中國人民銀行12月14日公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，11月新增人民幣貸款7946億，環(huán)比增加1433億，超出市場預(yù)期。居民中長期貸款(主要是住房按揭貸款)仍是新增信貸的主力，11月居民中長期貸款新增5692億，約占當(dāng)月新增貸款的七成。

互金平臺(tái)博弈信貸市場

隨著《暫行辦法》面世，絕大多數(shù)互金機(jī)構(gòu)開始涉足小額、高頻的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這一市場儼然成為紅海。然而，相比大型電商，互金機(jī)構(gòu)往往缺乏足夠多的消費(fèi)場景，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定限制，加之消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)缺乏完善風(fēng)控體系，若一味擴(kuò)大規(guī)模顯示“轉(zhuǎn)型成果”，又可能埋下經(jīng)營隱患。

如果說到P2P平臺(tái)，即便不是業(yè)內(nèi)人士，恐怕也能說出陸金所、拍拍貸、人人貸等幾個(gè)名字，那消費(fèi)金融品牌呢？或許稍微有些了解的人會(huì)說出個(gè)捷信，恐怕也僅限于此了。

實(shí)際上從2013年，銀監(jiān)會(huì)修訂完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》開始算起，消費(fèi)金融行業(yè)也走過了近四年的時(shí)間，同期的互金行業(yè)，早就完成了一波從大起到大落的波瀾壯闊的生命周期了，為何消費(fèi)金融行業(yè)還是不溫不火呢？

風(fēng)控合規(guī)成難題 樂金所的密風(fēng)控為何物？

‘BeeR.C。密風(fēng)控(Bee Risk Control ’風(fēng)險(xiǎn)控制體系是樂金所首度引入獨(dú)立第三方單位共同研議開發(fā)的平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制，有別于傳統(tǒng)平臺(tái)自行風(fēng)險(xiǎn)控制管理的機(jī)制，樂金所首先將風(fēng)險(xiǎn)控制管理獨(dú)立于運(yùn)營體制之外，交由第三方專業(yè)公司設(shè)計(jì)規(guī)劃，防止運(yùn)營弊端的獨(dú)立風(fēng)控體系。

‘BeeR.C。密風(fēng)控(Bee Risk Control’包含完善的平臺(tái)安全技術(shù)規(guī)劃，最新蜂巢大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息采集技術(shù)，最高密級(jí)的信息流數(shù)據(jù)加密技術(shù)(SSL，256 bit)，交互監(jiān)管的風(fēng)控組織部門規(guī)劃，嚴(yán)整的分級(jí)專業(yè)風(fēng)控人員培訓(xùn)考核，及獨(dú)立在運(yùn)營體制外的對(duì)社會(huì)開放的風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)統(tǒng)籌管理，形成平臺(tái)對(duì)外業(yè)務(wù)，對(duì)內(nèi)管理的雙重監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)成獨(dú)立完整的‘BeeR.C。密風(fēng)控(Bee Risk Control ’風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

高安全信息技術(shù)基礎(chǔ)

銀行級(jí)別的軟硬件系統(tǒng)安全規(guī)劃，所有交易信息均實(shí)時(shí)同步云端備份，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用、數(shù)據(jù)、服務(wù)功能隔離；即便遭受攻擊，投資人的任何信息都不會(huì)丟失。全站信息流使用，最高安全的數(shù)據(jù)加密技術(shù)(SSL，256 bit)，確保資金交易數(shù)據(jù)在傳送中不外流；即使黑客截取了用戶的數(shù)據(jù)包，也無法讀取數(shù)據(jù)內(nèi)容。與工行、中行、招行以及淘寶、亞馬遜、國美電器等，國內(nèi)各大銀行系統(tǒng)以及知名電商平臺(tái)都使用相同的技術(shù)。

真實(shí)查核系統(tǒng)

