誰能繳？怎么繳？如何用？一文讀懂個人養(yǎng)老金制度(3)

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2022-04-21 13:52:41 新京報

北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云對貝殼財經記者表示，與基本養(yǎng)老保險相比，個人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障的第三支柱，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，一般由政府通過稅收、社會保險費等形式由個人和企業(yè)共同籌資，具有一定的強制性；第二支柱是企業(yè)年金或職業(yè)年金，根據(jù)《2021年度全國企業(yè)年金基金業(yè)務數(shù)據(jù)摘要》，截至2021年底，共11.75萬家企業(yè)的2875萬職工參加了企業(yè)年金制度，說明企業(yè)年金覆蓋人群還較低；第三支柱即個人養(yǎng)老金制度，即個人在年輕時進行養(yǎng)老儲蓄，以提高養(yǎng)老收入，為了鼓勵個人參與，政府一般都提供稅收優(yōu)惠。

光大證券研報觀點則稱，當前我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險的三支柱養(yǎng)老保險體系。但第三支柱發(fā)展規(guī)范程度較低，特別是個人養(yǎng)老金制度不夠完善，使得居民缺乏獲得穩(wěn)定和充足收益的養(yǎng)老金投資渠道。為了保證養(yǎng)老金的長效發(fā)放，養(yǎng)老負擔的重心將從國家逐漸轉移至個人，個人養(yǎng)老金體系亟待進一步發(fā)展。

該研報進一步表示，個人養(yǎng)老金發(fā)展再提速，有望實現(xiàn)“養(yǎng)老+發(fā)展”雙贏格局。《意見》為個人養(yǎng)老金提供了主體發(fā)展規(guī)劃，指明了基本的發(fā)展方向，有望改變當前我國養(yǎng)老體系第一支柱“一家獨大”的局面，改善三支柱資金結構，促進個人養(yǎng)老金供需平衡的實現(xiàn)。

制度吸引力在哪里？個人養(yǎng)老金的投資標的更豐富，有望提升個人養(yǎng)老金投資績效

董登新在接受貝殼財經記者采訪時則表示，《意見》具有四大亮點，首先，個人養(yǎng)老金的準入覆蓋面較廣，這體現(xiàn)了制度統(tǒng)一和制度公平；其次，繳費方式和標準也充分體現(xiàn)了個人養(yǎng)老金的低成本、低門檻及普惠性，按照規(guī)定，每年繳費上限僅為1.2萬元；第三，《意見》明確了個人養(yǎng)老金的提取時間和稅優(yōu)政策，強調終身積累、封閉積累，不允許提前提取，有助于長期投資及專款專用；第四，《意見》明確，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，同時規(guī)定，個人養(yǎng)老金可以用于購買金融產品，這相當于將養(yǎng)老目標類的金融產品的供應商拓展為所有金融機構，這讓個人養(yǎng)老金的投資標的更豐富，選擇空間更大，有利于提升投資績效，增強制度吸引力?！拔艺J為這是個人養(yǎng)老金制度頂層設計中最重要的四個方面?！?/p>

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