國慶中秋長假剛過，不少消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，以往頻繁接到的各類貸款電話和短視頻平臺上的“極速放款”“低息貸款”廣告明顯減少了。這主要與10月1日開始實(shí)施的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》有關(guān)。

該通知不僅規(guī)范了營銷宣傳行為，還對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)等實(shí)施了名單制管理。有媒體報(bào)道稱，新規(guī)明確劃定了年化利率不超過24%的紅線，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品整改與模式調(diào)整的深度洗牌期。深圳一家助貸公司人士表示，以前網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范時(shí)，認(rèn)定24%以上的利率不合法，現(xiàn)在則是一旦年化利率超過24%就要求銀行方面不予合作。雖然年化利率上限降低，但未來網(wǎng)貸抽貸也可能更容易發(fā)生，且更難出額。

過去幾年，各種貸款電話在消費(fèi)者耳邊此起彼伏，甚至打著銀行的名義宣傳產(chǎn)品。許多人疑惑：什么是助貸？為什么能打著金融機(jī)構(gòu)的名號？它和網(wǎng)貸平臺有何區(qū)別？助貸公司沒有放款資質(zhì)，主要做一些輔助性的工作，如收集信息、查看征信、進(jìn)行獲客風(fēng)險(xiǎn)評估等。網(wǎng)貸公司是有貸款資質(zhì)的，再加之對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，就可以稱之為網(wǎng)貸公司。助貸公司通過向借款人推薦資金方，經(jīng)資金方（商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等）風(fēng)控終審后完成貸款發(fā)放，同時(shí)獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)。

盡管助貸公司的合作方都是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但這并不代表助貸行業(yè)規(guī)范和透明。實(shí)際上，風(fēng)控責(zé)任不明、個(gè)人信息泄露、資金穿透不清等問題在行業(yè)內(nèi)屢有發(fā)生。為加強(qiáng)規(guī)范和管理，國家金融監(jiān)督管理總局于今年4月發(fā)布《通知》，并于10月1日起正式實(shí)施。新規(guī)的核心是“收口”，即商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。此外，平臺也不能以合作之名參與銀行自主評審貸款等。

當(dāng)借款人因征信問題、司法記錄或其他原因不能滿足銀行貸款條件時(shí)，通常會(huì)轉(zhuǎn)向第三方機(jī)構(gòu)尋求貸款，而助貸公司往往可以通過某種方式來彌補(bǔ)，如提供資產(chǎn)證明、找三方擔(dān)保等。不過，近年來助貸公司發(fā)展迅速，各類業(yè)務(wù)魚龍混雜，曾經(jīng)出現(xiàn)過AB貸、助貸公司自身放貸等情況，目前均已被叫停、禁止。部分銀行已經(jīng)披露了平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作名單，涵蓋流量巨頭、上市金融科技公司及中腰部平臺等多類市場主體。持牌金融機(jī)構(gòu)更青睞具備流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、合規(guī)性較強(qiáng)的上市金融科技企業(yè)以及行業(yè)頭部平臺，如螞蟻系、字節(jié)系、京東系等。

目前頭部助貸機(jī)構(gòu)由于有較強(qiáng)的合規(guī)能力，且本身風(fēng)險(xiǎn)評估、信息加工能力具有優(yōu)勢，能較快適應(yīng)規(guī)定，但尾部企業(yè)基本上會(huì)面臨被淘汰的命運(yùn)。在這種背景下，助貸會(huì)從業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向技術(shù)主導(dǎo)，行業(yè)尾部企業(yè)可能會(huì)逐步退出市場。

一線從業(yè)者認(rèn)為，政策“收口”并不是最大的難題，客戶資質(zhì)才是關(guān)鍵?，F(xiàn)在需要用錢的人很多，但許多人的征信已經(jīng)很差。對于需要用錢但資質(zhì)又不太好的人來說，以往找助貸機(jī)構(gòu)是最好的辦法。但現(xiàn)在助貸業(yè)務(wù)很難做，主要問題是來找自己做業(yè)務(wù)的客戶征信基本過不了關(guān)，資質(zhì)好的客戶也不會(huì)來，他們對助貸公司也缺乏信任。只有從業(yè)時(shí)間長、人脈和圈子優(yōu)秀的員工才能做出比較好的業(yè)績。

目前消費(fèi)者對助貸業(yè)務(wù)本身就有抵觸情緒。由于行業(yè)發(fā)展較快，呈現(xiàn)出魚龍混雜的局面，有一定比例的助貸機(jī)構(gòu)存在收費(fèi)不公平、信息不透明，甚至進(jìn)行兩頭欺詐等問題。未來商業(yè)銀行加速自建互聯(lián)網(wǎng)信貸團(tuán)隊(duì)已是必然趨勢。