在信貸市場(chǎng)的灰色地帶，一個(gè)被稱為“職業(yè)背債人”的特殊群體正在迅速增長(zhǎng)。他們被中介機(jī)構(gòu)精心包裝后，成為套取銀行貸款的工具。近期，多地法院披露了多起涉及職業(yè)背債人的金融犯罪案例。這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成嚴(yán)密的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)：介紹人在各類平臺(tái)上發(fā)帖鎖定潛在背債人，實(shí)操中介團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)“包裝”身份、辦理貸款事宜，“白戶”則負(fù)責(zé)最終背債。某些專業(yè)團(tuán)伙已實(shí)現(xiàn)“規(guī)?；鳂I(yè)”，能套取銀行上億元資金。

這些職業(yè)背債人的動(dòng)機(jī)各不相同。許明來(lái)自粵西一個(gè)鄉(xiāng)村，初中畢業(yè)后進(jìn)廠打工，一直處于“賺少花多”的狀態(tài)。他在社交平臺(tái)的評(píng)論區(qū)接觸到背債機(jī)會(huì)，認(rèn)為這是改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。陶天則因行業(yè)下行，工作斷斷續(xù)續(xù)，看到廣告聲稱只要白戶就能嘗試年薪百萬(wàn)的職業(yè)，便稀里糊涂地當(dāng)上了背債人。孫玉曾是餐飲店老板，疫情期間虧損嚴(yán)重，四處籌措資金無(wú)果，決定犧牲信用換取快錢(qián)。

中介將這些背債人包裝成有資產(chǎn)、有工作、有公積金的“三有人員”。許明和陶天被包裝為一家工業(yè)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理，年收入10萬(wàn)元；孫玉被包裝為一家建設(shè)公司的高管，擁有穩(wěn)定的收入和大量個(gè)人資產(chǎn)。陶天回憶，當(dāng)時(shí)簽了很多資料，但對(duì)具體操作一無(wú)所知。

在背債環(huán)節(jié)中，職業(yè)背債人需要接觸龐雜的中介網(wǎng)絡(luò)。許明接觸的中介超過(guò)十人，包括介紹人、渠道商和實(shí)操中介。許明最初通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系到介紹人王某，王某將他介紹給上級(jí)公司，對(duì)接人李某檢查征信報(bào)告并幫他包裝完身份后，又將他推薦給了丁某。丁某直接對(duì)接操作團(tuán)隊(duì)，有人負(fù)責(zé)找房子，有人偽造工作和社保記錄，有人與銀行內(nèi)部貸款經(jīng)理溝通。最后，許明選擇了“收益”最大的方式，即“背房貸”。

孫玉也被多名中介“經(jīng)手”過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程后，進(jìn)入實(shí)操環(huán)節(jié)。但他很快打了退堂鼓，因?yàn)橛X(jué)得實(shí)際到手的錢(qián)可能有限，冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)并不值當(dāng)，于是選擇“跑路”。此后，他依然不斷被各類中介聯(lián)系，得知自己的個(gè)人信息被發(fā)送至一個(gè)百人左右的微信推薦群內(nèi)。

事實(shí)上，從各類判例來(lái)看，在職業(yè)背債模式中，中介基本都并非單兵作戰(zhàn)，而是搭建起了龐大的網(wǎng)絡(luò)。今年7月，湖北省宜昌市秭歸縣檢察院披露一起貸款詐騙案，柯某某、胡某夫妻為名義貸款的“背債人”，背后涉及高達(dá)9人的“包裝貸”團(tuán)伙。8月，上海市人民檢察院披露的翟某某等4名貸款中介案例，也涉及包裝貸團(tuán)伙。

對(duì)于龐大的中介網(wǎng)絡(luò)而言，讓職業(yè)背債人背上“房貸”只是一個(gè)開(kāi)始。許明告訴記者，在通過(guò)“高評(píng)高貸”套出第一筆資金后，自己并沒(méi)有拿到承諾的報(bào)酬，中介卻要求他以這套“名下”房產(chǎn)繼續(xù)貸出更多款項(xiàng)。他聽(tīng)從安排，分別在一家股份行、一家農(nóng)商行申請(qǐng)裝修貸，共套出約20萬(wàn)元。同時(shí)還申請(qǐng)了多筆消費(fèi)貸。

以團(tuán)隊(duì)作案的中介機(jī)構(gòu)有時(shí)甚至能在短時(shí)間內(nèi)騙取千萬(wàn)元金額。在上述上海市人民檢察院披露的案例中，被告人翟某某等人通過(guò)編造虛假的工作單位、住址、偽造公積金繳納記錄的方式，騙取兩家銀行個(gè)人信用貸款共50萬(wàn)元。翟某某等人還將20多名不符合銀行貸款條件的人員包裝為醫(yī)藥公司、建筑公司等單位職員，以此騙取上海某銀行“個(gè)人消費(fèi)貸款”共計(jì)1110萬(wàn)元。

與背負(fù)的高風(fēng)險(xiǎn)相比，這些背債人實(shí)際能拿到手的酬勞往往有限。根據(jù)上述上海的案例，貸款到賬后，翟某某等人從中抽取60%左右作為傭金。這也意味著，職業(yè)背債人到手的錢(qián)不足40%。陶天背上了200余萬(wàn)元債務(wù)，但實(shí)際到手的酬勞不足20萬(wàn)元，與此前溝通的相去甚遠(yuǎn)。

除了背負(fù)巨額債務(wù)，職業(yè)背債人幫助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢(qián)等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。北京市天岳律師事務(wù)所合伙人聶成濤表示，中介機(jī)構(gòu)通過(guò)虛構(gòu)材料、夸大資產(chǎn)價(jià)值等手段騙取銀行貸款，其行為已涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪，也可能涉及偽造證件罪等其他關(guān)聯(lián)罪名。對(duì)于職業(yè)背債人而言，他們可能被中介以“零首付得房產(chǎn)”等話術(shù)誘導(dǎo)入局。初期中介會(huì)代為還款制造合規(guī)假象，待貸款批下后便卷款跑路，留下背債人獨(dú)自面對(duì)巨額債務(wù)和征信黑名單。

近期披露的多個(gè)案例中，組織背債的中介判刑多在十年以上，職業(yè)背債人也需要承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。上海市人民檢察院披露顯示，2024年9月，法院以貸款詐騙罪判處翟某某等4名貸款中介有期徒刑3年9個(gè)月至12年不等，判處連某某等30名借款人員有期徒刑2年3個(gè)月至2年半不等。浙江省紹興市檢察院披露的判例顯示，2022年7月，經(jīng)紹興市檢察機(jī)關(guān)依法提起公訴，背債人中介吳某、南某等人因犯貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪，被判處有期徒刑十三年至緩刑不等，并處罰金。