2006年12月，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策，在推出增加農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入政策的同時，大力支持各類符合條件的民間資本到縣域參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2007年3月，全國第一家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴正式掛牌成立。

村鎮(zhèn)銀行從無到有、從小到大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了初期在6個省、36個縣(市)小范圍開展試點，2007年的擴大試點，2009年經(jīng)過國務(wù)院同意在全國范圍全面推開。

如今，走過十年發(fā)展路村鎮(zhèn)銀行發(fā)展咋樣了？記者近日深入河南、湖北和四川三省村鎮(zhèn)銀行，一探究竟。

農(nóng)戶們的煩惱

　　蘄春振農(nóng)實業(yè)有限公司成立于2009年1月，法人代表胡基政從事牲豬養(yǎng)殖多年。作為養(yǎng)殖戶，資金周轉(zhuǎn)周期長，牲豬價格波動大，對于資金的需求格外迫切。

牲豬價格低迷時他十分想得到銀行的資金支持。但在向各銀行申請貸款時均被告知養(yǎng)殖行業(yè)風(fēng)險較大，需要足額的容易變現(xiàn)的抵押品才能獲得貸款資金，貸款需求一直無法得到滿足。隨著養(yǎng)殖規(guī)模的不斷擴大，綠色養(yǎng)殖、環(huán)保養(yǎng)殖日益愈發(fā)的重要，錢從哪來成了大麻煩事。

當(dāng)時修建沼氣池及肥料配套設(shè)備預(yù)算是400萬，而胡基政手頭積蓄只有200萬元。這個資金缺口只有靠銀行來解決。他想到的第一家銀行是農(nóng)商行，能提供的抵押品只有豬舍及土地，變現(xiàn)能力較差且不在城區(qū)，銀行答復(fù)最多能貸100萬元。而其他銀行更是以養(yǎng)殖風(fēng)險大、抵押品變現(xiàn)能力差為由拒絕了其貸款申請。隨著天氣越來越熱，豬場沼氣池資金卻毫無著落。

同樣發(fā)愁的還有蘄春縣飛躍村47歲的徐錦富，因早些年車禍導(dǎo)致家庭貧困，所有的積蓄購買了15頭豬卻沒有資金再購置豬飼料。親戚朋友無法開口，農(nóng)商銀行、郵政銀行貸款手續(xù)繁瑣、時間跨度長，且需要擔(dān)保人，看著“嗷嗷待哺”的豬仔，徐錦富急的團團轉(zhuǎn)。

位于四川省眉山市仁壽縣滿井鎮(zhèn)杜家村的仁壽縣蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社，成立于2001年，如果按照傳統(tǒng)信貸管理辦法和管理模式，該合作社的養(yǎng)殖戶由于養(yǎng)殖規(guī)模較小、缺少有效的抵質(zhì)押物等，大多不符合貸款條件。

這樣的農(nóng)戶還有很多，每個農(nóng)戶雖然處于不同的發(fā)展階段，卻有著共同的資金需求。但長期受限于貸款難、貸款貴、周期長，銀行竟成了農(nóng)戶眼中“為富人貸款的地方”，農(nóng)村金融也成為中國金融體系最薄弱的一環(huán)。

它的出現(xiàn)為全國1213個縣市農(nóng)戶“解憂”

胡基政的難題在2011年3月份出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。他聽說蘄春新開了一家銀行——蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行，抱著試試看的態(tài)度，他帶著基本資料前來咨詢。與客戶經(jīng)理長談后，他發(fā)現(xiàn)了新商機，建好沼氣池不僅能解決環(huán)境問題，還能夠為村民提供沼氣服務(wù)，并將沼氣渣制成生物肥，供當(dāng)?shù)卮迕穹N植大豆、玉米，再做養(yǎng)殖飼料原料，一套新的生產(chǎn)鏈成形了。

蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行關(guān)注的重點是修建的沼氣池及購買生物肥料的機械設(shè)備預(yù)算核實及還款能力測算，而不是抵押品變現(xiàn)的問題，這讓胡基政感受到不同理念的銀行服務(wù)。

從上報貸款資料到銀行風(fēng)險現(xiàn)場勘查，整個貸款審批過程僅僅一周的時間，銀行的貸款資金就分別支付到沼氣池的承包商和設(shè)備廠家。這筆貸款成為了胡基政經(jīng)營發(fā)展過程中的一場“及時雨”。

