近期，“六大國(guó)有銀行五年期大額存單下架”的消息引起廣泛關(guān)注。許多儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，在手機(jī)銀行App中找不到五年期定期存款，三年期大額存單也變得門檻更高、利率更低且更難搶購(gòu)。

安徽馬鞍山市民陸女士是一名財(cái)務(wù)人員，她注意到自己去年9月份存的三年期大額存單年利率為2.4%，而今年到期后，同類產(chǎn)品的年利率已降至1.75%。查詢工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等六大國(guó)有大行以及招商銀行、光大銀行等多家股份制銀行的手機(jī)客戶端發(fā)現(xiàn)，五年期大額存單產(chǎn)品幾乎消失，部分城市商業(yè)銀行和中小銀行的長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品也有所調(diào)整，顯示停售或售罄。此外，部分國(guó)有大行在售的三年期大額存單起存門檻提高至100萬(wàn)元甚至500萬(wàn)元左右，年利率也下調(diào)至約1.55%。

面對(duì)這些變動(dòng)，依賴大額存單的儲(chǔ)戶陷入了選擇困境。陸女士表示，她會(huì)比較各家銀行的利率和期限，選擇最合適的進(jìn)行投資。

銀行機(jī)構(gòu)之所以“下架”五年期大額存單并提高部分三年期存單的起存門檻，主要是為了降低負(fù)債成本，應(yīng)對(duì)凈息差收窄的壓力。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，前三季度商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比下降0.02%，凈息差維持在1.42%。其中，國(guó)有大行凈息差最低，為1.31%；民營(yíng)銀行最高，達(dá)3.83%。專家指出，通過(guò)提高門檻和壓縮額度，銀行可以降低高成本負(fù)債規(guī)模，維持息差穩(wěn)定。部分銀行還將稀缺的中長(zhǎng)期存款額度作為服務(wù)高端客戶或吸引優(yōu)質(zhì)客戶的專屬資源，有助于降低運(yùn)營(yíng)和管理成本。

對(duì)于普通儲(chǔ)戶尤其是依賴存款利息的老年人群體，專家建議可以選擇分散配置低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如三年期定期存款、國(guó)債或固收類銀行理財(cái)，以平衡收益與流動(dòng)性。同時(shí)，也可以關(guān)注銀行的“開(kāi)門紅”活動(dòng)，部分銀行可能會(huì)推出利息相對(duì)較高的產(chǎn)品。投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，配置適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可以適當(dāng)增配股票、偏股型基金、黃金ETF等產(chǎn)品；如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等產(chǎn)品。

銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面，近年來(lái)雖然部分銀行負(fù)債來(lái)源趨于多元化，但存款仍是主要來(lái)源。隨著居民投資理財(cái)意識(shí)和需求的增加，銀行需要加快推出全面的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，以滿足客戶需求，提升客戶黏性和綜合價(jià)值。