新年第一天，許多人的房貸利率迎來(lái)了下調(diào)。1月1日起，存量住房公積金個(gè)人住房貸款利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，首套5年以上利率降至2.85%，二套5年以上降至3.325%。同時(shí)，選擇1月1日作為重新定價(jià)日的商業(yè)房貸也迎來(lái)調(diào)整，參考LPR報(bào)價(jià)浮動(dòng)利率的購(gòu)房者將享受到12月的LPR-30BP的利率，降幅達(dá)到60個(gè)基點(diǎn)，即下調(diào)至3.3%。

2024年5月17日，央行發(fā)布通知宣布下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。按照規(guī)定，此前已經(jīng)發(fā)放的住房公積金個(gè)人住房貸款自2025年1月1日起執(zhí)行新的利率。以一筆金額100萬(wàn)元、期限30年的首套住房公積金個(gè)人住房貸款為例，選擇等額本息還款方式，月供將由4270.16元降至4135.57元，總利息支出減少4.85萬(wàn)元。對(duì)于選擇商業(yè)房貸的購(gòu)房者，同樣以貸款額100萬(wàn)元、貸款30年為例，在房貸利率為3.9%時(shí)，月供為4717元，而在房貸利率為3.3%時(shí)，月供為4380元，兩者相差300多元。

此前，存量房貸利率已進(jìn)行過(guò)多次調(diào)整。9月29日晚間，中國(guó)人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管總局出臺(tái)四項(xiàng)金融支持房地產(chǎn)政策，允許滿足一定條件的存量房貸重新約定加點(diǎn)幅度，促進(jìn)降低存量房貸利率。當(dāng)日，央行發(fā)布公告并指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議，要求各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實(shí)施批量調(diào)整。10月21日，LPR迎來(lái)年內(nèi)第三次下降，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR降至3.6%。此次下調(diào)后，北京新增首套房貸利率降至3.15%的歷史最低，全國(guó)大部分城市房貸一度進(jìn)入“2”字頭行列。據(jù)人民銀行預(yù)計(jì)，存量房貸利率將平均下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，惠及5000萬(wàn)戶家庭1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出約1500億元。以100萬(wàn)元貸款本金、30年期等額本息方式計(jì)算，25基點(diǎn)的LPR下調(diào)將使每月月供大約減少137元，全部利息節(jié)省約4.94萬(wàn)元。

10月25日，多家銀行開始批量調(diào)整存量房貸利率。10月31日，六大商業(yè)銀行公告，11月1日起陸續(xù)對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)行新的定價(jià)機(jī)制。新機(jī)制下，借款人可與銀行協(xié)商變更房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，并取消了房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制，貸款人可以隨時(shí)向銀行提出將重定價(jià)周期調(diào)整為三個(gè)月或六個(gè)月，但整個(gè)還款周期內(nèi)只能調(diào)整一次。

值得注意的是，2024年LPR處于下行周期，全年LPR歷經(jīng)3次大幅度下調(diào)，1年期LPR累計(jì)下行35個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR累計(jì)下行60個(gè)基點(diǎn)。展望2025年的政策利率，券商普遍認(rèn)為仍有下行空間。12月9日高層會(huì)議指出，明年將堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)，實(shí)施更加積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。中國(guó)銀河證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家章俊認(rèn)為央行將采取更大力度的降息降準(zhǔn)，全年可能累計(jì)調(diào)降政策利率40-60BP，引導(dǎo)5年期LPR下行60-100BP。隨著適度寬松的貨幣政策的實(shí)施，2025年房貸利率或仍有下行空間。