銀行取消5年期存款對老百姓意味什么 重新配置資產(chǎn)成必然！最近，越來越多的銀行開始取消5年期存款產(chǎn)品，這在中國銀行歷史上非常罕見。對于偏好儲蓄的國人來說，5年期存款的取消以及由此釋放出的信號將對很多人產(chǎn)生巨大影響，重新配置資產(chǎn)成為每個人必須面對的現(xiàn)實。

近年來，由于存款利率持續(xù)下降，許多普通民眾為了提高收益，選擇將錢存入長期存款，如3年期和5年期定存。這些期限較長的存款利率較高，成為許多人躲避利率下行的最后避風港。然而，隨著很多銀行取消5年期存款利率，普通人越來越難以避開利率下行的大環(huán)境。存款利率越來越低，已經(jīng)成為每個人都無法回避的現(xiàn)實。

銀行取消5年期存款的主要原因在于，預計未來很長時間里國內利率還會繼續(xù)下行。如果繼續(xù)推出高利率且期限較長的5年期存款，民眾會選擇長期存款，這將顯著增加銀行未來的資金成本，給銀行帶來更大的息差壓力。事實上，從今年年初以來，很多銀行的利率出現(xiàn)了長期和短期倒掛的現(xiàn)象，5年期存款利率低于3年期存款。銀行希望通過這種倒掛現(xiàn)象引導民眾減少長期存款。到了年底，隨著利率持續(xù)下行，許多銀行干脆取消了5年期的長期存款。

目前，主要是一些中小銀行取消了5年期存款，但隨著利率持續(xù)下降，不排除未來大銀行也會加入的可能性。從前幾年大受歡迎的大額存單來看，5年期的大額存單現(xiàn)在已經(jīng)全部消失不見。5年期存款被取消實際上是利率下行大趨勢帶來的連鎖反應。

隨著存款利率變得越來越低，甚至長期存款利率開始被取消，重新配置資產(chǎn)成為每個人必須考慮的問題。是否繼續(xù)儲蓄以及配置多大比例的資產(chǎn)在儲蓄上都需要重新權衡。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，許多人的儲蓄習慣已經(jīng)開始發(fā)生變化，存款搬家的現(xiàn)象已經(jīng)在悄然上演。

最近，央行公布的10月金融數(shù)據(jù)顯示，10月份居民存款大幅減少了1.34萬億元，創(chuàng)下年內最大減幅。事實上，自今年7月以來，居民存款就大幅減少了1萬多億元，最新數(shù)據(jù)顯示，存款搬家的趨勢仍在延續(xù)。這顯示出越來越多的人開始無法忍受低利率，尋求其他回報率更高的資產(chǎn)。央行發(fā)布的《2025年第三季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調查報告》也印證了這一點，報告顯示，在今年第三季度，傾向“更多儲蓄”的儲戶占比為62.3%，較上一個季度下降1.5個百分點，顯示出低利率確實讓更多人開始考慮減少儲蓄。隨著銀行開始取消5年期存款產(chǎn)品，預計未來存款搬家還會加速。

對普通民眾而言，最大的挑戰(zhàn)在于離開無風險的銀行存款后，資金還能配置到哪里去？最能替代銀行存款的是財政部發(fā)行的儲蓄式國債，這種國債是絕對無風險的，并且收益高于銀行存款。尤其是在5年期存款利率被取消之后，財政部的儲蓄式國債將更受歡迎。按照財政部在今年11月份剛剛發(fā)布的儲蓄式國債，3年期的票面年利率為1.63%，5年期的票面年利率為1.7%，比目前國有大行的同期定存利率要高。

不過，購買儲蓄式國債的最大挑戰(zhàn)在于額度有限，最近幾年財政部每逢推出儲蓄式國債基本上都是秒光。在銀行取消5年期存款產(chǎn)品之后，預計財政部的國債產(chǎn)品將變得更受歡迎，也更加難搶。除了國債之外，銀行理財可能是更現(xiàn)實的存款替代。因為國債產(chǎn)品額度有限，而銀行理財基本上不用擔心額度問題。不過，與存款和國債相比，銀行理財不是無風險產(chǎn)品，理論上存在虧錢的可能性。但由于具有一定風險性，銀行理財?shù)臐撛谑找嬉哺哂诖婵?。今年前三季度，銀行理財年化收益率平均大概在2.5%左右，比3年期存款利率高出約1個百分點。

前幾年，我國銀行理財市場開始打破剛性兌付，銀行理財規(guī)模一度出現(xiàn)萎縮，2022年的理財規(guī)模為27萬億元，出現(xiàn)了近年首次下降。不過，由于銀行存款利率持續(xù)下降，越來越多的資金重新流向銀行理財，截至今年三季度，銀行理財?shù)拇胬m(xù)規(guī)模已經(jīng)超過了32萬億元，創(chuàng)下歷史新高。從投資者數(shù)量來看，銀行理財也迎來了越來越多的投資者，今年三季度，持有理財產(chǎn)品的投資者數(shù)量達1.39億，同比增長12.7%。

存款資金除了流向銀行理財，還有很大一部分流向了A股市場。去年9月以來，A股市場啟動牛市行情，今年更是突破4000點，創(chuàng)下10年新高，吸引了更多投資者入市。從A股市場的歷史走勢來看，每十年就會爆發(fā)一次較大級別的行情?；谶^去十年一次牛市的期待，加上政策層面扶持以及高科技產(chǎn)業(yè)的爆發(fā)，諸多因素疊加，讓很多投資者對這一輪行情抱有較高的期待。部分風險承受能力較強的投資者將銀行存款轉移到股市，希望博取十年一輪的財富機遇。今年前10個月，新增A股開戶數(shù)達到2245.88萬戶，較去年同期增長了10.57%。

即使銀行存款利率再低，也不意味著以后就沒有人愿意去銀行存錢了。我國民眾一向偏愛存款，一方面是為了獲取利息收益，更重要的是為了應對未來的不確定性。對很多人來說，銀行存款越多，安全感就越高。存款帶來的安全感是股市無法提供的。因此，即使未來存款利率越來越低，甚至5年期存款產(chǎn)品被取消，在安全性的需求下，仍會有很多人愿意將錢存在銀行，甘當存款釘子戶。對很多人而言，安全性比收益率更加重要，即使沒有收益，也要擁有足夠的安全感，這是很多人骨子里與生俱來的本性。