業(yè)內(nèi)人士指出，雖然個(gè)人無(wú)法動(dòng)用基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保證“老有所養(yǎng)”，而養(yǎng)老險(xiǎn)的種類(lèi)，一般有傳統(tǒng)型、分紅型、和萬(wàn)能型幾種。

此外，還有一些企業(yè)有企業(yè)年金制度，企業(yè)方面也會(huì)通過(guò)投資等方式，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的保值增值。

就商業(yè)險(xiǎn)方面，幫主（ID：banglicai）大概給大家列幾項(xiàng)供參考吧，只是粗略列下，因?yàn)楦骷业漠a(chǎn)品不同，如果大家想進(jìn)一步了解還要自己到銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)咨詢。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)：傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來(lái)說(shuō)，其預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%。歷史上，這個(gè)預(yù)定利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。

賣(mài)點(diǎn)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。

缺點(diǎn)：很難抵御通脹的影響。如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)：分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

弊端：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無(wú)，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)：萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

弊端：保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。

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