新華社北京９月２９日電 題：“天使”還是“魔鬼”——金融科技熱潮思辨（上篇）

新華社記者劉云非 劉軼芳 許蘇培

手機掃碼走天涯，“無現(xiàn)金”社會惹人羨。與此同時，ＩＣＯ（首次代幣發(fā)行）遭禁，一些代幣交易平臺停擺在即。二者背后蘊含的金融科技（ＦｉｎＴｅｃｈ）利與弊、真與假以及創(chuàng)新與監(jiān)管更是引發(fā)熱議，成為全球性焦點。

虛擬貨幣及其依托的區(qū)塊鏈技術(shù)，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等也嵌入金融科技，金融與科技深度融合引起的“化學反應(yīng)”正加速重繪金融圖譜。

縱觀金融史，發(fā)端于十七世紀初荷蘭的現(xiàn)代金融，其“技術(shù)”基因隨銀行、股票和證券交易所出現(xiàn)而盡顯，電報電話、電子技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)相繼應(yīng)用令金融運行模式不斷變幻，成為市場經(jīng)濟演進的重要“因子”。技術(shù)迭代更快，而金融的本質(zhì)——資金在短缺方和盈余方之間的高效流通、以及對風險的辨析和管理訴求未曾改變。

近幾十年來，科技成為金融發(fā)展的重要推手。有專家這樣描述：如果以上世紀５０年代第一張信用卡出現(xiàn)為金融科技１．０起始的話，之后標志性事件有６０年代第一臺ＡＴＭ機誕生、環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會（ＳＷＩＦＴ）系統(tǒng)和ＰＯＳ機等技術(shù)服務(wù)在７０年代出現(xiàn)、８０年代應(yīng)用大量計算和模型以及英國提出金融工程概念、９０年代以銀行客戶管理系統(tǒng)為代表的銀行內(nèi)部管理信息化、集中化技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

２０世紀９０年代中期至２０１５年左右可以稱之為金融科技２．０階段，其間移動終端、互聯(lián)網(wǎng)金融興起，進入以網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險為標志的新發(fā)展階段。

２０１５年起金融科技進入３．０階段，恰逢互聯(lián)網(wǎng)躍至物聯(lián)網(wǎng)過渡時期，第四次工業(yè)革命呼之欲出，通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、感知技術(shù)等，金融市場中人與人、人與平臺、平臺與平臺以及數(shù)據(jù)流和信息流互聯(lián)，新一輪金融科技演進中，“智慧”金融有望成為第四次工業(yè)革命的“饋贈”。

眼下，技術(shù)讓金融更智慧、更開放之勢已露端倪。比如定價，車聯(lián)網(wǎng)公司通過收集車主駕駛行為數(shù)據(jù)，與保險公司合作推出差異化車險，對駕駛習慣良好的車主給予保費優(yōu)惠。比如支付和結(jié)算，區(qū)塊鏈技術(shù)對改造金融交易體系、構(gòu)建新一代以支付清結(jié)算為核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施意義重大。比如風控，無論是消費貸還是現(xiàn)金貸，利用數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術(shù)可建立有效的智能化風控體系。