記者臥底曝“AB貸”套路：黑戶也能貸。警方在公司大廳突擊檢查，辦公室開間內的貸款業(yè)務主管忙著收集用于電銷的話術本，隨后撕毀。這是瀟湘晨報記者在臥底長沙匯萊通商務信息咨詢有限公司時遭遇的一幕，這家公司是一家貸款中介公司。

▲警察檢查

近日，瀟湘晨報記者接到這家公司前員工爆料，指稱這家公司大規(guī)模從事非法“AB貸”業(yè)務?！癆B貸”，即助貸中介針對征信不良、無法從正規(guī)渠道獲得貸款的借款人設計的套路。中介會謊稱需要增加“擔保人”、“見證人”、“貸款接收人”，并向B隱瞞其實際是唯一或主要貸款人的事實，待銀行貸款發(fā)放至B賬戶后，中介收取高額“服務費”，再將資金轉給A使用。

記者臥底該公司發(fā)現(xiàn)，公司業(yè)務人員冒充銀行工作人員對外向一些征信資質差的“黑戶”客戶對外宣傳“不看征信”“低息貸款”，實際是在引誘對方騙取親友從銀行貸款，再轉賬給客戶，以看似合法方式從中賺取高額服務費。

一名該公司工作人員道出這種貸款的實質：“找征信好的幫他（客戶）搞這筆錢”，但要“咬死不是AB貸”。

瀟湘晨報記者注意到，“AB貸”這種貸款形式近年來頻發(fā)。廣東韶關一名男子謝先生曾反映，其也遭遇AB貸套路，今年其朋友自殺身亡，其只能自己扛下這筆貸款。

就在今年8月，湖南省婁底警方曾端掉一個AB貸詐騙團伙，現(xiàn)場抓獲涉案人員12人，其中6人已被依法采取刑事強制措施。

律師表示，AB貸這種形式的貸款，或涉詐騙罪或者合同詐騙罪，社會風險極大，亟需行業(yè)整治和嚴厲打擊。

貸款公司前員工爆料：公司承諾給“黑戶”放款，實際是忽悠親朋好友進行“AB貸”

在長沙工作的王先生前一陣曾入職一家名為長沙潤錦城商務信息咨詢有限公司的單位，從事貸款業(yè)務員的工作，但工作僅半月，卻發(fā)現(xiàn)其中暗藏“貓膩”。王先生因為擔心工作的風險，很快就辦理了離職，但又擔心這些中介繼續(xù)“害人”，于是向媒體報料。

王先生稱，這家公司主要從事貸款中介業(yè)務，面向的客群很多是一些征信“黑戶”。所謂“黑戶”，就是存在大量貸款逾期甚至成為失信被執(zhí)行人的人。這些客戶的征信狀態(tài)，正常情況下沒有金融機構會給他們貸款。

王先生稱，通過在該公司的培訓，他了解了該公司貸款業(yè)務的整個流程。首先業(yè)務員會給潛在客戶撥打電話，以“不看征信”“貸款年化3%”“正規(guī)銀行貸款”等話術為誘餌，吸引客戶前往公司進行面談。

▲工作后臺顯示的個人信息

即使對方的征信條件很差，業(yè)務員都會進行“大包大攬”，承諾可以貸款。等到客戶上門后，會佯裝銀行方面額度已經批準下來，但因為怕資金有風險，需要借款人找一個征信條件、貸款資質良好的人進行“過賬”。

而所謂的“過賬”，其真實過程是利用借款人找來的人的資質，從金融機構進行貸款，最后將貸下來的款項轉給借款人，貸款中介公司從中抽取15%甚至20%的服務費。

王先生說，自己經過了解后，才明白這家公司從事的是“AB貸”。

“AB貸”，即助貸中介針對征信不良、無法從正規(guī)渠道獲得貸款的借款人（稱為“客戶A”）設計的套路。中介會謊稱需要增加“擔保人”、“見證人”、“貸款接收人”（稱為“客戶B”，通常是A的親友），并向B隱瞞其實際是唯一或主要貸款人的事實，待銀行貸款發(fā)放至B賬戶后，中介收取高額“服務費”，再將資金轉給A使用。

