目前個人消費(fèi)貸款主要為最高貸款額度30萬元，但是，家庭消費(fèi)貸款無抵押最高可貸100萬元。通常來說，30萬元以下的貸款額度可以自主支付，無需發(fā)票；30萬元以上的部分銀行通常把貸款的款項(xiàng)直接付給合同約定用途的借款人交易對象，需要發(fā)票等手續(xù)。因此，對銀行來說，最難監(jiān)管的是30萬元以下的部分貸款，不過也不排除30萬元以上的貸款出現(xiàn)借款人與指定商戶合作欺詐的行為。比如，有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料，消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺。

“銀行這幾年受利率市場化沖擊，利差收入減少，而個人消費(fèi)貸款相對風(fēng)險(xiǎn)低、利率高，對銀行有著巨大的吸引力。對消費(fèi)貸款的真實(shí)資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問題。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出。

多位業(yè)內(nèi)人士也指出，對消費(fèi)信貸的資金流向的監(jiān)管存在難點(diǎn)。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，監(jiān)管一直要求貸款資金不能流向樓市、股市等，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸時也會核實(shí)資金流向，如果貸款超過30萬，采取受托支付等措施，銀行不會把貸款直接給借款人而是給借款人的收款方。

但這種受托支付制度仍然有漏洞。“比如一些中介機(jī)構(gòu)與借款人合謀，雙方簽訂一個消費(fèi)用途的合同。在銀行把貸款打到中介賬戶后，中介扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用后，再將錢打給借款人。”薛洪言說，銀行很難對資金流向進(jìn)行穿透式的監(jiān)督管理?！氨O(jiān)管職能管到中介賬戶這一層，但中介賬戶把資金轉(zhuǎn)到了哪里就很難監(jiān)管了。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也表示，目前對消費(fèi)貸的資金流向監(jiān)管存盲區(qū)?！笆聦?shí)上，很多消費(fèi)貸不是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做，而是有一些小額分散性質(zhì)的非持牌金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放，這些機(jī)構(gòu)不在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍內(nèi)。”郭田勇表示。

　　業(yè)內(nèi)人士稱查資金流向并不難

那么，消費(fèi)貸資金流向存在的上述監(jiān)管難點(diǎn)、盲區(qū)該如何解決？

9月13日，某國有五大行的一位客戶經(jīng)理向新京報(bào)記者介紹，“消費(fèi)貸主要有兩種，一種是不超過30萬元額度的純信用貸款；還有一種是以住房做抵押來貸款，后者只要提供相應(yīng)的資料就可以得到相應(yīng)貸款?！?/p>

如何能查出消費(fèi)貸的資金被挪用了？“其實(shí)很好查，就是檢查這筆錢貸出去后，通過收款人的賬戶，最后轉(zhuǎn)到了哪里?！鄙鲜鋈耸恐赋?，之前貸款人不知道監(jiān)管部門要來查，不一定會提現(xiàn)，很多客戶可能就直接轉(zhuǎn)賬了，所以認(rèn)真查是可以發(fā)現(xiàn)問題的。