原標(biāo)題：4家村鎮(zhèn)銀行取款難后續(xù)：股東涉嫌違法犯罪，儲(chǔ)戶不知道河南新財(cái)富

5月18日，距離吳女士的40萬元銀行存款無法提現(xiàn)正好過去了一個(gè)月。

凌晨，她再次登錄購買的第三方渠道度小滿，發(fā)現(xiàn)禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等幾家銀行的存款無法顯示余額?！拔腋杏X很危險(xiǎn)，很害怕預(yù)示著不好的消息?！?/p>

當(dāng)日下午，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行傳來消息，河南4家村鎮(zhèn)銀行無法提現(xiàn)的背后原因是股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

未來，數(shù)百萬儲(chǔ)戶的幾百億資金能否回到他們手上？

　　銀行強(qiáng)制關(guān)閉系統(tǒng)？

2020年，天津的吳女士經(jīng)朋友介紹，在度小滿上買入一系列銀行存款產(chǎn)品，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行4.3%的存款產(chǎn)品和上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行5年期4.85%的產(chǎn)品。詳情介紹中指出該產(chǎn)品是定期存款，并且該機(jī)構(gòu)存款受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。

吳女士對(duì)記者表示，自己是低風(fēng)險(xiǎn)偏好者，所以只買入銀行存款。但誰知4月18日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)維護(hù)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。隨后，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行等紛紛跟進(jìn)系統(tǒng)維修，關(guān)閉線上業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶無法提取存款。

“4月15日，我從里面提取了一筆錢，隨后就看到賬戶余額無法提現(xiàn)，到后來銀行小程序都進(jìn)不去。第三方平臺(tái)是我唯一能看到余額的地方，但18日凌晨電子卡賬戶也清零了，系統(tǒng)相當(dāng)不穩(wěn)定，感覺余額就像一個(gè)能被抹除的數(shù)字?！眳桥肯蛴浾呓榻B幾十萬存款逐漸“消失”的過程。

吳女士于5月18日下午撥通了度小滿客服的電話，客服表示賬戶清零的操作是由銀行系統(tǒng)操作的，度小滿只是提供平臺(tái)接入。

同時(shí)，有網(wǎng)友致電河南經(jīng)偵人員，從視頻來看，接電話的經(jīng)偵人員表示，他們并不清楚相關(guān)情況?！拔覀円彩莾?chǔ)戶反映了才知道的，已經(jīng)上報(bào)，建議你可以先聯(lián)系下平臺(tái)”。

君正智達(dá)科技發(fā)展有限公司是為禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行和固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行提供部分科技系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)維服務(wù)的企業(yè)，根據(jù)該公司反映，是銀行關(guān)停線上資金支付業(yè)務(wù)，且多次向四家村鎮(zhèn)銀行及其發(fā)起行許昌農(nóng)村商業(yè)銀行提示風(fēng)險(xiǎn)，均未給出解決方案。

記者撥通該行的客服熱線，提示音已改成“存款安全、進(jìn)度查詢”等選項(xiàng)，傳遞的信息表示：“不法分子利用我行線上渠道進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，我們暫停了線上渠道業(yè)務(wù)，現(xiàn)已報(bào)案，公安機(jī)關(guān)正在全力偵查中，請(qǐng)大家保持理性，以官方公告信息為準(zhǔn)，不傳謠不信謠，耐心等待……”

而線下網(wǎng)點(diǎn)存取款也并非順暢。吳女士擔(dān)心，自己辛苦存下來的錢會(huì)如同第三方平臺(tái)上顯示的數(shù)字一般清零，再也拿不回來。

　　是否會(huì)影響賠償

根據(jù)5月18日官方最新消息，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

據(jù)了解，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

目前4家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)。銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行將密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，嚴(yán)懲金融犯罪，依法保護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

如果卷入非法吸收公眾存款案，那么將對(duì)儲(chǔ)戶的資金產(chǎn)生何種影響？浩天信和律師事務(wù)所高級(jí)合伙人葉立明在接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)表示：“做了違規(guī)高息存款業(yè)務(wù)，或買了新財(cái)富集團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品的客戶，暫時(shí)將受到影響，目前已刑事立案，這意味著這些客戶理論上成為了刑事案件中的受害者，得等刑事案件走完偵查、起訴、審判的整個(gè)流程，最后由法院作出刑事判決書并生效后，才能確定受害者的具體人數(shù)、金額，最終根據(jù)刑事判決書的判決內(nèi)容，統(tǒng)一由責(zé)任方賠償?！?/p>