▲圖源：網絡

謊稱只是借銀行卡過賬，實際卻成為貸款人？

王先生稱，這家公司有完整的話術，在鎖定目標客戶A后，會教授客戶A如何找到可以為其貸款的B，一般為其身邊的親朋好友，隨后“忽悠”對方前往公司辦理貸款手續(xù)。

“一般常用的話術就是‘只是用你的銀行卡過賬’，‘你只是個見證人，不會有任何影響’，但實際操作的過程會讓B進行人臉識別等一系列操作，實際上就是利用別人的身份貸款?！蓖跸壬Q。

王先生說，工作人員不斷地給客戶“洗腦”，使得整個過程“環(huán)環(huán)相扣”而有很強的隱蔽性。

據王先生提供的信息，記者聯(lián)系上今年4月份在潤錦城公司進行貸款的人員李軍（化名）。李軍告訴記者，他當時放款的金額是10萬元，他自己的資質不能夠貸款，于是叫來了另外一名女子，并以這名女子的身份進行貸款，公司收取的服務費為15%，即15000元。

▲收取15000元服務費

這名女子則告訴記者，她當時并沒有去銀行，就在潤錦城公司簽字，隨后便下款了，具體如何用她的信息操作貸款，她不得而知。

瀟湘晨報記者掌握的當時李軍和隨行女子的貸款資料顯示，李軍和這名女子和潤錦城公司都簽署了貸款服務合同，但實際貸款人就是這名女子，并進行了簽字確認。同時，這名女子和李軍簽署了一份10萬元的借款合同。

王先生說，在“AB貸”的操作中，被A叫來的B最開始一般不知道自己是前往公司申請貸款，但貸款中介公司有完整的話術流程，能夠讓B一步步掉入“被貸款”的陷阱，最后B自己察覺異常后，又礙于面子或者被親情綁架，只能被迫接受被貸款的事實。

王先生稱，在他入職期間，有一個通過這種形式進行的貸款，金額為100萬元，光服務費就收取了20%即20萬，而實際上，在這個案例中被A叫來的B本身資質十分好，如果其愿意幫助朋友，根本不需要通過貸款中介進行貸款，本身可以直接從銀行貸款借給其朋友就可以了，不需要任何的手續(xù)費。

記者臥底貸款中介公司發(fā)現(xiàn)，業(yè)務員常冒充銀行工作人員電銷

王先生報料情況是否屬實？

記者查詢長沙潤錦城商務信息咨詢有限公司工商信息，該公司已于2025年8月1日被注銷，其工商信息顯示經營范圍有接受金融機構委托從事信息技術和流程外包服務。

該公司法定代表人為崔渝昆，崔渝昆同時擔任一家名為長沙匯萊通商務信息咨詢有限公司（以下簡稱匯萊通）的法定代表人，該公司位于湘江新區(qū)觀沙嶺街道的恒偉湘江FFC-A座36樓。

9月中旬，瀟湘晨報記者以應聘者身份臥底進入該公司。

▲記者臥底的公司

在某招聘平臺上顯示，匯萊通招聘內容審核崗位，薪資為“12-24k”，主要工作內容為審核在平臺上申請了對該公司貸款業(yè)務辦理的意向客戶，通過電話核實客戶信息并邀約客戶上門，對工作經歷沒有要求。

記者在匯萊通面試后便被通知入職。記者去到公司后，發(fā)現(xiàn)該公司名為“晟爍金”，而非匯萊通，記者詢問該公司負責人崔渝昆，崔告訴記者，晟爍金和匯萊通為一家公司，只是名字不一樣。

“我們所有的客戶都是在線上平臺點擊申請過，在知道他有這個貸款意向后，后臺就會抓取他的電話信息，匯總到我們的工作系統(tǒng)里，你們去打這些電話成功概率就會很高?！痹摴镜呢撠熑舜抻謇ジ嬖V記者，打電話銷售并不是盲打，而是有針對性的，在幾個熱門的社交平臺上都有他們的信息流廣告，有需求的客戶點擊鏈接后還需要輸入自己的電話號碼，這大大增加了操作難度，如不是真想貸款的客戶多半不會這樣操作。

隨后記者詢問，如正常貸款，客戶為何不去銀行，而是找貸款公司，崔某某告訴記者，客戶并不清楚銀行貸款的標準，假如客戶需要50萬資金，但是銀行可能只能放20萬的款項，“術業(yè)有專攻，我們可以同時讓好幾個銀行一起放款。”崔渝昆說這就是貸款公司的優(yōu)勢。

