金融科技手段的切入提高了金融服務(wù)行業(yè)服務(wù)效率，降低了服務(wù)成本，但是金融科技的發(fā)展還應(yīng)該遵循其固有的規(guī)律，即遵循金融的本質(zhì)，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

陳生強(qiáng)在銀監(jiān)會(huì)演講時(shí)說到，京東金融將“以風(fēng)控為戰(zhàn)略核心不動(dòng)搖”放在了企業(yè)發(fā)展的第一位，在他看來，風(fēng)控是金融業(yè)務(wù)的生存底線，是企業(yè)的核心壁壘。因此，京東金融旗下的供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付等業(yè)務(wù)都擁有自己的強(qiáng)大風(fēng)控體系。并且，投入了大量的資源完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、反欺詐及反洗錢等系統(tǒng)。此外，為在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，完善風(fēng)控體系，京東金融組建了專門的團(tuán)隊(duì)，對宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析與研究，旨在將宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)納入到大的決策體系中來。另外,京東金融針對現(xiàn)階段京東金融的風(fēng)險(xiǎn)，還專門籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會(huì)與京東金融用戶權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。

基于產(chǎn)品與消費(fèi)者兩端，風(fēng)控并非孤立存在，陳生強(qiáng)表示，風(fēng)控需要與需求、場景、體驗(yàn)、產(chǎn)品融為一體，既要保證風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，又要保證用戶無感知的極致體驗(yàn)。在這樣的目的下，決定了金融科技的風(fēng)控需要利用基于大數(shù)據(jù)、動(dòng)數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術(shù)為手段，通過先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)模式結(jié)合成就創(chuàng)新型的風(fēng)控。

據(jù)了解，目前京東金融的風(fēng)控經(jīng)過了三年多的迭代，通過最先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，數(shù)據(jù)變量已超過三萬個(gè)，子模型超過100個(gè)，覆蓋用戶量超2億。

此外，陳生強(qiáng)說到，在不斷的與合作商戶、合作銀行的溝通中，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)過三年多的積累，京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力不僅形成了自己的核心基礎(chǔ)，也成為可以幫助行業(yè)共同進(jìn)步的利器，“現(xiàn)階段我們在做好自營業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在針對不同合作方的需求將我們的風(fēng)控能力做標(biāo)準(zhǔn)化與產(chǎn)品化的輸出”。

Fintech 是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑

近幾年來，中央高度重視發(fā)展普惠金融，今年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中特別提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

事實(shí)上，目前大部分做普惠金融的機(jī)構(gòu)很難發(fā)揮出全力。其中有一個(gè)很重要的原因，就是沒有找到一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式，從而制約了普惠金融的推行。陳生強(qiáng)分析到，社會(huì)上很多機(jī)構(gòu)不愿意做普惠金融或者做不好的原因，是變動(dòng)成本高。具體的成本體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的獲客成本，風(fēng)控成本以及運(yùn)營成本上?！熬湍壳皝砜矗瑐鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融急需解決的就是變動(dòng)成本高的問題，而金融科技正好可以助力金融機(jī)構(gòu)改變自己的成本結(jié)構(gòu)，優(yōu)化服務(wù)能力”。陳生強(qiáng)說。