養(yǎng)老金巨變全國推廣個(gè)人養(yǎng)老金制度

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2024-12-13 08:14:43 新浪財(cái)經(jīng)

養(yǎng)老金巨變！時(shí)代的緊迫感越來越濃烈了。今日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，宣布從12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度將從36個(gè)先行試點(diǎn)城市推廣至全國。此外，這次升級還包括投資標(biāo)的優(yōu)化、擴(kuò)容，支取條件放寬，提高管理水平，加強(qiáng)綜合監(jiān)管等。

個(gè)人養(yǎng)老金并不是一個(gè)新鮮詞匯。自2022年推出以來，雖然各大銀行紛紛推薦，但在民間反響平平。這次面向全國的升級究竟意味著什么？看起來挺誘人，但到底值不值得買？

推行個(gè)人養(yǎng)老金的原因在于中國養(yǎng)老金體系的不平衡。在個(gè)人養(yǎng)老金推出之前，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和全國社?；鹫急?8.7%，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金占比17.3%，而第三支柱個(gè)人養(yǎng)老賬戶占比極低，僅為0.002%。這種結(jié)構(gòu)導(dǎo)致養(yǎng)老金支付主要依賴現(xiàn)收現(xiàn)付的方式，即打工人每月繳納的錢一部分用于發(fā)放給退休老人。然而，由于人口老齡化加劇，這種模式難以持續(xù)。根據(jù)社科院的測算，國家主導(dǎo)的城市養(yǎng)老基金到2027年將達(dá)到峰值，并可能于2035年耗盡。因此，強(qiáng)化第三支柱成為必然選擇。

個(gè)人養(yǎng)老金是一種完全積累制的養(yǎng)老金辦法，本質(zhì)上是同代自養(yǎng)。具體來說，個(gè)人可以開一個(gè)賬戶，每年最多存1.2萬元，這部分資金可以免除個(gè)稅。賬戶里的資金可以購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，作為資本升值的渠道。個(gè)人自愿參與，國家統(tǒng)一管理。關(guān)鍵詞包括：個(gè)人、自愿、升值、免稅。

關(guān)于是否值得購買，首先考慮的是稅收優(yōu)惠。個(gè)人養(yǎng)老金雖然能暫時(shí)省一點(diǎn)個(gè)稅，但退休后提取時(shí)仍需繳納3%的稅。根據(jù)目前的國民收入情況，70%的人收入低于5000元，88%的人收入低于8000元，這意味著大多數(shù)人稅率不到3%，提取時(shí)卻要統(tǒng)一繳納3%的稅。因此，如果稅前收入不超過8000元，個(gè)人養(yǎng)老金似乎沒有太多吸引力。

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