銀行整頓汽車金融：高息高返被叫停 “羊毛局”落幕(2)

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2025-05-31 10:18:04 金融界

一位銀行研究人員指出，高息高返模式容易催生經(jīng)銷商群體的道德風(fēng)險。由于銀行返利在經(jīng)銷商利潤結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷商為追求短期傭金，甚至向償債能力較弱的客戶推銷車貸產(chǎn)品。這種賺快錢的沖動下，經(jīng)銷商獲取即時返利，卻將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。

這場由銀行、經(jīng)銷商、消費者三方參與的金融游戲，在經(jīng)歷野蠻生長階段后，正迎來監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會的糾偏。國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布通知，要求金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)高息高返整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。政策信號傳導(dǎo)至地方層面，多地銀行業(yè)協(xié)會相繼動員會員單位簽署關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約，主要指向利用高額返傭搶占市場份額、向消費者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款等違規(guī)銷售行為。

對消費者而言，車貸薅羊毛時代或迎來終結(jié)。多家4S店銷售人員透露，6月1日起，主流銀行將停止高息高返策略，轉(zhuǎn)向低息低返或低息零返模式。某大型國有銀行已明確調(diào)整信貸規(guī)則，自6月1日起，5年期車貸返傭比例從15%降至5%，年費率同步下調(diào)至3%。銀行砍掉10%返點，過去靠返傭能給客戶補貼3%-5%的車價成本，如今返傭金額甚至無法覆蓋客戶兩年的利息支出，意味著對于能在2年后還清貸款的客戶，購車成本將增加。

政策調(diào)整直接沖擊經(jīng)銷商獲客能力。李奇坦言，此前許多客戶因高返傭政策選擇貸款，現(xiàn)在這部分訂單可能流失。為應(yīng)對沖擊，部分經(jīng)銷商開始聯(lián)合車企推出零息分期方案，但貼息成本需自行承擔(dān)，利潤空間進一步壓縮。

除了叫停高息高返現(xiàn)象外，銀行還在圍堵長貸短還行為。近期，多家銀行悄然上調(diào)還款門檻，如延長提前還款期限、提高違約金比例等。廣州消費者王女士反映，她2023年7月通過某國有大行貸款購車，合同約定2年后可免違約金提前還款，但近期申請時卻被告知需排隊至10月才能辦理。類似案例并非個例，黑貓投訴平臺顯示，關(guān)于車貸提前還款的相關(guān)投訴量已高達數(shù)千條，主要集中于銀行拒絕提前還款、違約金突增、未告知還款限制等問題。多位消費者表示，原本選擇貸款是看中長貸短還的省錢優(yōu)勢，如今卻陷入想還還不了的困境。

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