不過，這款宣稱“熟人借貸”的APP，從一開始，就不僅僅是熟人間的生意。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，借貸寶APP頁面打開后，會自動推送一批人，提示“加他們?yōu)楹糜?，增加投資機會，收益率高達24%”。這些推送的人都是陌生人，并非像借貸寶所宣稱的那樣是“熟人”。

借貸寶APP首頁上，會出現(xiàn)借款人信息，包括借款人姓名、所借金額、年利率、借款期限，并提示“以下借款人來自你可能認識的人”；該頁面三項借款信息都來自同一個人，三次借款的金額分別是500元、50萬元和83090元，年利率分別是6%、10%和9%，對應(yīng)的借款期限分別是179天、23天和7天。

當記者試圖借款給該借款人時，借貸寶提醒：“加他為好友后，才能借給他賺取利益收益?！边@意味著，如果愿意，很容易就能把錢借給陌生人，而借貸寶則會幫助提供這些借款者的信息。

今年2月，新京報曾報道，有的用戶注冊了借貸寶，但卻通過網(wǎng)帖尋找陌生人借款，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后，再借款。

雖然借貸寶在借錢給陌生人方面提供了便利，但是借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時表示，希望所有借貸寶用戶能清楚地認識到，“不熟不借”。

“賺利差”功能放大違約風(fēng)險？

作為借貸平臺提供方，借貸寶并不承擔(dān)對借款人的信用審查，也不提供擔(dān)保。

借貸寶除了把錢借給“好友”外，還提供一項“賺利差”的服務(wù)，即通過以較低的利率向好友借款，并進而以更高的利率將所借到的錢放貸給第三方，依靠這種方式賺錢。該方式被宣傳成“只要擁有人脈，沒有本金也可以賺到錢”。

這一模式存在的風(fēng)險是，如果放貸出去的錢沒有按時收回來，通過“賺利差”方式希望賺錢的人則存在連環(huán)違約風(fēng)險。近日，有媒體報道，有借貸寶用戶通過“賺利差”卻最終債務(wù)纏身。

業(yè)內(nèi)人士稱，“賺利差”功能設(shè)計的激勵機制，則會導(dǎo)致行為扭曲，把債務(wù)鏈拉長，從“熟人借貸”進入陌生人借貸領(lǐng)域；而且由于沒有平臺風(fēng)控措施，不可避免地將逾期違約率推得更高。

不過，翁曉奇稱，這個風(fēng)險是隔離的，“這個鏈條不會太長，從目前來看兩級的都很少，大部分是一級，因為每一層都會有利息?！?/p>

翁曉奇同時表示，在“賺利差”服務(wù)中，只要一個人還款，整個債務(wù)鏈條也就隨之不存在了。并一再稱，借貸寶平臺上的逾期率不到1%。

對于平臺是否會對“賺利差”的鏈條級別進行控制，翁曉奇稱：“如果發(fā)現(xiàn)有惡化趨勢的話，我們會進行控制，但目前來說是非常健康的。”

時代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示，“賺利差”這個模式理論上可以，只要借貸關(guān)系真實，而且借款利率沒有超過最高線。但是一般的借貸關(guān)系，一般應(yīng)當約定借款用途，轉(zhuǎn)借貸賺利差行為往往會違反借款用途約定。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，作為一個自然人，在高利息的驅(qū)動下有可能無力、無暇或者放任風(fēng)控的責(zé)任；依照這種模式，“賺利差”的風(fēng)險就更大了。

新模式遭遇監(jiān)管缺失

公開資料顯示，借貸寶的運營公司人人行科技股份有限公司（簡稱“人人行科技”）為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司的孫公司，公司并不持有該公司的股份，只是關(guān)聯(lián)方。

九鼎在1月份發(fā)布的一份聲明中稱，借貸寶和傳統(tǒng)的P2P企業(yè)并不相同，不對平臺上的借貸資金做擔(dān)保，資金一對一流轉(zhuǎn)，平臺無法形成資金池是借貸寶與傳統(tǒng)P2P企業(yè)的最大區(qū)別。

這樣一個九鼎系推崇的平臺，上線一年半的時間，就不斷遭到質(zhì)疑：熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷；激進的營銷手段備受爭議；校園貸“裸條”事件又讓其成為眾矢之的。