陳寶國認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有人力物力覆蓋所有的人群，特別是一些中低收入群體享受到的消費金融相關(guān)的服務較少，這一群體對應的市場可能會出現(xiàn)迅猛增長。另外，農(nóng)村消費金融市場目前正處于萌芽階段，這一領(lǐng)域未來發(fā)展?jié)摿σ草^大。

拍拍貸CEO張俊分析認為，如果網(wǎng)貸機構(gòu)去爭搶信用卡人群的消費金融業(yè)務，將面臨來自銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭，勝算不大，需要走差異化的發(fā)展之路?！霸谖覈?8歲至55歲的信用卡適齡人群約10億人，而信用卡人群目前只有2億多。對于大量非信用卡人群，無論是銀行還是大型互聯(lián)網(wǎng)公司，都需要時間成本去積累非信用卡人群的數(shù)據(jù)和風險樣本。如果P2P網(wǎng)貸平臺在風險上有能力服務非信用卡人群，而不是與銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司去爭搶存量市場的話，空間還是很大的”。

相比其他金融機構(gòu)，P2P網(wǎng)貸平臺優(yōu)勢也很突出，其開展消費金融業(yè)務可以實現(xiàn)全程線上操作，而商業(yè)銀行和消費金融公司目前仍以線下模式為主?！叭叹€上無疑具有很多優(yōu)勢。線上模式在獲客、運營等成本上有明顯優(yōu)勢，且可以快速實現(xiàn)全國化的布局?！睆埧≌f，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)大多不區(qū)分用戶的信用等級，采用統(tǒng)一的風險定價策略，這意味著信用良好的用戶要承受與信用較差用戶一樣的費率成本。而現(xiàn)在一些走在前面的P2P網(wǎng)貸平臺在風險保證的前提下，已經(jīng)可以實現(xiàn)對不同信用等級的用戶進行差異化定價。

痛點不少——

征信、風控成難題

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已有數(shù)量可觀的P2P網(wǎng)貸平臺布局了消費金融業(yè)務。從業(yè)務模式上看，主要有兩類模式：消費抵押貸和消費分期貸。據(jù)美利金融有關(guān)負責人介紹，“消費抵押貸實質(zhì)上只是明確借款額度較小，并不能明確其借款目的，而消費分期貸重要的一點是與消費場景結(jié)合，既明確了借款目的、降低了借款額度，同時也滿足了有消費需求但消費能力不足用戶的需求”。

無論是采取哪種業(yè)務模式，要想在激烈競爭中勝出都非易事。“具有成熟信貸風控技術(shù)、較強征信能力、良好股東背景的平臺，以及擁有較高成交量和人氣的平臺在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域有望贏得一席之地?！睆埲~霞向《經(jīng)濟日報》記者表示，目前我國征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍較窄，尤其是目前我國P2P網(wǎng)貸平臺尚未納入央行征信系統(tǒng)。如何獲取更多的個人征信信息，正成為開展消費金融業(yè)務的難點，而具有征信能力的平臺，在個人征信數(shù)據(jù)的獲取上便占有優(yōu)勢。

除了征信難題，風控問題也是業(yè)內(nèi)公認的痛點。張俊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)方式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但其本質(zhì)還是金融，關(guān)系到對風險的識別和定價，P2P網(wǎng)貸平臺開展消費金融業(yè)務也離不開對風險的把控。

張俊進一步解釋說，“對機構(gòu)借貸和對個人借貸是兩種完全不同的資產(chǎn)類別，兩者的風控模式也不一樣，而消費金融針對的是個人用戶，一些前期個人借貸業(yè)務開展較多的網(wǎng)貸平臺會具有一定優(yōu)勢”。

規(guī)模大小不同的平臺在轉(zhuǎn)型過程中，還應該有各自業(yè)務的側(cè)重點?！耙?guī)模大、知名度高的P2P網(wǎng)貸平臺，可借助自身積累的流量與數(shù)據(jù)，在用戶體驗方面發(fā)力。比如一些網(wǎng)貸平臺推出的‘大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)’，借助技術(shù)降低人工干預成本，提升業(yè)務辦理效率?！表n騰說，消費金融往往額度較小，客戶對于利率成本的敏感度相對較低，對于用戶體驗方面的敏感度則相對較高。P2P網(wǎng)貸平臺在業(yè)務流程順暢度、業(yè)務辦理速度、信息提示等方面如果服務細節(jié)到位，便有望在消費金融領(lǐng)域立住腳。

韓騰表示，對于中小規(guī)模的P2P網(wǎng)貸平臺而言，如果要切入消費金融領(lǐng)域，必須走“小而美”的路線，要在細分領(lǐng)域開拓挖掘新的消費需求，同時依賴于特殊的資源導入，如地域性的客戶資源、垂直領(lǐng)域的消費場景開拓或者風控優(yōu)勢、特殊的渠道資源等。另外，細分程度高、標準化程度低的消費金融業(yè)務，對于很多中小規(guī)模的P2P網(wǎng)貸平臺來說，也都意味著機會。