春節(jié)臨近，消費(fèi)貸市場再次火爆起來。各大商業(yè)銀行紛紛開啟消費(fèi)貸“花式”營銷，通過限時(shí)免息、利率折扣、優(yōu)惠利率券等方式將消費(fèi)貸利率降至2%左右，甚至有銀行推出利率“團(tuán)購價(jià)”。

消費(fèi)貸利率調(diào)降背后有多重因素推動。一方面，銀行在激烈的市場競爭中以低利率爭奪市場份額；另一方面，在促消費(fèi)政策導(dǎo)向下，銀行降低利率以刺激客戶消費(fèi)需求。此外，銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求也促使這一現(xiàn)象出現(xiàn)。專家提醒，消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行之間應(yīng)避免陷入價(jià)格戰(zhàn)。隨著消費(fèi)貸市場的拓展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷推廣方面需注意合規(guī)與監(jiān)管要求。

近期，招商銀行、北京銀行、杭州銀行等多家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸營銷熱潮。一些銀行為吸引客戶貸款，推出了多種創(chuàng)新的消費(fèi)貸產(chǎn)品。例如，某農(nóng)商行的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品允許新客戶成為“團(tuán)長”，享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長借款期限為24期。新客戶可以通過生成二維碼邀請其他新客戶參團(tuán)，審批通過后系統(tǒng)會向團(tuán)長發(fā)放利率優(yōu)惠券，其他新客戶無需使用獲批貸款額度，團(tuán)長便可享受利率優(yōu)惠。

目前，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最常見的營銷方式包括直接給予客戶利率折扣、提供一定免息期、發(fā)放利率優(yōu)惠券等。招商銀行近期加大了對旗下信用貸款產(chǎn)品“閃電貸”的推廣力度，通過年化利率優(yōu)惠、定時(shí)搶2.68%利率券、發(fā)放利息折扣券等方式吸引客戶建額和提款。去年以來，招商銀行發(fā)放的“閃電貸”利率券已從3%降到2%左右。

國有大行在這輪消費(fèi)貸營銷熱中表現(xiàn)積極，不僅下調(diào)了消費(fèi)貸利率，還在貸款額度、期限、還款方式等方面進(jìn)行優(yōu)化。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，隨著消費(fèi)貸市場的擴(kuò)展，監(jiān)管部門對消費(fèi)貸的合規(guī)性要求越來越嚴(yán)格。銀行需確保業(yè)務(wù)符合相關(guān)要求，避免違規(guī)操作受到處罰。

除了合規(guī)與監(jiān)管要求，銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)還需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理，采取合理定價(jià)策略確保盈利可持續(xù)性，對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并精準(zhǔn)定位客戶群體，推出多元化的消費(fèi)貸產(chǎn)品。同時(shí)，銀行應(yīng)確?？蛻舻膫€(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

在持續(xù)提振消費(fèi)的政策引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)調(diào)整消費(fèi)貸利率。如重慶銀行的自營消費(fèi)貸款產(chǎn)品“捷e貸”整體發(fā)展迅速，主要面向代發(fā)客戶、企事業(yè)單位員工和信用資質(zhì)較好的客戶。截至2024年三季度末，“捷e貸”余額較上年末增長超70%。

多位專家預(yù)計(jì)，2025年銀行將繼續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸。政策環(huán)境的支持、消費(fèi)市場的潛力以及銀行自身的戰(zhàn)略需求是主要原因。特別是消費(fèi)品“以舊換新”、服務(wù)類消費(fèi)以及“首發(fā)經(jīng)濟(jì)”“冰雪經(jīng)濟(jì)”等新消費(fèi)場景，市場需求有望實(shí)現(xiàn)更大突破。銀行發(fā)力消費(fèi)貸可以滿足消費(fèi)者在這些領(lǐng)域的信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)市場的繁榮。中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示，擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。在此過程中，銀行需做好客戶準(zhǔn)入工作，滿足合理的消費(fèi)信貸需求，維護(hù)良好的市場秩序，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。預(yù)計(jì)2025年，銀行還將推出更多場景化的貸款產(chǎn)品，通過與電商平臺、零售商、旅游公司等合作，增加客戶黏性，提升消費(fèi)貸整體滲透率。