但是對(duì)于許多儲(chǔ)戶而言，他們并不理解，為什么在正規(guī)第三方平臺(tái)買入的銀行存款產(chǎn)品，最后卻變成非法吸收資金。

“你們作為第三方平臺(tái)，再三跟客戶保證是存款產(chǎn)品，但現(xiàn)在銀保監(jiān)局已經(jīng)定性成非法吸收，你們對(duì)此怎么說？”5月18日晚，記者收到一位儲(chǔ)戶與度小滿溝通的錄音，度小滿客服表示看到官方通報(bào)，但用戶資產(chǎn)是直接打入銀行賬戶，與新財(cái)富集團(tuán)或銀行股東無直接關(guān)系，并再次肯定該產(chǎn)品是存款產(chǎn)品。

“對(duì)于儲(chǔ)戶而言，我根本不知道什么新財(cái)富集團(tuán)，我們只是把錢存進(jìn)了合理合法的銀行，怎么就因此參與了非吸？”這是大多數(shù)儲(chǔ)戶的不解。

除了度小滿客服以外，其余第三方平臺(tái)也表示產(chǎn)品是存款產(chǎn)品，并且是在銀行平臺(tái)發(fā)生的。5月7日，作為第三方平臺(tái)的濱海金融資產(chǎn)交易中心作出聲明，表示客戶在銀行開立賬戶、購買存款的行為均在銀行平臺(tái)發(fā)生，客戶資金從本人綁定的銀行1類賬戶通過銀行制定的并且具有央行授權(quán)許可的第三方支付機(jī)構(gòu)（京東支付），劃入客戶在本次涉事銀行開立的2類電子賬戶進(jìn)行充值；經(jīng)京東支付確認(rèn)充值到2類電子賬戶的的資金信息會(huì)同步至銀行托管在央行旗下中國(guó)金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會(huì)對(duì)同步到2類賬戶中的資金信息進(jìn)行記賬。同時(shí)，“我司可出示前期在銀行柜臺(tái)打印存款業(yè)務(wù)憑證作為依據(jù)證明”。

2021年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便的存款業(yè)務(wù)。這意味著從“度小滿”“京東金融”“濱海國(guó)金”等金融平臺(tái)購買存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶，今后不能再通過這些平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)存取款業(yè)務(wù)。

上海問道有誠律師事務(wù)所表示，從現(xiàn)有信息來看，涉事銀行的相對(duì)方不論是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，抑或是從銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）購買相關(guān)產(chǎn)品的，均具有“儲(chǔ)戶”身份。例外情形是部分儲(chǔ)戶對(duì)于新財(cái)富集團(tuán)等單位和個(gè)人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動(dòng)參與本案相關(guān)的違法犯罪活動(dòng)，則其“存款”不受法律保護(hù)。

“區(qū)分參與了違法犯罪行為的“儲(chǔ)戶”與普通儲(chǔ)戶，待刑事程序結(jié)束后再對(duì)普通儲(chǔ)戶的存款予以兌付，以此維護(hù)普通儲(chǔ)戶與涉事銀行的合法權(quán)益?！鄙虾柕烙姓\律師事務(wù)所認(rèn)為，應(yīng)按照是否對(duì)新財(cái)富集團(tuán)等單位和個(gè)人的違法犯罪行為明知，并主動(dòng)參與犯罪行為進(jìn)行分類，凡無證據(jù)顯示參與了相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的，均應(yīng)按照普通儲(chǔ)戶對(duì)待。

　　隱藏在背后的河南新財(cái)富

在錯(cuò)綜復(fù)雜的取款難問題背后，河南新財(cái)富集團(tuán)浮出水面，它究竟與4家涉事銀行有怎樣的關(guān)系？

涉事的村鎮(zhèn)銀行背后有一個(gè)共同的發(fā)起人，許昌農(nóng)商行。該行投資了五家村鎮(zhèn)銀行，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行，投資比例分別為20.5%、51%、51%、40%和40%。

據(jù)媒體報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股；有河南銀行業(yè)人士透露，開封新東方村鎮(zhèn)銀行原來的實(shí)控人也是河南新財(cái)富集團(tuán)，后來新財(cái)富集團(tuán)退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%；河南新財(cái)富集團(tuán)背后的實(shí)際控制人，或?yàn)樯倘藚无取?/p>

