【環(huán)球網(wǎng)財經(jīng)報道記者譚雅文】數(shù)字人民幣App迎來重要版本更新，升級至2.0版本后，錢包里的余額開始顯示利息了。其計結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。此前已有中行、農(nóng)行、工行、建行等8家銀行發(fā)布公告，宣布數(shù)字人民幣計付利息，當(dāng)前執(zhí)行年利率為0.05%。

1月1日啟動實施的《關(guān)于進(jìn)一步加強數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》（以下簡稱《行動方案》）明確，銀行機構(gòu)為客戶實名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定。這從機制上明確了數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時代邁入數(shù)字存款貨幣時代。

中國人民銀行黨委委員、副行長陸磊撰文表示，銀行可以對數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營管理，由存款保險依法提供與存款同等的安全保障。對非銀行支付機構(gòu)而言，數(shù)字人民幣保證金與非銀行支付機構(gòu)客戶備付金無差異。

專家認(rèn)為，這次轉(zhuǎn)變背后最核心的突破，在于數(shù)字人民幣完成了從“試點型支付工具”向“體系化貨幣形態(tài)”的升級，真正夯實了數(shù)字貨幣運行的制度基礎(chǔ)。

“在1.0階段，數(shù)字人民幣主要承擔(dān)的是數(shù)字現(xiàn)金功能，重點解決‘能不能用、好不好用’的問題，更多屬于支付體系層面的創(chuàng)新。而《行動方案》明確提出‘以賬戶為基礎(chǔ)、體現(xiàn)為商業(yè)銀行負(fù)債’，意味著數(shù)字人民幣正式納入商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)有貨幣統(tǒng)計、監(jiān)管體系之中?！备呓鹬菐熨Y深研究員、上?？萍冀鹑谘芯恐行膱?zhí)行主任孟添接受記者采訪時表示，相較于傳統(tǒng)存款負(fù)債管理，基于數(shù)字人民幣的新型負(fù)債管理，本質(zhì)上是一種“原生數(shù)字化”的負(fù)債管理模式。

對于數(shù)字人民幣的新型負(fù)債管理，孟添進(jìn)一步分析表示，傳統(tǒng)存款負(fù)債管理，更多依賴賬戶分類、期限結(jié)構(gòu)和事后統(tǒng)計；而數(shù)字人民幣在設(shè)計之初就是數(shù)字形態(tài)，其賬戶、交易、清算高度一體化，使銀行可以在合規(guī)前提下，對負(fù)債進(jìn)行更實時、更精細(xì)的管理。這種差異主要體現(xiàn)在三個方面：第一，管理顆粒度更細(xì)。數(shù)字人民幣負(fù)債可與具體場景、用途相結(jié)合，有利于銀行精確匹配資產(chǎn)端配置；第二，運行機制更靈活。數(shù)字人民幣可與智能合約、條件支付等機制結(jié)合，支持更豐富的金融服務(wù)形態(tài)；第三，風(fēng)險與監(jiān)管協(xié)同更高效。資金流向可追蹤，有助于提升流動性管理和風(fēng)險防控能力。

專家強調(diào)，這并不是對傳統(tǒng)存款制度的替代，而是在數(shù)字經(jīng)濟條件下，對銀行負(fù)債管理能力的一次升級和延展。

據(jù)了解，開立實名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內(nèi)的余額將按照結(jié)息日掛牌活期利率計算上一季度的應(yīng)付利息，每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結(jié)息日。結(jié)息日后可在數(shù)字人民幣app的錢包資產(chǎn)頁面及交易記錄中查詢結(jié)息金額。值得注意的是，業(yè)務(wù)運營機構(gòu)后續(xù)將提供更多存款類產(chǎn)品。

受訪專家認(rèn)為，從整體來看，這一變化是對金融環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化升級。對普通公眾而言，數(shù)字人民幣進(jìn)入存款貨幣階段，意味著其安全性、穩(wěn)定性和制度保障水平明顯提升。數(shù)字人民幣不再只是“用完即走的支付工具”，而是可以被放心持有的數(shù)字貨幣形態(tài)，也有助于進(jìn)一步提升普通公眾對數(shù)字人民幣的安全性和可信度的認(rèn)知。對企業(yè)而言，數(shù)字人民幣在賬戶化、體系化運行后，將在結(jié)算效率、資金管理和合規(guī)透明度方面發(fā)揮更大作用，特別是在財政資金、供應(yīng)鏈金融、跨區(qū)域和跨境支付等場景中，有助于降低成本、提升效率。

技術(shù)方面，《行動方案》明確了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出升級現(xiàn)有賬戶體系，在新型賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎(chǔ)上推動新興技術(shù)應(yīng)用，提升人民幣發(fā)行、流通、支付等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，升級數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺，支撐構(gòu)建智能合約開源生態(tài)體系。

值得注意的是，2025年9月，數(shù)字人民幣國際運營中心正式運營，推出數(shù)字人民幣跨境數(shù)字支付平臺、數(shù)字人民幣區(qū)塊鏈服務(wù)平臺及數(shù)字資產(chǎn)平臺?！缎袆臃桨浮诽岢?，在上海設(shè)立數(shù)字人民幣國際運營中心和進(jìn)一步推廣多邊央行數(shù)字貨幣橋，都是區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字人民幣層面的現(xiàn)實運用。

孟添表示，數(shù)字人民幣將成為數(shù)字經(jīng)濟的重要底層基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)據(jù)要素流通、價值交換以及人民幣國際化提供支撐。數(shù)字人民幣2.0的意義，不在于某一項具體功能，而在于它完成了從試點落地到生態(tài)筑基的關(guān)鍵跨越。