第一層是商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，這也是最早的消費(fèi)金融產(chǎn)品，其突出特點(diǎn)是不能支取現(xiàn)金，資金流向從消費(fèi)者賬戶到商家賬戶“點(diǎn)對點(diǎn)”，資金用途明確，覆蓋人群廣泛。

中國工商銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，該行信用卡發(fā)卡量已近1.3億張，較5年前增長了75%，穩(wěn)居全球第一大發(fā)卡銀行地位，2012年以來客戶使用工行信用卡支付的消費(fèi)金額已累計(jì)達(dá)到11萬億元。

第二層是商業(yè)銀行近兩年快速興起的個人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)勢是利率水平相對較低，額度較高，純信用貸款，無需抵押擔(dān)保，從申請到放款全部線上完成，效率較高。

第三層是消費(fèi)金融公司，持牌經(jīng)營的非銀機(jī)構(gòu)。從2009年開始，我國陸續(xù)在北京、天津、上海、成都開展了首批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，2013年又新增了12個試點(diǎn)城市，2015年試點(diǎn)正式擴(kuò)大至全國。

第四層是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以螞蟻金服“花唄”和京東金融“白條”最為典型，前者脫胎于淘寶電商平臺，后者則借助京東商城平臺，都是在購物結(jié)算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務(wù)。

定位差異要分清

值得注意的是，上述四種類別的機(jī)構(gòu)定位各異，從而形成了多層次、多元化的金融服務(wù)體系。因此，借款人在選擇機(jī)構(gòu)時，應(yīng)分析各自特征，并結(jié)合自身資信狀況、價格偏好綜合考量。

門檻相對較高，這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、個人消費(fèi)信用貸款的普遍特征。出于風(fēng)險管控目的，多數(shù)銀行采取“白名單”客戶模式，即只有符合該行授信門檻、相關(guān)信用記錄優(yōu)良的客戶才有資格申請貸款。

“但這也存在一個問題?！蹦彻煞葜沏y行個人金融業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前銀行對客戶的授信依據(jù)仍憑借客戶在該行的過往資金流水、借款記錄等數(shù)據(jù)信息，如果客戶資質(zhì)優(yōu)良但沒有與該行發(fā)生過借貸關(guān)系，這名客戶仍很難被列入白名單。

為此，拓展數(shù)據(jù)維度成為必然。據(jù)悉，工行正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保、稅務(wù)、公積金等行外可證實(shí)收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴(kuò)大至億級。截至今年6月末，符合辦理該行個人消費(fèi)信用貸款條件的用戶量已超過1.11億人，授信總額5.4萬億元，累計(jì)放款624億元。

即便如此，商業(yè)銀行仍存在無法覆蓋的人群，尤其是缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體。如何補(bǔ)位？消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生。