買車險要求即時生效3小時后發(fā)生車禍 保險公司拒賠引爭議
2024年4月20日，甲公司計劃為旗下車輛在乙保險公司投保交強險和商業(yè)第三者責任險，后者保額設定為200萬。雙方通過微信完成了投保細節(jié)的溝通，保險公司業(yè)務員確認核保無誤后，通知甲公司可以進行付款。次日上午11時23分，甲公司完成保費轉賬，并在幾分鐘后將轉賬證明通過微信發(fā)送給了業(yè)務員，特別要求保險立即生效，業(yè)務員確認收到。然而，當天下午2時3分，這輛汽車不幸與一輛正欲左轉的電動三輪車相撞，導致車輛損壞，三輪車駕駛員李某重傷不治離世。交警部門的事故責任認定書顯示，事故雙方承擔同等責任。
在此背景下，李某的家屬向法院提起訴訟，要求乙保險公司在保險責任范圍內予以賠償。乙保險公司則以保險合同尚未生效，事故發(fā)生時間不在保險有效期內為由，拒絕賠付。
法院審理認為，甲公司與乙保險公司就車輛投保事宜達成一致，保費也已按時繳納，雙方在交流中明確保險應“即時生效”，因此保險合同在2024年4月21日11時23分，即保費到賬時刻，已經(jīng)生效。交通事故發(fā)生于當天14時3分，屬于保險覆蓋的時間范圍。盡管保險單上注明的保險期間自15時開始，但這一單方面設定對投保人不具備約束力。據(jù)此，乙保險公司理應依據(jù)交強險和商業(yè)三者險條款履行賠償責任。
根據(jù)《保險法》及相關司法解釋，保險合同的成立基于投保人申請與保險人同意承保的雙向意愿，保險合同一旦成立即刻生效。即便保險單尚未發(fā)出，只要保險人收取了保費且事故符合承保條件，就有義務承擔賠償責任。因此，保險合同的即時效力遵循雙方的共同約定，保險單的延遲發(fā)放不影響合同的有效性，保險公司應對未能及時簽發(fā)保險單的行為負責。
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