同樣，在得知徐錦富的資金需求后，中銀富登村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理進村入戶調(diào)查，主動聯(lián)系了他。在得知購買豬飼料的錢非常急迫的情況下，客戶經(jīng)理馬上收集資料，三個工作日后銀行就發(fā)放了5萬元的小額扶貧貸款到徐錦富賬戶，解決了他的燃眉之急。

如今，徐錦富從原來圈養(yǎng)的15頭豬已增加到25頭，而且他發(fā)現(xiàn)豬吃酒糟長的特別快，且不容易出現(xiàn)各種疾病。他的老婆是海南黎族人，會做黎族米酒，就想著做點試試看，沒想到不僅酒糟豬愛吃，他家做出來的黎族米酒村里面的老百姓都愛喝。于是他一邊養(yǎng)豬一邊賣點米酒，手頭漸漸寬裕，生活也逐漸改善。用他的話說，“對于你們銀行來說其實只是放了一筆款，但對于我來說是改變了整個家啊?！?/p>

2009年4月，蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社在仁壽民富村鎮(zhèn)銀行專項制定了信貸融資方案，針對養(yǎng)殖戶提供了專門的信貸產(chǎn)品“農(nóng)鴿樂”，通過由合作社推薦有貸款需求的養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖戶之間成立聯(lián)保小組的方式，切實解決養(yǎng)殖戶“貸款難”問題?，F(xiàn)在，蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社有養(yǎng)殖戶153戶、商品鴿120萬對，養(yǎng)殖規(guī)模居于我國西南地區(qū)首位。

其實，蘄春振農(nóng)實業(yè)有限公司、蜀地鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社這樣的民企和徐錦富這樣的農(nóng)戶，只是全國1519家村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象的一個縮影。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立以來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了初期在6個省、36個縣(市)小范圍開展試點，2007年銀監(jiān)會經(jīng)過審慎研究，擴大試點，到2009年經(jīng)過國務(wù)院同意在全國范圍推開。到2016年年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行家數(shù)達到1519家，其中64.5%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū)。

如今，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，達到1.24萬億元；各項貸款余額是7021億元，其中農(nóng)戶及小微企業(yè)的貸款合計是6526億元，占各項貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比達到了80%，戶均貸款41萬元；民間資本投資十分踴躍，目前民間資本占村鎮(zhèn)銀行資本總額的比例已高達72%。

　　從“下鄉(xiāng)掘金”到“致富幫手”

“村鎮(zhèn)銀行成立之初，發(fā)起行和股東的初衷是想發(fā)掘農(nóng)村市場的‘金礦’，但在十年來的發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行逐漸深入田間地頭、服務(wù)千家萬戶，致力于幫助農(nóng)村‘舊貌換新顏’、支持農(nóng)業(yè)‘鳥槍換炮’、帶動農(nóng)民發(fā)家致富，因此成為農(nóng)民兄弟貼心的、可信賴的銀行，‘朋友圈’越來越大，‘點贊量’也越來越高。”正如湖北銀監(jiān)局局長賴秀福所言，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十年來，不僅支持服務(wù)著廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)，自身也發(fā)生著巨大的變化。

臨江村位于仁壽縣汪洋鎮(zhèn)西南部，由原來的中坪村和臨江村合并而成，屬于市級貧困村。2013年12月，因政府城鎮(zhèn)建設(shè)，部分村民的土地或房屋被納入規(guī)劃范圍進行土地拆遷，村民由政府統(tǒng)一安置，并將失地農(nóng)民養(yǎng)老保險納入企業(yè)職工養(yǎng)老保險范疇。

按照當(dāng)時的政策規(guī)定，該保險購買金額為8萬元，由政府出資55%，剩余部分45%由農(nóng)民自己繳納，即需要失地農(nóng)民自己繳納3.6萬元。由于大部分村民均是務(wù)農(nóng)，儲蓄不足，出現(xiàn)了資金困難。

仁壽民富村鎮(zhèn)銀行及時推出“宜養(yǎng)貸”，根據(jù)失地村民每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險額度設(shè)置了適當(dāng)?shù)馁J款期限和等額本息的還款方式，確保村民每月領(lǐng)取的養(yǎng)老保險在覆蓋還款金額的同時，還能剩余一部分滿足其日常支出。

同時，通過“宜養(yǎng)貸”取得的成功經(jīng)驗，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行“趁勝追擊”，將臨江村評定為“信用村”，進一步簽訂了《合作協(xié)議》，針對該村村民推出了“惠農(nóng)快富貸”，采用信用無擔(dān)保的方式切實解決農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營、消費、婚嫁等方面的資金需求。

