自長期護理保險（長護險）啟動試點工作以來，至今已滿八年。這項被稱為“社保第六險”的制度，已在全國49個城市推進，并有望在今年于全國正式鋪開。從2016年正式試點至今，長護險制度已經(jīng)覆蓋約1.8億人，累計惠及260萬人，減負超800億元。

然而，長護險走向全國仍面臨籌資和服務(wù)體系待完善兩大挑戰(zhàn)。在南京江北新區(qū)安平護理院，93歲高齡的余老先生患有帕金森和阿爾茲海默癥，已有多年生活不能自理。2023年5月19日，老人住進護理院并得到專業(yè)護理。余老先生的兒子算了一筆賬：原來在家請保姆24小時護理，每月費用6800元。按照南京地區(qū)長護險待遇標準，入住機構(gòu)享受機構(gòu)照護，自費部分為5000元，費用負擔比原先有所減少。

試點八年減負800億，長護險走向全國還有哪些“痛點”？ 籌資與服務(wù)體系待完善

2022年，我國65歲及以上老年人首次突破2億人，占總?cè)丝诘?4.9%，標志著我國進入深度老齡化社會。全國80歲及以上高齡老人達到了3580萬人，90歲及以上超高齡老人接近460萬人。老年人是長期失能風險的高發(fā)群體，一些發(fā)達國家的數(shù)據(jù)表明，65歲及以上老年人的長期失能率超過20%，80歲及以上老年人的這一比率超過40%，90歲及以上達到70%。據(jù)預測，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的54668億元，無論是失能老人數(shù)量還是護理費用均呈現(xiàn)加速增長趨勢，在這一背景下，長護險成為養(yǎng)老領(lǐng)域的“必修課”。

長護險的籌資主要采用“醫(yī)保資金+自繳費用+財政補貼”模式。國家醫(yī)療保障局會同財政部印發(fā)的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》曾明確要求，籌資以單位和個人繳費為主，單位和個人繳費原則上按同比例分擔。起步階段單位繳費從醫(yī)療保險費中劃出，個人繳費由個人賬戶代扣。不同地區(qū)根據(jù)自身經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入狀況，制定了差異化的繳費金額和比例。例如，南京規(guī)定60周歲以上每人年籌資100元，其中個人承擔40元；60周歲以下每人年籌資60元，個人承擔20元；財政全額補助人員個人不出資。北京石景山區(qū)長護險的籌資標準為每人每年180元，其中個人繳費90元，單位或政府繳費90元。

在服務(wù)端，各地也有不同。中國人壽壽險泰州分公司長護險業(yè)務(wù)處理中心相關(guān)人士介紹，因年老、疾病、傷殘等原因?qū)е率軡M6個月以上可以提出申請，然后由專業(yè)機構(gòu)對失能等級進行評估，“重度失能者”可享受長期護理保險政策。根據(jù)照護服務(wù)類型的不同，補貼各不相同：選擇入住長護險定點醫(yī)療機構(gòu)的，長護險基金按80元/人·天的標準支付給醫(yī)療機構(gòu)，同時醫(yī)?；鸾o予20元/人·天的醫(yī)療補助；選擇入住長護險定點養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、殘疾人托養(yǎng)機構(gòu)的，長護險基金按60元/人·天的標準支付給服務(wù)機構(gòu)；選擇居家接受定點照護機構(gòu)提供上門照護服務(wù)的，由長護險基金按照40元/人·天標準支付定點照護機構(gòu)。石景山區(qū)則主要有居家護理、養(yǎng)老機構(gòu)護理及養(yǎng)老機構(gòu)上門護理三種方式，總體待遇保障水平每月近3000元。

隨著老齡化的加速和長護險試點的逐步推進，長護險的地位日益凸顯。自2019年起，發(fā)展長護險多次寫入政府工作報告。2024年政府工作報告指出“推進建立長期護理保險制度”。浙江、江蘇、重慶、天津、吉林、山東等省政府工作報告均提及“推進長護險制度”，其中浙江省明確提出，將全面推行長期護理保險制度，2024年新增參保人數(shù)2000萬人以上。中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》也特別提到加快建立長期護理保險制度，推廣包含長期護理責任、健康管理的商業(yè)健康保險產(chǎn)品等。

