建設(shè)銀行宣布自2025年2月11日起，所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%。實(shí)際上，自2020年以來(lái)，多家銀行已將信用卡最低還款額比例下調(diào)至5%。

業(yè)內(nèi)分析指出，信用卡最低還款機(jī)制直接影響用戶的信用記錄，促使用戶謹(jǐn)慎管理信用卡債務(wù)。隨著最低還款額比例的下調(diào)，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，而小額持卡人所受的影響可能不太明顯。對(duì)于銀行而言，短期內(nèi)這降低了客戶逾期發(fā)生的可能性，但對(duì)整體不良率水平影響不大。

建設(shè)銀行在官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示，自2025年2月11日起，該行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%，其他計(jì)算規(guī)則不變。新產(chǎn)生的賬單將適用新的最低還款比例。信用卡最低還款額是指在還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會(huì)產(chǎn)生滯納金，但未清償部分將產(chǎn)生透支利息。若還款金額低于最低還款額，持卡人需支付一定比例的違約金。

目前，建設(shè)銀行信用卡絕大多數(shù)卡種的最低還款額比例是10%，只有少數(shù)卡種如“龍卡變形金剛信用卡”和“龍卡JOY信用卡”為5%。其他國(guó)有銀行如中國(guó)銀行、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例默認(rèn)也是10%；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行，其余仍按10%執(zhí)行；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%。此外，民生銀行、北京銀行、寧波銀行、西安銀行等多家銀行也已經(jīng)將最低還款額比例調(diào)整為5%。

信用卡最低還款額主要涉及卡內(nèi)未結(jié)清的消費(fèi)余額，并不包括全部應(yīng)還款項(xiàng)。持卡人在實(shí)際還款時(shí)還需支付預(yù)借現(xiàn)金、利息、分期付款余額、違約金等其他款項(xiàng)。例如，交通銀行太平洋個(gè)人信用卡的最低還款額計(jì)算公式為：5%×當(dāng)期一般消費(fèi)余額+100%×當(dāng)期預(yù)借現(xiàn)金余額+100%×當(dāng)期利息余額+100%×當(dāng)期分期余額+100%×當(dāng)期其他應(yīng)付費(fèi)用余額+5%×賬戶內(nèi)所有往期余額+100%×上期最低還款額未還清部分+100%×超出臨時(shí)調(diào)整前信用額度部分的余額。

資深信用卡專家董崢表示，信用卡最低還款額一般為賬單的5%或10%，未全額還款的用戶需支付利息。近幾年，多家銀行信用卡的最低還款比例經(jīng)歷了從10%到5%的調(diào)整。他認(rèn)為，盡管最低還款額比例下調(diào)，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，但小額持卡人所受的影響可能不太明顯。為了保護(hù)信用記錄，用戶應(yīng)盡量滿足最低還款要求。如果用戶還款金額未達(dá)到最低還款比例，銀行可能收取一定比例的違約金。如果產(chǎn)生實(shí)際的逾期記錄，則會(huì)影響用戶的征信。

信用卡最低還款額不僅對(duì)持卡人的個(gè)人信用記錄有直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關(guān)。當(dāng)信用卡持卡人未能償還最低還款額時(shí)，該筆款項(xiàng)將被標(biāo)記為逾期。一旦逾期時(shí)間超過特定天數(shù)，該款項(xiàng)便會(huì)被劃分為不良貸款。火栗網(wǎng)特聘高級(jí)研究顧問彭城指出，信用卡持卡人若未能償還最低還款額，將導(dǎo)致逾期。對(duì)于當(dāng)期賬單，一旦逾期發(fā)生，通常整個(gè)賬單金額都會(huì)被歸入關(guān)注類。若逾期持續(xù)至特定天數(shù)，該賬單將被劃分為次級(jí)類。不同銀行的五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)存在一定差別。

根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》，金融資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平被劃分為五類：正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類和損失類，其中后三類統(tǒng)稱為不良資產(chǎn)。對(duì)于逾期超過90天的本金、利息或收益，商業(yè)銀行應(yīng)至少將其歸為次級(jí)類，即劃入不良資產(chǎn)范疇。彭城認(rèn)為，將最低還款額比例從10%降至5%的做法，短期內(nèi)減輕了客戶的還款負(fù)擔(dān)，并且降低了逾期發(fā)生的可能性。然而，上述信用卡中心人士認(rèn)為，下調(diào)信用卡最低還款額比例可能對(duì)銀行的不良率水平并不會(huì)產(chǎn)生明顯影響。

針對(duì)信用卡透支類不良貸款，銀行通常優(yōu)先自主清收。如果確實(shí)需要處置，一般會(huì)選擇核銷、批量轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)證券化等幾種處置方案。今年以來(lái)，商業(yè)銀行在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓信用卡透支類不良個(gè)人貸款的規(guī)模出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)。銀登中心發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓總額645.0億元，相較于2023年同期的411.3億元增長(zhǎng)了233.7億元。增長(zhǎng)主要由批量個(gè)人業(yè)務(wù)成交規(guī)模的同比激增所驅(qū)動(dòng)，其中信用卡透支是批量個(gè)人業(yè)務(wù)增量最大的板塊。