瘋狂內(nèi)卷，銀行這次真的急了房貸業(yè)務(wù)受挫引發(fā)焦慮

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2025-11-27 10:07:02 手機(jī)鳳凰網(wǎng)

瘋狂內(nèi)卷，銀行這次真的急了房貸業(yè)務(wù)受挫引發(fā)焦慮。銀行是經(jīng)濟(jì)活力的晴雨表，所有經(jīng)濟(jì)活動最終都會反映在銀行系統(tǒng)中。從儲蓄到貸款，這些數(shù)據(jù)不僅代表了經(jīng)濟(jì)活力，還反映了對未來預(yù)期和信心。銀行自身也有強(qiáng)烈的盈利需求。

以往，房貸是銀行最優(yōu)質(zhì)、最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一，但如今這一塊業(yè)務(wù)已不再那么吸引人。最近有幾則新聞值得關(guān)注，其中之一是貸款利率基礎(chǔ)維持不變。這直接影響了大家手里的房貸，而從救市的角度看，下行期通常需要降低利率，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。例如，要拯救房價，最好的辦法就是通過降低月供來提高現(xiàn)金流，讓收益為正。

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最近有很多案例驗(yàn)證了這一點(diǎn)。比如在全國核心城市，搶購老舊小戶型成為一種趨勢。以北京三環(huán)內(nèi)的一套40年房齡的小一居室為例，掛牌價約150萬元，實(shí)際成交價可能在120萬至130萬元之間。全款購買后，租售比能達(dá)到4%。類似的情況也出現(xiàn)在杭州西湖邊的老破小以及上海的一些老城區(qū)域，這些地方的租金收益都很可觀。

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鄭州龍子湖大學(xué)城的二手公寓也非常熱銷，30萬元就能買到一套，因?yàn)榇髮W(xué)生多，做酒店出租的話，租售比能達(dá)到6%-8%。因此，在房價不斷下降的同時，主動降低房貸利率，將整體租售比拉高到3%以上，二手房市場可能會穩(wěn)定下來。關(guān)鍵是房貸利率必須低于租金收益。

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然而，目前利率已經(jīng)6個月沒有變動，遲遲降不下來。這背后的原因在于政策博弈，銀行不愿意降低利率。三季度末，商業(yè)銀行凈息差降至1.42%，低于合理值1.8%。這兩年居民房貸總額也在下降，銀行面臨總量縮減和盈利下滑的雙重壓力。

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為了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，政策不能強(qiáng)壓銀行降息。不過，有一種折中的辦法正在流傳，即像之前的消費(fèi)貸貼息一樣，直接繞開銀行進(jìn)行財政貼息。但這次只針對新房，如果二手房也能貼息，效果會更好。

時代變了，過去銀行瘋搶的3年期、5年期存款現(xiàn)在卻在被放棄。銀行通過優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本來緩解經(jīng)營壓力。每一分錢存入銀行都是銀行的負(fù)債，需要付息。中國建設(shè)銀行5年期定存最高年利率為1.3%，3年期存款最高年利率為1.55%。內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行之前5年期定期存款利率是1.9%，但從11月17日起降至1.6%。

銀行需要用更高的利率把這些錢貸出去，才能賺取利潤。但目前這些資金貸不出去或息差很低，銀行只能千方百計搶客戶。銀行現(xiàn)在非常著急，時代真的不一樣了。

(責(zé)任編輯：0882)

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