盡管如此，長護險即將走向全國之際，仍有諸多問題待解。首先是籌資問題。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格指出，對于城鎮(zhèn)職工而言，長護險作為“第六險”可以一并代扣代繳，籌資問題不大。但對于城鄉(xiāng)居民而言，本身醫(yī)保為自愿參與，近年醫(yī)保的漲費使得一些人已經(jīng)不愿意參與醫(yī)保，更何況又多了一筆“長護險”開支，尤其是農(nóng)村地區(qū)繳費意愿更低。南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來亦指出，目前試點地區(qū)絕大部分的長護險籌資都來自醫(yī)療保險基金劃轉(zhuǎn)，在醫(yī)療保險基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金面臨不可持續(xù)風險。由于專業(yè)化護理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護。

第二個問題是護理體系。龍格表示，長護險第一批試點地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當?shù)氐姆?wù)支持體系。如果在全國推開，其他地方的評估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時日。目前護理隊伍參差不齊也制約著長護險的發(fā)展。復旦大學保險應(yīng)用創(chuàng)新研究院、復旦大學公共衛(wèi)生學院以及中國太保壽險聯(lián)合發(fā)布的《全國長護險運行模式與體系機制比較研究白皮書》顯示，當前，按照每3名失能人員配備1名護理人員計算，我國需要護理人員超過1000萬人，而目前全國49個長護險試點城市的護理人員僅有30余萬人。特別是在農(nóng)村和偏遠地區(qū)，護理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯。另外，《2024養(yǎng)老護理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報告》顯示，初中學歷的養(yǎng)老護理員占比過半數(shù)，從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質(zhì)偏低，制約著整個行業(yè)的服務(wù)能力。

此外，部分不法分子利用長護險的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時發(fā)生。上海高院披露的一起案件中，許某某在上海某護理站任職護理員期間，與三位長護險參保人的家屬串通，虛構(gòu)提供護理服務(wù)的事實，通過虛擬軟件打卡、掛單等方式，騙取長護險基金共計4.8萬余元。為防止此類情況發(fā)生，長護險經(jīng)辦機構(gòu)也在努力。中國人壽壽險昆明分公司長護險工作人員表示，一方面是對參保人進行動態(tài)評定，另一方面加強對定點醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管，對護理人員進行實名制管理，定期審核機構(gòu)提交的護理員證照。

我國長護險的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場機制發(fā)揮作用。未來或?qū)⑿纬苫鹃L護險、社商融合的普惠型長護險和純商業(yè)長護險共同構(gòu)成的多層次長期護理保障體系。

國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護理津貼模式、長期護理社會保險模式、長期護理商業(yè)保險模式以及社會醫(yī)療保險支付模式。瑞典等福利制度較好的國家適用長期護理津貼模式，政府是長期護理的主辦和經(jīng)營主體，所需經(jīng)費由公共財政支出和稅收的形式籌資。美國則依靠保險公司，設(shè)計多樣化的長護險產(chǎn)品，提供個性化的保障方案。德、日兩國均以社會長期照料保險為依托，實施雙軌。日本于2000年4月1日正式實施長護險（介護險）制度，采取強制性措施，40歲以上的公民均須參加?？傮w上日本長護險籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，國家財政與地方財政共同負擔保費的50%，其余由單位和個人共同繳納。德國的長護險籌資主要來源于社會保險費用，國家財政不介入長期護理保險的待遇給付，保險費率由雇員和雇主各承擔一半，隨同健康保險保費一并繳納。

對外經(jīng)貿(mào)大學保險學博士梁瑞表示，我國可以借鑒德國長期護理保險制度，建立“法定長期護理保險＋商業(yè)長期護理保險”的多層次護理模式，滿足不同人群的需求。德國的籌資方式更為多元，采用差別性和動態(tài)性籌資原則，很好地保障了社會不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益。梁瑞還指出，美國的團險模式也值得參考，團險經(jīng)營成本低，保險費率低，適合中國國情。無論哪個國家的經(jīng)驗，都表明多層次的長期護理保險制度是一個方向，商業(yè)保險也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用。