▲記者臥底時撥打的電話

記者入職后，被安排到一位熊姓主管旁邊學習操作話術，并拿到了一份“溝通技巧匯總”的話術本，這本話術本詳細教授了如何來吸引客戶前往公司貸款。比如關于客戶問到貸款額度時，話術本教授可以這樣回答：“根據客戶申請或需求額度多報5-10萬，若是做生意客戶可以多報20萬左右?！?/p>

記者同時發(fā)現(xiàn)，即便該公司負責人崔渝昆告訴記者，打電話時不能冒充銀行的工作人員，要明確表示自己為匯萊通的信貸專員（經理），但是在實際操作時，大部分工作人員都會以銀行工作人員自稱。

“要他帶上身份證和收款的銀行卡來面簽提款就行，現(xiàn)在面簽不看征信，要是問具體哪個銀行放款，你隨便說就行?！庇浾咴儐枀R萊通工作人員熊某某時，他告訴記者，不一定是某個銀行放款，可以隨便說。且線上溝通時為了打消客戶疑慮，告訴客戶貸款不看征信，哪怕是已經被法院強制執(zhí)行了，也可以告訴客戶能下款。

“找征信好的幫他搞這筆錢，咬死不是AB貸款”

在臥底過程中，記者看到匯萊通的貸款主管熊某某在電話中向客戶承諾：“黑戶可以做，逾期的也可以做，被法院強制執(zhí)行的也可以做，你只管帶身份證和銀行卡來，都是銀行放的款，等錢到賬后收你5個點（百分之5）的費用，錢沒到賬沒有任何費用，你只負責拿錢就行了。”

匯萊通的工作人員盧先生告訴記者：“是個人就能搞，你只要把人邀約上門，后面的交給公司就行。”記者詢問，如果客戶來了，但是沒有辦理下來，如何跟客戶解釋？盧說：“即便是沒辦下來，你也完成了你的kpi了，你現(xiàn)在剛來，當務之急就是多邀約幾個上門，哪怕沒辦下來?！?/p>

匯萊通的貸款顧問艾某琪在對記者進行培訓時說：“后面的事你不要管，你只管把人約過來就行。”

記者進一步詢問“黑戶”如何從貸款時，大部分工作人員諱莫如深。

不過記者在工作時聽到一旁的業(yè)務員在電話中向客戶介紹：“目前款項已經下來了，但是由于你的征信不好，直接把這么大額的一筆款打到你卡里，會直接封掉，你要找一個征信好的，銀行流水好的人來提這筆款?！?/p>

一位在匯萊通工作3個月的工作人員則向記者透露：“反正你就一口咬死不是AB貸，也別說是擔保，他們（客戶）都很忌諱擔保，我們就是銀行放款，但是是找征信的幫他去貸，找征信好的去幫他搞這筆錢?！?/p>

這名工作人員同時表示，征信沒問題的人員，都可以直接去銀行進行貸款，無需來尋找貸款公司，會在這邊登記信息想貸款的，多半都是征信存在問題，無法從銀行放款的。

記者在公司期間也遇到了部分帶著朋友前往公司進行貸款的客戶，記者通過攀談核實，這名客戶前往公司的目的就是通過AB貸的形式進行貸款。當著記者和其朋友的面，這名客戶表示：“我的賬戶有風險，只是借銀行卡過賬，對他（其朋友）沒什么影響，只是以后我如果不能如期還款，對他才有影響?！?/p>

警方突擊檢查，工作人員匆忙銷毀培訓話術

記者按照匯萊通公司的培訓話術，在工作的手機系統(tǒng)中撥打電話，邀約了一位已經被法院強制執(zhí)行的客戶周某某上門辦理貸款業(yè)務。該客戶信用卡逾期，銀行貸款以及網貸等等共欠款了60萬左右，客戶來之前多次詢問是否能辦理下來，如果辦不下來不想白跑一趟。

周某某在匯萊通公司工作人員的要求下，來到湘江新區(qū)觀沙嶺街道的恒偉湘江FFC-A座36樓，記者在這見到周某某，同時匯萊通公司安排了一位業(yè)務員對接客戶。在詢問完周某某的大致信息后，工作人員謊稱需要周某某的身份證，將相關信息發(fā)給合作的銀行，實際拿到身份證后將其扔到一邊，記者詢問，不是說要把信息發(fā)給銀行嗎？工作人員告訴記者，那都是騙客戶的，怎么可能來一次就能讓他拿錢走。