“從當(dāng)前的銀行監(jiān)管模式角度來看，銀行的大股東或?qū)嶋H控制人通過簽訂‘股權(quán)代持協(xié)議’等方式規(guī)避監(jiān)管，并超比例、超數(shù)量持有股權(quán)是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。”上海趙洪升律師事務(wù)所主任趙洪升告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者。

根據(jù)天眼查，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年，注冊(cè)地址為鄭州市鄭東新區(qū)，注冊(cè)資本11600萬元，經(jīng)營(yíng)范圍是“對(duì)實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理”。該公司股東有兩人，分別是持股80%的余澤峰、持股20%的林恒森。余澤峰共關(guān)聯(lián)10家企業(yè)，其中河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司、河南省賽克隆貿(mào)易有限公司已注銷。另一位股東林恒森共關(guān)聯(lián)7家企業(yè)，多家企業(yè)也已注銷。

河南新財(cái)富集團(tuán)此前就曾卷入銀行的貸款糾紛。據(jù)報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)在2007年至2016年向時(shí)任鄭州市商業(yè)銀行副行長(zhǎng)、鄭州銀行(2.67 +0.38%,診股)副行長(zhǎng)的喬均安行賄，喬均安利用職務(wù)便利，為河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司董事長(zhǎng)呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助。

“從銀行股東涉嫌的違法犯罪角度來看，本次事件中可能涉嫌非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪，這兩者的區(qū)別是要看銀行股東是否存在非法占有的主觀故意，需要后續(xù)等公安機(jī)關(guān)具體調(diào)查后才能知道具體細(xì)節(jié)?！壁w洪升表示。

　　中小銀行遭質(zhì)疑

央行此前發(fā)布的2021年二季度評(píng)級(jí)結(jié)果顯示：全國(guó)10%的城商行被評(píng)為“高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社的農(nóng)合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)最高，有271家銀行被列入其中，其次是122家村鎮(zhèn)銀行，兩者合計(jì)占比93%。

河南4家村鎮(zhèn)銀行存款無法提取的事件發(fā)酵后，記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于第三方平臺(tái)及中小銀行的質(zhì)疑情緒正在儲(chǔ)戶中蔓延。比如，有網(wǎng)友表示，“村鎮(zhèn)銀行出事的當(dāng)天，我就把京東金融里的存款全取出來了，怕后續(xù)其他第三方購買的銀行存款發(fā)生擠兌，到時(shí)候跑不出去”；除了村鎮(zhèn)銀行以外的一些中小銀行，比如遼沈銀行、濱海農(nóng)商行、盛京銀行等，儲(chǔ)戶也產(chǎn)生了不安全感，寧愿在派息日前就提前取走，表示和本金相比，利息算不上什么。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員莫開偉認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視問題的嚴(yán)重性，采取相應(yīng)措施支付儲(chǔ)戶存款，化解輿情危機(jī)，以免給村鎮(zhèn)銀行帶來更大的負(fù)面沖擊?！澳壳按彐?zhèn)銀行作為一個(gè)最小的地方法人金融機(jī)構(gòu)，未來在審批和設(shè)立上應(yīng)該慎之又慎，再也不能存在追求批設(shè)機(jī)構(gòu)數(shù)量而忽視質(zhì)量的傾向；現(xiàn)在中國(guó)銀行(3.20 +0.63%,診股)業(yè)金融機(jī)構(gòu)不是數(shù)量少了而是太多了，支持地方經(jīng)濟(jì)不到位也主要是經(jīng)營(yíng)方向出了問題，并非銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足而引發(fā)?！蹦_偉表示。

對(duì)于儲(chǔ)戶，趙洪升提醒道，目前許多中小銀行都存在通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，利用高額利率和額外貼息吸引金融消費(fèi)者購買相關(guān)產(chǎn)品的行為。對(duì)于金融消費(fèi)者來說，不要被“高額利息”等字眼誘惑，投資理財(cái)都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在選擇金融產(chǎn)品的時(shí)候要結(jié)合銀行規(guī)模、金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，慎重選擇適合自身的產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

“對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)前的監(jiān)管操作模式下容易出現(xiàn)疏漏。銀行自身或者相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的方式對(duì)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)合規(guī)問題進(jìn)行定期調(diào)查評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身監(jiān)管及第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估結(jié)果對(duì)銀行進(jìn)行綜合型評(píng)估并提示風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障銀行運(yùn)營(yíng)合規(guī)性，提前預(yù)防危機(jī)發(fā)生，避免引起公眾事件。”趙洪升表示。