一旦資金到手，中介和操盤手全身而退，留下毫無償還能力的“職業(yè)背債人”面對逾期債務以及失信的人生。

“藝術傘”是一家兒童美術與陶藝創(chuàng)作培訓機構，在北京有6家門店。今年五一節(jié)前夕，“藝術傘”多家門店突然關閉，閉店前幾個月，一些門店還在降價促銷課程，不少家長預付了上萬元買課。據(jù)不完全統(tǒng)計，“藝術傘”的跑路波及2000多名學員，涉及資金高達2000多萬元。天眼查顯示，“藝術傘”背后的兩家注冊公司均在今年4月更換了法定代表人。

“職業(yè)閉店人”是近年來日益增多的一種詐騙手段。一些中介個人或機構與有一定負債、經(jīng)營困難的預付式經(jīng)營企業(yè)合作，利用法律規(guī)定的程序使企業(yè)變更法定代表人，協(xié)助原公司負責人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務，并按負債總額收取高額傭金?！八囆g傘”跑路案例中，“職業(yè)閉店人”團隊的收益可能高達上百萬元。

周濱曾在河北短暫從事過職業(yè)背債中介，他介紹，能參與閉店的“職業(yè)背債人”主要是征信“純白戶”，即從未申請過貸款或信用卡的人。成為企業(yè)“背債人”的門檻相對較低，只要個人征信無異常且無犯罪記錄即可。不少中介活躍在貧困的農(nóng)村地區(qū)，針對社會閑散人員和教育水平較低的人群，宣傳“出售個人征信，就能拿到百萬元的回報”。

北京工商大學法學院教授呂來明指出，此前的一些“職業(yè)閉店人”案件多作為普通民事糾紛處理，消費者難以找到責任人。此次北京通報的“職業(yè)閉店人”首案，市場監(jiān)管部門第一次做出了行政處罰，查處了包括企業(yè)原老板、背債人、操盤中介在內(nèi)的整個鏈條，對其他地方偵破此類案件具有示范效應。

近年來，“背債”產(chǎn)業(yè)盯上了個人征信。在抖音、小紅書、知乎等社交平臺，關于“職業(yè)背債人”的推送評論區(qū)常常出現(xiàn)“收白戶”等公然的招募信息。薛方指出，目前中國已建立全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，查詢信用報告成為金融機構開展信貸業(yè)務的必要環(huán)節(jié)，但個人征信的價值也開始被詐騙團隊覬覦。

郭宏是一位來自河南洛陽農(nóng)村的農(nóng)民，離異并獨自撫養(yǎng)兩個孩子。2022年，當?shù)匾晃皇烊讼蛩兄Z只需前往鄭州申請房貸，就能獲得幾十萬元的貸款。郭宏不懂金融和征信，最終被騙去貸款購買了一輛汽車和一套房產(chǎn)，但沒有從中介和操作方那里獲得承諾的資金。2023年上半年，他開始被銀行催促還貸，最終成為征信黑戶，等待警方破案。

周濱描述，在背債產(chǎn)業(yè)鏈上，背債人被稱為“客戶”。除了“純白戶”，“客戶”還包括只有四五條信用記錄且沒有逾期的“小白小花”、輕微逾期過的“大花”。操作方會根據(jù)不同的信用記錄匹配相應的背債業(yè)務。通常情況下，為了讓“背債人”成為共犯，在操作方和中介層層抽取傭金后，“背債人”還是會拿到不少收益，為此付出的代價是由于貸款逾期，他們會成為征信黑戶，甚至被納入“失信被執(zhí)行人”名單，限制高消費等。

截至2024年11月3日，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，已有超過846萬的失信被執(zhí)行人記錄在案，“職業(yè)背債人”便是其中的一部分。

北京市天岳律師事務所執(zhí)業(yè)律師聶成濤坦言，“職業(yè)背債”的手法與許多金融詐騙的本質(zhì)相同，只是手段升級，看起來不那么像詐騙。在“職業(yè)閉店人”套路中，一個關鍵環(huán)節(jié)是企業(yè)辦理法定代表人變更。但實際上，這一步驟是按照正常法律程序進行。近期，他在處理一起金融詐騙案時，追蹤的線索指向了上海一家代辦公司，但代辦公司聲稱只是執(zhí)行正常的業(yè)務。

企業(yè)貸是“職業(yè)背債”中較為常見的一類。符合條件的客戶被引導至特定銀行，進行貸款額度評估。中介通過制造頻繁的銀行流水，偽造背債人的財務狀況。達到一定額度后，背債人到銀行簽字并取款，開始信貸操作。接下來，中介會以“背債人”的名義辦理營業(yè)執(zhí)照，正常納稅，偽造企業(yè)運營良好的假象，直到貸款獲批。

2023年末，上海警方破獲了一起涉及6000萬元的貸款詐騙案件。在一個案件中，房產(chǎn)中介先將房產(chǎn)合同價格做高，安排“背債人”接手房產(chǎn)。房產(chǎn)中介偽造購房者的財務信息，并賄賂銀行工作人員，完成貸款審批。最終，34名涉案嫌疑人被警方逮捕。

“職業(yè)背債”的另一處隱蔽性在于，背債中介在更換企業(yè)法定代表人或騙取銀行貸款后，并不會立即退出，還會在事后進行風控。操作方從背債人的收益中拿出一部分進行風控，即替背債人償還銀行貸款或幫助企業(yè)維持運營，以防背債人因無法承受失信和催債壓力，主動報警。

“職業(yè)背債”操作的隱蔽性給事后的案件調(diào)查和定性帶來了極大難度。在“職業(yè)背債”相關案件中，獲得收益的背債人通常不會主動報案，因為他們也是共犯。而那些被迫淪為“背債人”的受害者，維權之路則異常艱難。多位專家提到，如果能夠落實資金監(jiān)管，可以一定程度上遏制“職業(yè)閉店人”的行為。對于騙取房貸、企業(yè)貸的背債套路，主要依賴于銀行在追債過程中發(fā)現(xiàn)線索后來報案。

周濱決定退出背債行業(yè)，并在社交平臺上發(fā)文勸阻更多人加入背債。背債中介的話術往往夸大背債的收益，對成為“黑戶”的危害避重就輕，但成為“職業(yè)背債人”，影響的不僅僅是個人征信，本人及家人在升學、擇業(yè)、貸款、社會評價等方面也都會受到影響。