在記者臥底過程中，同時發(fā)生了一個插曲，有警方意外前往該公司進行檢查。

而就在警察在外處置時，里面的工作間里在銷毀此前培訓發(fā)的話術紙張，一位工作人員將培訓話術收集后撕毀。

▲貸款公司發(fā)的培訓話術

記者看見有警察在外面，便走過去試圖了解原因。結果靠近時，被該公司其他工作人員要求快速通過，不要停留。記者詢問該公司內部工作人員，他告訴記者，可能是此前某位客戶認為服務費收取太高，于是報警處理，至于具體細節(jié)他也不清楚。隨后記者回到工位后，被要求使用公司發(fā)的工作手機，而不能使用自己的手機。

業(yè)內人士：不法中介會騙取所謂“見證人”人臉識別，實質就是從銀行貸款

長沙市民李先生之前也遭遇過類似的套路。他的一名親戚以貸款要找人過賬的名義邀請他前往一家貸款中介公司，公司工作人員也是稱其只是“見證人”的身份協(xié)助其親戚辦理貸款，但實際操作中讓其進行了人臉識別、文件簽署等操作，李先生很快發(fā)現(xiàn)端倪，事后他打印了自己的征信記錄，發(fā)現(xiàn)貸款中介公司實際利用他的身份在金融機構進行了貸款資格查詢。

一名從事貸款中介的資深人士告訴記者，在“AB貸”套路中，所謂讓客戶的親戚朋友充當“見證人”“增信人”，“借銀行卡過賬”全部是謊言，其本質就是讓客戶尋找征信良好的人直接貸款。貸款公司首先會讓客戶接受這種貸款形式，隨后就會有可能會與客戶合謀來共同騙取客戶的親朋好友進行貸款。

▲貸款公司發(fā)的可貸點資料

這名資深人士稱，在取得客戶親朋好友的信任后，貸款中介公司人員會收集對方的資料進行貸款，有時候是直接在線上采取輸入信息人臉識別的方式進行貸款，同時，有的貸款可以選用第三方收款賬戶收款，貸款人可能對此毫不知情，直到后續(xù)出現(xiàn)貸款逾期后才會發(fā)現(xiàn)。有的客戶的親朋好友在辦理過程中也可能發(fā)現(xiàn)異常，但會被中介人員“幫忙幾個月，等對方征信養(yǎng)好了，就可以轉移債務”這種話術忽悠，或者本身因為面子或者感情因素被迫接受貸款。

AB貸涉合同詐騙罪，被國家相關部門嚴厲打擊

陜西恒達律師事務所高級合伙人、知名公益律師趙良善表示，在AB貸中參與主體一共有四方，分別是資質不夠但實際用錢的主體A，資質夠但被欺騙的B，從中牽線的不法分子（中介），出借方銀行。幾方參與主體中，中介是最關鍵、最核心的責任人，中介向B虛構事實，讓其誤以為A是實際貸款人，并且在整個操作過程中持續(xù)隱瞞真相，甚至教唆B去做某種配合，符合詐騙罪中虛構事實或隱瞞真相的客觀行為。同時，中介收取高額中介費沒有合法依據及事由，主觀上具有非法占有他人財產目的，構成詐騙罪或者合同詐騙罪。社會風險極大，亟需行業(yè)整治和嚴厲打擊。

瀟湘晨報記者注意到，“AB貸”這種貸款形式近年來頻發(fā)，被國家相關部門嚴厲打擊。據華商報報道，今年8月，廣東韶關一名男子謝先生在去年也是被朋友叫到貸款中介公司做“貸款接收人”，結果變成自己貸款，其朋友來每月還月供，后其朋友無力支付，貸款出現(xiàn)逾期，其朋友自殺身亡，其只能自己扛下這筆貸款。

2023年3月，國家金融監(jiān)督管理總局啟動了為期6個月的不法貸款中介治理行動，要求各銀保監(jiān)局組織轄內銀行業(yè)金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現(xiàn)場督導，指導機構規(guī)范與貸款中介機構的合作。

2024年，上海市普陀區(qū)人民法院對一起涉及到“AB貸”的案件進行了判決。經查，貸款中介公司負責人王某等8人利用被害人急需貸款的心理，通過“AB貸”的形式，共騙取7名被害人手續(xù)費83萬余元。法院以合同詐騙罪對多名被告人判刑。

2025年8月，湖南省婁底市公安局氐星分局長途奔襲常德，在當?shù)鼐降呐浜蠀f(xié)助下，端掉一個AB貸詐騙團伙，現(xiàn)場抓獲涉案人員12人，其中6人已被依法采取刑事強制措施。