數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)接公安身份證辯識(shí)數(shù)據(jù)庫，自個(gè)人借款人，企業(yè)法人的身份真實(shí)基礎(chǔ)，至各項(xiàng)企業(yè)登記證件辯識(shí)，杜絕基本詐欺信息

信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

BeeR.C。密風(fēng)控信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，務(wù)實(shí)整合包含信息采集，借款人訪問，資料審查等民間借貸信用評(píng)查流程，交叉植入多項(xiàng)信用，及抵押物評(píng)估信息數(shù)據(jù)庫，歸納至，征信記錄，還款能力，抵押價(jià)值，資料審查，背景調(diào)查五大蜂巢指標(biāo)，根據(jù)不同借貸產(chǎn)品的風(fēng)控模型，給予借款人對(duì)于該次借款的信用評(píng)分，全國范圍內(nèi)協(xié)助提供個(gè)人和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，有效識(shí)別及防范個(gè)人和企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，解決因信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。

信用分級(jí)別

BeeR.C。密風(fēng)控信用分，將借款方五個(gè)風(fēng)控指標(biāo)調(diào)查數(shù)據(jù)分?jǐn)?shù)，導(dǎo)入企業(yè)貸款，及抵押類貸款兩大產(chǎn)品類型8種以上的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，計(jì)算出BAA，BA，BB，BC，BD，BF六種信用級(jí)別，分值范圍在180至1100分之間，根據(jù)每個(gè)貸款產(chǎn)品的貸款策略和標(biāo)準(zhǔn)， 并且每種產(chǎn)品都會(huì)有自己的風(fēng)險(xiǎn)水平， 從而決定了可以接受的信用分?jǐn)?shù)水平，風(fēng)控委員會(huì)根據(jù)分值進(jìn)行決策會(huì)議，決意同意或否決或要求補(bǔ)充擔(dān)保品。

5大風(fēng)控指標(biāo)：

1.信用記錄

借款方，企業(yè)及法人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄及記錄年限。

2.還款能力

企業(yè)

A。經(jīng)營能力：專業(yè)運(yùn)營管理模型檢測企業(yè)經(jīng)營狀況，包含企業(yè)，交易記錄，包含生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測。

B。財(cái)務(wù)狀況：主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。

個(gè)人

A。財(cái)務(wù)現(xiàn)況：借款人個(gè)人收入金額，收入頻率，可調(diào)動(dòng)資金，等綜合評(píng)估

B。財(cái)務(wù)背景：借款人工作年資，所屬單位性質(zhì)，家庭背景

抵押價(jià)值

企業(yè)資產(chǎn)，企業(yè)股權(quán)質(zhì)押/抵押；借款人汽車，房屋為主的有價(jià)抵押物大數(shù)據(jù)評(píng)估

4.資料審查

各項(xiàng)借貸資料提交完整度，及相關(guān)資料內(nèi)容，交叉分析，包含定性及定量分析相結(jié)合評(píng)分。

5.背景調(diào)查

采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，以及借款人或企業(yè)相關(guān)社會(huì)關(guān)系反向調(diào)查。

風(fēng)控委員會(huì)

獨(dú)立于管理體系外的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，主職責(zé)監(jiān)督審核樂金所平臺(tái)借款業(yè)務(wù)信息，通過開放部份席次，不定期邀請(qǐng)外部專業(yè)單位，社會(huì)聲望人士共同參予把關(guān)，維持運(yùn)營的透明性，從組織規(guī)劃層面做到客觀獨(dú)立，防止平臺(tái)風(fēng)控弊端產(chǎn)生。

“未來消費(fèi)金融的最主要的競爭點(diǎn)將在于大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)險(xiǎn)控制?！本〇|的消費(fèi)金融迅速擴(kuò)張到千萬級(jí)就是利用海量的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，多維度來構(gòu)造一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模型；阿里的消費(fèi)金融迅速增長也是因?yàn)閾碛兄ヂ樾庞靡约鞍⒗锵档碾娚探灰讛?shù)據(jù)支撐其風(fēng)控模型。