近日，數(shù)字人民幣App1.2版本全新亮相。用戶打開App發(fā)現(xiàn)首頁煥然一新：主要功能布局以及交互方式調(diào)整。多錢包用戶的管理體驗(yàn)優(yōu)化，數(shù)字人民幣硬錢包的注銷功能也進(jìn)一步完善。

自2022年1月應(yīng)用市場公開上架以來，數(shù)字人民幣App共推出45個版本，背后是建設(shè)者和運(yùn)營者持續(xù)打造符合“人民性”原則的數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系，落地創(chuàng)新應(yīng)用，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)能力。

從1.0.1到1.2.0，用戶體驗(yàn)不斷提升。2022年1月4日，數(shù)字人民幣App在應(yīng)用市場上架，此后保持了月均迭代一次的更新頻率。從消費(fèi)紅包到“錢包快付”一鍵推送，從“元管家”上線到SIM卡硬錢包亮相，從無網(wǎng)無電應(yīng)用開啟到首創(chuàng)鴻蒙系統(tǒng)的組件化服務(wù)，每一次改版都對應(yīng)著數(shù)字人民幣多元化和智能化服務(wù)體系不斷完善。

本次App改版圍繞功能觸達(dá)與錢包管理進(jìn)行深度體驗(yàn)優(yōu)化，通過核心功能升級，實(shí)現(xiàn)用戶操作效率與使用便捷性的雙重提升。最顯著的變化是首頁布局的調(diào)整。基于用戶行為數(shù)據(jù)分析，本次改版將用戶高頻使用的“存銀行”功能由錢包卡片背面調(diào)至正面，調(diào)整后交易功能區(qū)展示“收付錢”“轉(zhuǎn)錢”“充錢包”“存銀行”四項(xiàng)功能入口。錢包背面也升級為業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣App內(nèi)的運(yùn)營陣地，用戶管理錢包的操作鏈路進(jìn)一步縮短：原本位于“錢包管理”下的各項(xiàng)功能被前置至錢包背面一級菜單，操作更便捷、觸達(dá)更迅速，實(shí)現(xiàn)一鍵直達(dá)的使用體驗(yàn)。

不少用戶初次開通數(shù)字人民幣App賬戶時會疑惑為何需要多個錢包。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前平均每個數(shù)字人民幣App用戶擁有1.6個錢包。持有多個錢包成為用戶的主動選擇。這背后是數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營體系有效激發(fā)了參與機(jī)構(gòu)活力，為用戶提供了豐富多元的差異化產(chǎn)品和服務(wù)。從研發(fā)之初，數(shù)字人民幣便采用“中央銀行-數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)”雙層運(yùn)營體系。第一層是中國人民銀行，負(fù)責(zé)中心化管理和提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)；第二層是數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)建設(shè)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，向個人和單位客戶兌換數(shù)字人民幣，并負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣服務(wù)。市場機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身的技術(shù)、資源、場景拓展等優(yōu)勢，建設(shè)出豐富多元的產(chǎn)品服務(wù)生態(tài)。

例如，微信支付和支付寶與各自的關(guān)聯(lián)銀行組成了聯(lián)合體，作為數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)加入了數(shù)字人民幣體系，提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。用戶可在使用支付寶、微信支付時選擇數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。此外，在美團(tuán)支付、微信、支付寶等布設(shè)的很多受理設(shè)備上，也已經(jīng)可以直接掃App中的數(shù)字人民幣二維碼支付。

雙層運(yùn)營體系為參與機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了公平競爭環(huán)境，充分調(diào)動了機(jī)構(gòu)積極性。隨著研發(fā)試點(diǎn)的深入推進(jìn)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)在消費(fèi)紅包、錢包快付、智能合約元管家產(chǎn)品方面提供了日漸豐富的特色化服務(wù)，也讓用戶賬戶里的錢包數(shù)日漸增多。

在數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系中，數(shù)字人民幣硬錢包因具備使用門檻低、可覆蓋人群廣、場景應(yīng)用多等特點(diǎn)，日漸受到境外來華游客和老年、學(xué)生人群的歡迎。尤其在公共交通出行領(lǐng)域，目前青島地鐵、蘇州地鐵及公交、海南公交等已全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬錢包受理，“碰一碰”即可乘車，還支持無網(wǎng)無電應(yīng)用。為進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)，本次版本針對硬錢包注銷流程進(jìn)行優(yōu)化。在原流程中，硬錢包注銷時需讀取硬錢包進(jìn)行數(shù)據(jù)刪除，若硬錢包丟失或損壞，則無法完成注銷。此次更新后，用戶在丟失或損壞硬錢包的情形下同樣可以注銷硬錢包，只需在App中點(diǎn)擊硬錢包“移除”按鈕（適用手機(jī)Pay和SIM硬錢包），或選擇“硬錢包不在身邊，仍要注銷”（適用卡式硬錢包）完成注銷操作。

