降低存量房貸利率切實為民紓困銀行息差承壓與消費提振并存

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2024-09-24 13:48:00 界面新聞

近期，關于調整存量房貸利率的話題引起了廣泛熱議。9月13日，央行官員透露，未來的貨幣政策將更注重靈活性、針對性和有效性，旨在通過加速實施已有的金融政策并推出新的措施來進一步降低企業(yè)和居民的借貸成本。降低存量房貸利率被視為可能推出的增量政策之一，盡管這可能增加銀行的利息差壓力，但在強調“金融服務于民”的原則下，調整存量房貸利率的可能性依然較高。

調整方式主要包括兩種：一是銀行與貸款人協(xié)商修改合同條款，調整加點幅度；二是采取轉按揭方式，但這需要更為詳盡和明確的機制設計。市場普遍預測，存量房貸利率的調整空間可能在50到80個基點之間。這一調整不僅將影響銀行運營、居民財務行為，還會對宏觀金融市場產生連鎖反應，尤其是考慮到銀行凈息差已經處于較低水平，存量房貸利率的下調可能導致存款利率的相應調整。

支持下調存量房貸利率的觀點主要基于兩點：其一，新發(fā)放房貸利率與存量房貸利率之間的差距顯著擴大，尤其是在房貸利率下限取消后，新增房貸利率快速下滑，部分城市甚至降至3%以下。其二，居民提前還貸現象激增，對金融數據增長形成阻力，并使部分商業(yè)銀行面臨資產負債表收縮的壓力。降低房貸利率能有效減輕居民負擔，刺激消費，同時減少提前還貸行為，對銀行利息收入的負面影響。

反對意見則認為，存量房貸的定價遵循市場原則，隨意調整不符合合同約定。此外，下調房貸利率將進一步壓縮銀行的凈息差，給銀行盈利能力和風險管理帶來挑戰(zhàn)。不過，在堅持金融服務人民的理念下，市場普遍認為降低存量房貸利率仍有可能，特別是在銀行業(yè)仍具備一定讓利空間的背景下。

關于如何具體實施，市場推測可能沿用之前的協(xié)商調整加點幅度，或采用轉按揭模式，但后者需要更完善的機制設計以避免潛在的市場混亂。無論采取哪種路徑，調整存量房貸利率都將直接影響銀行的息差，進而可能促使存款利率調整，并對居民消費、房地產市場乃至整體經濟產生深遠影響。歷史上的類似調整案例顯示，適當降低存量房貸利率能在短期內有效提振消費，長遠看有助于優(yōu)化銀行資產結構和改善居民財務狀況。

(責任編輯：張小花 TT1000)

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