互聯(lián)網(wǎng)公司則恰好相反，通過對互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以很好地解決長尾用戶的需求。利用線上推廣，可以實現(xiàn)大規(guī)模獲客。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控加持銀行風(fēng)控

在場景獲客的同時，互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以在大數(shù)據(jù)等金融科技方面加持銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。而這同樣是銀行個人業(yè)務(wù)的命門所在。

比如樂信基于分期樂商城這樣一個電商交易場景，積累了龐大的數(shù)據(jù)，包括電商交易、用戶行為、社交屬性以及外部征信數(shù)據(jù)等等。通過分析這些數(shù)據(jù)，大致能夠判斷這個用戶的消費習(xí)慣和消費動機，對用戶進行較精準的畫像。

這些大數(shù)據(jù)主動會進入到樂信自主研發(fā)的“鷹眼風(fēng)控引擎”中，對該用戶的還款能力、還款意愿、負債信息、穩(wěn)定性、負面信息作出評估，并自動完成即時預(yù)警、攔截以及分析部署等功能。分期樂商城95%的訂單都可通過“鷹眼引擎”做出自動審核處理，最快3秒鐘反饋結(jié)果。

在這方面，銀行有擁有的用戶大數(shù)據(jù)維度就相對較少，一手數(shù)據(jù)更是少之又少。這種情況下，很難通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控，這對于開展消費金融業(yè)務(wù)來極為不利。

又譬如最近全社會都高度關(guān)注的校園金融市場，實際上銀行很早就涉足校園金融市場了，2009年，由于銀行發(fā)放大量校園信用卡導(dǎo)致巨額逾期、不良高企等亂象，監(jiān)管叫停了銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

校園貸屬于無抵押信用貸款，且貸款人大多在央行沒有征信記錄，所以對這部分人群的審核和風(fēng)控，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來進行。從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費公司進入校園市場，經(jīng)過4年的實踐，已擁有豐富的經(jīng)驗并積累了海量的用戶數(shù)據(jù)。與之相比，銀行欠缺校園人群的相關(guān)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，對客戶的熟悉程度不夠。

同時，銀行的經(jīng)營理念和管理模式，決定了其風(fēng)控模型的迭代成本很高。一家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個月內(nèi)快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯，從而讓風(fēng)控模型時刻保持精準。而同樣一次迭代，常規(guī)金融機構(gòu)大概要花6個月，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。

因此，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)盟，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在審核和風(fēng)控方面的優(yōu)勢，提高審批效率、降低壞賬風(fēng)險，幫助銀行更快地重啟這個市場。