“利率調(diào)整兜底條款”來了！12月1日生效規(guī)范市場競爭秩序

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2024-11-30 11:14:59 濟南時報

近日，全國市場利率定價自律機制發(fā)布了《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》，要求銀行應(yīng)在同客戶簽署的存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，并于2024年12月1日起生效。根據(jù)這一倡議，客戶與銀行簽訂的存款服務(wù)協(xié)議需包含“利率調(diào)整兜底條款”，以確保協(xié)議期內(nèi)銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等調(diào)整能及時反映在實際存款業(yè)務(wù)中。

當(dāng)存款利率調(diào)整后，客戶和銀行可以協(xié)商確定新的存款利率水平。如果銀行下調(diào)存款利率，客戶可以選擇接受新利率或提前終止協(xié)議；反之，如果銀行上調(diào)存款利率，銀行也有權(quán)選擇接受新利率或提前終止協(xié)議。

該倡議發(fā)布的背景是當(dāng)前存款服務(wù)協(xié)議長期鎖定利率，增加了銀行的利率風(fēng)險，阻礙了利率政策的有效傳導(dǎo)。具體而言，在正式存入存款并生成合同前，銀行通常會與對公客戶簽訂框架性服務(wù)協(xié)議，其中包含利率等關(guān)鍵要素。客戶可以在協(xié)議期內(nèi)任意時間辦理協(xié)定存款、定期存款等業(yè)務(wù)，并提前鎖定未來一定時間內(nèi)的利率。這種做法在國內(nèi)較為常見，但在國際上，增量資金存入時需參考當(dāng)時的市場利率，不能通過協(xié)議提前鎖定存款利率，以免增加利率風(fēng)險。

若客戶與銀行簽訂一個期限較長的服務(wù)協(xié)議（如三年或五年），并鎖定利率水平，而市場利率在此期間發(fā)生變化，則會加大銀行面臨的利率風(fēng)險，造成利率政策傳導(dǎo)受阻，不利于金融服務(wù)實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。

引入“利率調(diào)整兜底條款”有助于銀行管理自身利率風(fēng)險，降低負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差，保障持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。對客戶來說，這有助于促使閑置資金投入生產(chǎn)經(jīng)營，避免資金在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)。從宏觀調(diào)控的角度來看，此舉也有助于規(guī)范市場競爭秩序，疏通利率傳導(dǎo)的堵點，推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。

(責(zé)任編輯：張蕾)

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