硬錢包在更廣泛的民生場景應(yīng)用不斷取得進(jìn)展。在服務(wù)智慧養(yǎng)老場景方面，機(jī)構(gòu)推出與老年人日常穿戴設(shè)備、老年證等相結(jié)合的硬錢包以及可視硬錢包，為老年人群體提供安全、便捷、易用的數(shù)字人民幣服務(wù)。在校園場景推出與校園卡相結(jié)合的硬錢包，依托數(shù)字人民幣準(zhǔn)賬戶硬錢包靈活綁定的特點(diǎn)，硬錢包在綁定家長的數(shù)字人民幣個人錢包并充值后，不僅可以在食堂等校內(nèi)生活場景進(jìn)行碰一碰交易，還可以乘坐地鐵、公交，在眾多校外場景碰一碰消費(fèi)使用。

在提升支付便利化方面，下一步硬錢包還將支持離境退稅“即買即退”，進(jìn)一步便利境外來華人員支付。

除零售支付業(yè)務(wù)之外，數(shù)字人民幣在企業(yè)支付、跨境支付等方面也有不少應(yīng)用場景已落地。例如在非稅繳納、B2B支付以及供應(yīng)鏈金融方面均已形成可復(fù)制、可推廣模式?？缇硺I(yè)務(wù)方面，已形成以多邊央行數(shù)字貨幣橋?yàn)榇淼亩噙吅献髂Ｊ胶鸵詳?shù)字人民幣系統(tǒng)與香港“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通為代表的雙邊合作模式。前期，中國人民銀行與哈薩克斯坦央行、阿聯(lián)酋央行、老撾央行均簽署了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的諒解合作備忘錄，并且2023年的中新雙邊合作聯(lián)合委員會也宣布了中新數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)。這些央行共建的基礎(chǔ)設(shè)施為跨境貿(mào)易提供了合規(guī)、安全、高效的本幣結(jié)算渠道。

數(shù)字人民幣是由中央銀行與業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作推進(jìn)，遵循現(xiàn)有金融監(jiān)管框架。這種雙層架構(gòu)避免了“存款搬家”風(fēng)險，具有點(diǎn)對點(diǎn)到賬的技術(shù)優(yōu)勢，可以加載智能合約，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和跨境貿(mào)易投資提供安全、高效、智能的支付結(jié)算服務(wù)。

多位業(yè)內(nèi)人士呼吁，要加大對數(shù)字人民幣的支持力度和法律保障，加快建立市場化激勵機(jī)制，以進(jìn)一步激發(fā)數(shù)字人民幣的發(fā)展?jié)摿ΑＤ壳?，央行端?shù)字人民幣系統(tǒng)已具備為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供底層能力支撐的基礎(chǔ)條件，滿足跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通、規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化和風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控的需要，也實(shí)現(xiàn)了全局業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)和智能化監(jiān)測分析。

專家指出，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代央行貨幣，數(shù)字人民幣打通了現(xiàn)金和支付全流程，通過加密幣串、全局統(tǒng)一賬本、標(biāo)準(zhǔn)化錢包等業(yè)務(wù)安排和智能合約等新技術(shù)，降低了機(jī)構(gòu)間互通的成本，可支持從前期試點(diǎn)的零售支付擴(kuò)展至全場景、各行業(yè)應(yīng)用，同時更好地驅(qū)動銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近日，神州數(shù)碼信息服務(wù)集團(tuán)股份有限公司聯(lián)席董事長、中國銀行原副行長王永利表示，在數(shù)字人民幣的發(fā)展上需要突破傳統(tǒng)觀念，盡快調(diào)整前期確定的M0與零售型定位，更好地應(yīng)用于跨境支付。中國社會科學(xué)院金融研究所副所長張明也曾表示，應(yīng)盡快把數(shù)字人民幣的定位范圍由M0擴(kuò)展至M1甚至M2，這樣才能全面拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，推動數(shù)字人民幣在國內(nèi)外使用。

專家表示，法定貨幣三大職能特別是支付手段的實(shí)現(xiàn)非常依賴網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，而網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的形成需要正面發(fā)聲、持續(xù)推廣和系統(tǒng)性部署，從供需兩側(cè)同時發(fā)力。目前，數(shù)字人民幣僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，非試點(diǎn)地區(qū)公眾使用需求日益增加，建議有序和持續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，以早日推動網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成。