服務(wù)農(nóng)村，就要扎根農(nóng)村，客戶經(jīng)理不僅要上門服務(wù)，甚至還要下地幫百姓務(wù)農(nóng)。由鄭州銀行作為主發(fā)起行、河南銀監(jiān)局批準設(shè)立的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的工作人員告訴記者，除了日常幫農(nóng)民干農(nóng)活，行里還有一個專門下鄉(xiāng)演出的宣傳隊，豫劇宣傳村鎮(zhèn)銀行?！拔覀儾蛔鲭娨晱V告，農(nóng)民不看那個，銀行差別化經(jīng)營，我們也差別化宣傳，從高管到普通員工大家輪流去演出，真正做到貼近農(nóng)民，服務(wù)農(nóng)業(yè)?！?/p>

就是這樣一種“接地氣”的做法，中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行不斷下沉服務(wù)重心，已對全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個辦事處實現(xiàn)了分支機構(gòu)全覆蓋，為更好、更便捷地為廣大農(nóng)民客戶服務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，又在50個行政村設(shè)立了支農(nóng)服務(wù)點，使廣大農(nóng)村客戶不出村莊就能感受到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)，并計劃在未來兩年內(nèi)普及到每個行政村。

這些支農(nóng)服務(wù)點被命名為“家庭銀行”，百姓可以就近辦理卡、折存取款，銀行卡掛失以及金融知識咨詢等業(yè)務(wù)。

3月6日，記者來到位于河南省鄭州市中牟縣廣惠街占楊村的一家家庭銀行，短短半個小時，已有三、四戶農(nóng)戶上門存錢，辦理業(yè)務(wù)。“這樣的家庭銀行成本遠遠低于一個ATM機的價格，但是卻為不善于使用機器的農(nóng)民帶來了真真切切的便利?！痹撔泄ぷ魅藛T告訴記者。

2012年2月，時任國務(wù)院副總理的王岐山來河南視察，針對中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展向該行行長李貴福連提4個問題：如何讓村民接受村鎮(zhèn)銀行？你這個村鎮(zhèn)銀行2年資產(chǎn)達17億元，5年后可以做到多少？農(nóng)村孩子上大學(xué)后，怎么吸引他們回農(nóng)村？村鎮(zhèn)銀行靠什么留人才、發(fā)展企業(yè)？

李貴福當(dāng)時回答，要堅持辦“農(nóng)民自己的銀行”，和農(nóng)民、農(nóng)民企業(yè)家抱團取暖，為農(nóng)民提供貼心的服務(wù)，5年后資產(chǎn)規(guī)模做到100億元以上，用待遇、感情和事業(yè)吸引人才、留住人才。

事過5年后，李貴福胸有成竹的告訴記者：“我做出的答復(fù)現(xiàn)在都做到了?！?/p>

截至2016年末，河南中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達142億元；各項存款余額130億元，各項貸款余額79億元，其中涉農(nóng)貸款余額75億元，占比95%，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)“三個不低于”目標，2016年累計實現(xiàn)稅前利潤3.57億元，累計實現(xiàn)稅后利潤2.89億元。

正如王岐山所關(guān)注的，人才缺失確實是擺在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前的一個現(xiàn)實問題。湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行出“奇招”。

大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行行長李丹陽告訴記者，發(fā)展村鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，行里要求客戶經(jīng)理無論酷暑還是嚴寒，都要走基層，到農(nóng)戶中去，因此在辦公室鮮見他們的身影，而日常中每一個客戶經(jīng)理基本都要負責(zé)百余戶客戶。如此下基層，工作辛苦可想而知，如何留住員工安心工作？

為了讓員工更有歸屬感，大冶泰隆創(chuàng)新實行了“親情A+B”福利項目。對于工作滿1年的員工，銀行每月從其工資中扣除100元，銀行支出200元，直接打入員工父母賬戶；工作滿3年的員工，銀行每月從其工資中扣除200元，銀行支出300元，直接匯入父母賬戶。

“這樣的福利，是銀行對孝敬父母優(yōu)良傳統(tǒng)的傳承，也是為我們提供的創(chuàng)新福利方式，更是促進員工進步成長的一種激勵體制?！痹撔幸晃豢蛻艚?jīng)理告訴記者，如果某月員工因工作不勤扣除工資，當(dāng)月匯入員工父母賬戶的金額也會發(fā)生變化，由此帶動家人督促員工工作，培養(yǎng)員工責(zé)任感。(張文暉)