多家銀行開始調(diào)整3年期和5年期定期存款產(chǎn)品。近日，有村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱將于11月取消所有5年期定期存款產(chǎn)品，引發(fā)市場關(guān)注。目前已有9家民營銀行和部分村鎮(zhèn)銀行下架了3年期、5年期定期存款產(chǎn)品。

盡管部分銀行仍有5年期存款產(chǎn)品在售，但其利率低于3年期甚至1年期，導(dǎo)致“存5年不如存3年”、“存1年更劃算”的現(xiàn)象變得常見。分析人士認(rèn)為，在銀行業(yè)凈息差持續(xù)承壓的背景下，銀行盈利模式正在重構(gòu)。部分銀行下架高成本存款產(chǎn)品并下調(diào)長期限產(chǎn)品存款利率，是商業(yè)銀行主動(dòng)管理被動(dòng)負(fù)債，積極規(guī)避高成本存款的具體體現(xiàn)。

內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款，并同步下調(diào)一年期至三年期定存利率。類似情況也出現(xiàn)在內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行，其最新的存款利率公告表中，5年期定存產(chǎn)品利率一欄為空缺。

民營銀行方面，不僅5年期定存產(chǎn)品“斷供”，部分銀行連3年期定期存款也已下架。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，已有9家民營銀行APP上無法找到五年期存款產(chǎn)品。另有兩家民營銀行下架了3年期定期存款，一家民營銀行2年期定期存款也顯示為“售罄”。藍(lán)海銀行雖然存款產(chǎn)品期限齊全，但所有期限的存款產(chǎn)品均顯示為“售罄”狀態(tài)。

具體來看，網(wǎng)商銀行、中信百信銀行、安徽新安銀行等多家銀行存款產(chǎn)品欄目中已無5年期定存產(chǎn)品。中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行不僅不見5年期定期存款的身影，連3年期定期存款產(chǎn)品都沒有在售。億聯(lián)銀行的2年期存款產(chǎn)品“合億存”也顯示為售罄狀態(tài)（年化收益率2.20%）。

隨著存款利率多次調(diào)整，銀行業(yè)3年期存款利率高于5年期，甚至1年期存款利率高于5年期的“倒掛”情況愈發(fā)普遍，中長期限存款產(chǎn)品收益率優(yōu)勢逐漸消失。例如，大連旅順口蒙銀村鎮(zhèn)銀行將3年期、5年期定期存款整存整取利率分別調(diào)整至1.80%、1.60%；新疆新源農(nóng)商銀行將3年期、5年期定期存款整存整取利率調(diào)整為1.35%、1.3%。

當(dāng)前下架3年期、5年期定期存款產(chǎn)品的情況主要出現(xiàn)在中小銀行，國有大行、股份制銀行等全國性銀行的5年期定存產(chǎn)品依然在售。而在大額存單方面，大多數(shù)銀行產(chǎn)品貨架中已難尋5年期大額存單產(chǎn)品的蹤影，部分股份行和城商行甚至將3年期產(chǎn)品也從銷售列表中移除，銀行在售的最長期限大額存單僅為1年期。

從利率情況來看，當(dāng)前銀行在售的大額存單已集體跌進(jìn)“1時(shí)代”。國有大行在售的3年期大額存單利率最高均為1.55%，2年期產(chǎn)品利率則為1.2%。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。不同銀行對業(yè)務(wù)發(fā)展定位、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場營銷策略等方面不同，存款利率調(diào)整的節(jié)奏和力度可能存在差異。

從上市銀行三季報(bào)來看，銀行業(yè)凈息差仍然承壓。未來一段時(shí)間，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會(huì)下降但降幅可能趨緩。在這種情況下，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。越來越多的銀行出現(xiàn)存款利率的倒掛，表明商業(yè)銀行存款經(jīng)營正在從規(guī)模情結(jié)走向精準(zhǔn)控制，更加注重對被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)管理，積極規(guī)避高成本存款。