航旅縱橫“賭博險”調(diào)查：9.9元押注“精準(zhǔn)延誤”，賠付率極低。陳女士在使用航旅縱橫值機(jī)時遇到了一個提示，稱航班延誤21分鐘可以獲賠300元，只需支付9.9元。然而，她發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)延誤時間正好是21分鐘整時才能獲得賠償，這讓她感到像是在買彩票。

近期，許多消費者在社交平臺上投訴航旅縱橫APP上的“驚喜數(shù)字”活動存在誤導(dǎo)。該保險產(chǎn)品每天隨機(jī)設(shè)定一個數(shù)字，宣傳起飛延誤時長必須等于該數(shù)字分鐘整，即可獲得300元津貼。然而，理賠條件極為苛刻，必須分鐘不差正好21分鐘，多一秒少一秒都不行。許多消費者認(rèn)為這種保險產(chǎn)品的中獎概率幾乎為零，引發(fā)了大量網(wǎng)友的吐槽。有人直言這是在騙人，還有人諷刺說即使卡準(zhǔn)了表是21分鐘，保險公司也會以系統(tǒng)時間為由拒絕賠付。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生表示，這類“精確到分鐘”的延誤險看似娛樂營銷，實際上在法律、消費者權(quán)益保護(hù)和保險本質(zhì)上都存在嚴(yán)重爭議。監(jiān)管層需要明確界定邊界，行業(yè)也必須堅守誠信底線。

王女士在北京購買機(jī)票時也遇到了類似問題。她下意識地認(rèn)為這個延誤險與其他平臺的延誤險類似，都是延誤超過一定時間即可理賠。然而，頁面上有一個“整”字，但她在購買時并沒有細(xì)想?！罢l買保險會逐字逐句研究？尤其是這種小額的保險產(chǎn)品，一般都是基于對平臺的信任?！?/p>

記者打開航旅縱橫APP，找到了名為“驚喜數(shù)字”的活動。根據(jù)活動簡介，該活動依托于南航保險經(jīng)紀(jì)有限公司提供的保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，由具備合法資質(zhì)的保險公司承保，中航信移動科技有限公司（即航旅縱橫）作為投保人，參與活動的用戶作為被保險人。記者以9.9元投保，獲得了8月30日的驚喜數(shù)字15。投保頁面設(shè)計色彩鮮艷，寫著“驚喜數(shù)字，分鐘不差，得300元津貼”。然而，“300元”以鮮艷的紅色字體加大加粗，“15”分鐘和“9.9元立即參與”也被放大字體以吸引眼球，而關(guān)鍵的“=”“整”字則使用了相對較小的字體，且顏色與背景對比不明顯，容易被人忽略。

朱俊生指出，若平臺在營銷時刻意強(qiáng)化了“驚喜”而弱化了“不超過、不少于”的限制，就可能構(gòu)成《廣告法》上的“引人誤解的商業(yè)宣傳”。從統(tǒng)計學(xué)角度看，航班延誤正好精準(zhǔn)匹配某個特定數(shù)字分鐘整數(shù)的概率極低。航班延誤時間受多種因素影響，包括空中交通流量、天氣條件、機(jī)場調(diào)度、旅客登機(jī)速度等，這些變量使得延誤時間呈現(xiàn)連續(xù)分布，恰好為整數(shù)的概率理論上接近于零。有網(wǎng)友計算，假設(shè)延誤時間在0-180分鐘內(nèi)均勻分布，那么獲得理賠的概率僅為0.56%?？紤]到9.9元的參與費用和300元的理賠金額，這意味著產(chǎn)品的期望價值僅為1.68元，遠(yuǎn)低于參與成本。

朱俊生認(rèn)為，這種設(shè)計利用了消費者的“慣性思維”和“信息忽略”，將消費者的認(rèn)知偏差當(dāng)作盈利手段，不僅損害了個體權(quán)益，也破壞了市場的公平交易秩序。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云也認(rèn)為，這種做法違背了消費者公平交易的基本原則，利用了消費者對格式條款理解的不足，通過誤導(dǎo)性信息設(shè)計產(chǎn)品，以達(dá)到獲利的目的。

市場上其他旅行平臺的延誤險產(chǎn)品大多采用區(qū)間理賠設(shè)計，如“延誤超過2小時賠120元”“延誤超過4小時賠300元”等。相比之下，航旅縱橫精確到多少分鐘整的設(shè)計顯得格外苛刻和不近人情。朱俊生表示，保險的本質(zhì)是風(fēng)險共擔(dān)、損失補(bǔ)償，理賠觸發(fā)條件應(yīng)與風(fēng)險概率相匹配。這種“精確到某一分鐘”的觸發(fā)機(jī)制使概率接近于零，幾乎喪失了風(fēng)險分擔(dān)的意義，更接近于一種博彩游戲或營銷噱頭，而不是正規(guī)的保險產(chǎn)品。這已經(jīng)違背了保險的基本功能，損害了行業(yè)的嚴(yán)肅性。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。但一些平臺利用復(fù)雜條款和隱性條件侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象也時有發(fā)生。監(jiān)管部門提醒消費者在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時要謹(jǐn)防誤導(dǎo)、搭售和騙局三大風(fēng)險。朱俊生指出，9.9元的小額產(chǎn)品看似金額不大，但一旦通過大規(guī)模銷售，平臺就能形成穩(wěn)定收入。由于消費者維權(quán)成本遠(yuǎn)高于投入，大多數(shù)人會選擇自認(rèn)倒霉。這種現(xiàn)象會變相縱容平臺持續(xù)設(shè)計低賠付、高收益的陷阱產(chǎn)品。

朱俊生認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的審核，對于明顯不公平的產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)當(dāng)予以制止。平臺也應(yīng)該承擔(dān)起社會責(zé)任，而不是利用技術(shù)優(yōu)勢和信息不對稱來獲取不公平利益。企業(yè)追求利潤最大化無可厚非，但應(yīng)當(dāng)通過提供真正有價值的產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)，而不是設(shè)計各種“套路”來獲取短期利益。特別是對于具有國企背景的企業(yè)，更應(yīng)當(dāng)以身作則，踐行企業(yè)社會責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)朝著更透明、更公平、更便捷的方向發(fā)展，而不是利用消費者的認(rèn)知偏差和閱讀習(xí)慣來設(shè)計“陷阱”。只有真正站在消費者角度思考，提供有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，企業(yè)才能獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。朱俊生強(qiáng)調(diào)，保險行業(yè)賴以生存的是公眾信任。當(dāng)消費者普遍覺得保險“不賠”“套路多”，哪怕只是某些小額噱頭產(chǎn)品，也會放大成對整個行業(yè)的不信任。長遠(yuǎn)看，這種產(chǎn)品會侵蝕保險的公信力，讓消費者對真正的風(fēng)險保障型保險產(chǎn)生懷疑，從而損害整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。楊澤云也指出，任何行業(yè)的發(fā)展都離不開誠信，以最大誠信為原則的保險行業(yè)更是如此。我國保險行業(yè)的口碑滑坡，核心在于長期積累的誠信缺失。每一次小的營銷忽悠，都使得消費者失去一次對于保險的信任。