信用卡未還“滾雪球”：年化利率最高達(dá)18.25% 高額罰息引發(fā)用戶困惑(2)

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2025-03-17 08:56:56 時(shí)代周報(bào)

實(shí)際上，不了解信用卡逾期利息計(jì)算方式的用戶并不在少數(shù)。在某社交平臺(tái)上，有用戶稱，他曾經(jīng)用某銀行信用卡消費(fèi)了11萬(wàn)元，在還款日前已經(jīng)還了10萬(wàn)元，剩余1萬(wàn)多元，但由于延遲了三天還款，產(chǎn)生了一筆2000多元的利息。在和銀行客服了解情況后，得知銀行是按照總金額11萬(wàn)元并從消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算逾期利息，而不是從逾期日開始計(jì)算。

2016年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中規(guī)定，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍（即對(duì)應(yīng)的年化利率上限為18.25%，下限為12.775%）。同時(shí)，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

資深信用卡觀察人士董崢表示，目前，絕大部分信用卡在逾期后都是按照全額透支來(lái)計(jì)算利息，而并非是未還金額，并且計(jì)息周期是從記賬日開始計(jì)算。以招行為例，該行信用卡章程顯示，持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。持卡人在免息還款期內(nèi)全額償還當(dāng)期已出賬單的全部款項(xiàng)，無(wú)需支付非現(xiàn)金交易的透支利息（又稱“循環(huán)利息”），否則，全部欠款不享受免息還款期，自銀行記賬日起按發(fā)卡機(jī)構(gòu)核給的對(duì)應(yīng)期間的日利率計(jì)收透支利息至清償日止，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按月計(jì)收復(fù)利。

不過(guò)，也有部分銀行對(duì)于計(jì)息部分的金額認(rèn)定有所不同。民生銀行信用卡計(jì)息規(guī)則顯示，該行對(duì)于已償還部分按照透支利率計(jì)收自記賬日至還款日的利息，未償還部分按透支利率自記賬日起持續(xù)計(jì)息，按月收取復(fù)利。

信用卡采用全額計(jì)息主要基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和資金成本的覆蓋。銀行信用卡的資金主要來(lái)自儲(chǔ)蓄存款或同業(yè)拆借，存在利息成本需要支付。全額計(jì)息能更高效補(bǔ)償資金占用的成本，尤其對(duì)未按時(shí)還款的用戶，銀行要通過(guò)高利息對(duì)沖潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，提高逾期未還款的成本也可以倒逼用戶重視全額還款，降低整體違約率。

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