顯然，風控、壞賬、資金回籠是借貸機構(gòu)最關(guān)切的核心問題之一，但在羅敏的表述中卻顯得無關(guān)緊要。《投資者報》記者看到，這一點被許多業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑為“不專業(yè)”。

此外，羅敏稱公司壞賬率極低，卻未詳細解釋其風控措施。有數(shù)據(jù)顯示，小貸行業(yè)的主要客戶群體近六成存在多頭借債需求。而羅敏表示：“一旦發(fā)現(xiàn)有借新債還舊債的，就拒絕?！卑凑樟_敏自己的說法，趣店的客單價僅有900元。那么可以想見，支撐其驕人業(yè)績的客戶群體應(yīng)該是很龐大的。如果近六成的存在多頭借債的人群都被趣店的風控系統(tǒng)成功識別出來并排斥在外，那么趣店的客戶群能有多少，又是些什么人呢？趣店并未回答記者詢問。有業(yè)內(nèi)人士接受《投資者報》記者采訪時認為，羅敏的說法和他的商業(yè)模式存在邏輯上的不自洽。

不可否認的是，趣店的確在努力合規(guī)經(jīng)營。對政策嚴令禁止的校園貸，羅敏表示：“政府叫停了，我們就撤出了”，“一個人填的地址是學校宿舍，就拒絕。一個人填的地址跟學校有關(guān)，也拒絕?！薄锻顿Y者報》記者注冊趣店賬號時發(fā)現(xiàn)，趣店對于用戶地址上的審核其實比羅敏表述的還要嚴格，趣店不僅審核所填地址是否為學校，還審查所填地址會不會與用戶平時淘寶購物的收貨地址一致，以避免學生為了獲得貸款而虛假填寫地址。

共債群體占比過半

現(xiàn)金貸有多受市場歡迎呢？從現(xiàn)金貸相關(guān)APP下載量就可略知一二。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，以安卓市場累計下載量前100的現(xiàn)金貸平臺作為樣本，其中，累計下載量在3000萬及以上的平臺占比為6%，1000萬以上的有22%，100萬-500萬占比32%，100萬以下的占比約為34%。

當然，這并不意味著真正有這么多人在借貸。正如前文所說，有將近六成的小貸借款人是在多頭借債。因此一個很常見的情況是，借款人會同時下載多個APP，向不同平臺借款。根據(jù)百融金服與招銀前海金融的數(shù)據(jù)，約57%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于兩次，其中，申請多次借款的客戶在多家機構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達49%，在1家機構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7%。

由于網(wǎng)貸信息不計入央行的征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低，業(yè)內(nèi)認為，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會有太大的改觀。招銀前海金融的研究小組分析認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構(gòu)，違約的概率就上升20%。