第二個問題是護理體系。龍格表示，長護險第一批試點地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當?shù)氐姆罩С煮w系。如果在全國推開，其他地方的評估和服務體系建設尚需時日。目前護理隊伍參差不齊也制約著長護險的發(fā)展。復旦大學保險應用創(chuàng)新研究院、復旦大學公共衛(wèi)生學院以及中國太保壽險聯(lián)合發(fā)布的《全國長護險運行模式與體系機制比較研究白皮書》顯示，當前，按照每3名失能人員配備1名護理人員計算，我國需要護理人員超過1000萬人，而目前全國49個長護險試點城市的護理人員僅有30余萬人。特別是在農(nóng)村和偏遠地區(qū)，護理服務人員的供需矛盾尤為明顯。另外，《2024養(yǎng)老護理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報告》顯示，初中學歷的養(yǎng)老護理員占比過半數(shù)，從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質偏低，制約著整個行業(yè)的服務能力。

此外，部分不法分子利用長護險的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時發(fā)生。上海高院披露的一起案件中，許某某在上海某護理站任職護理員期間，與三位長護險參保人的家屬串通，虛構提供護理服務的事實，通過虛擬軟件打卡、掛單等方式，騙取長護險基金共計4.8萬余元。為防止此類情況發(fā)生，長護險經(jīng)辦機構也在努力。中國人壽壽險昆明分公司長護險工作人員表示，一方面是對參保人進行動態(tài)評定，另一方面加強對定點醫(yī)療機構的監(jiān)管，對護理人員進行實名制管理，定期審核機構提交的護理員證照。

我國長護險的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場機制發(fā)揮作用。未來或將形成基本長護險、社商融合的普惠型長護險和純商業(yè)長護險共同構成的多層次長期護理保障體系。

國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護理津貼模式、長期護理社會保險模式、長期護理商業(yè)保險模式以及社會醫(yī)療保險支付模式。瑞典等福利制度較好的國家適用長期護理津貼模式，政府是長期護理的主辦和經(jīng)營主體，所需經(jīng)費由公共財政支出和稅收的形式籌資。美國則依靠保險公司，設計多樣化的長護險產(chǎn)品，提供個性化的保障方案。德、日兩國均以社會長期照料保險為依托，實施雙軌。日本于2000年4月1日正式實施長護險（介護險）制度，采取強制性措施，40歲以上的公民均須參加?？傮w上日本長護險籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，國家財政與地方財政共同負擔保費的50%，其余由單位和個人共同繳納。德國的長護險籌資主要來源于社會保險費用，國家財政不介入長期護理保險的待遇給付，保險費率由雇員和雇主各承擔一半，隨同健康保險保費一并繳納。

對外經(jīng)貿(mào)大學保險學博士梁瑞表示，我國可以借鑒德國長期護理保險制度，建立“法定長期護理保險＋商業(yè)長期護理保險”的多層次護理模式，滿足不同人群的需求。德國的籌資方式更為多元，采用差別性和動態(tài)性籌資原則，很好地保障了社會不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢群體的利益。梁瑞還指出，美國的團險模式也值得參考，團險經(jīng)營成本低，保險費率低，適合中國國情。無論哪個國家的經(jīng)驗，都表明多層次的長期護理保險制度是一個方向，商業(yè)保險也應發(fā)揮相應的作用。